宝爸宝妈必看：如何给孩子最全面的保障？

俗话说，养儿一百岁，常忧九十九。一个孩子从呱呱坠地开始，家长们要操心的事一件接着一件：奶粉、纸尿裤、早教课、幼儿园......“四脚吞金兽”，名不虚传。

孩子刚出生时身体技能尚在发育，抵御疾病能力较弱，生病上医院成了常事，对于新生儿，更需要及时就医，给予最好的治疗。

那么如何才能给孩子最全面稳妥的保障呢？咱们今天来聊聊这个话题。

·少儿医保，越早办越好！

·少儿医保，怎么报销？

·孩子的保障，如何配置才全面？

一、少儿医保，越早办越好

少儿医保，跟大人医保一样，都是住院或者看病用来报销医疗费的。有了它，可以享受住院、门急诊、门诊特殊病等医保待遇。

作为国家福利政策，少儿医保有很鲜明的优势：

保费便宜：投保金额一般就只有几百块（根据各地缴费标准而定），其中国家还会补贴一部分，大部分家庭都负担得起；

投保限制少：少儿医保不会因为孩子的健康状况而被拒保，有疾病史、先天疾病、遗传性疾病的小朋友都能投保；

可报销门诊费用：宝宝抵抗性差，可能会经常出现咳嗽、发烧等问题，少儿医保可以报销门诊医疗费用。

需要注意的是，有些地区的少儿医保成功成功缴费并激活少儿医保卡之后，需要绑定医院作为定点医疗机构才可以正常使用。

二、少儿医保，如何报销？

同成人社保一样，少儿医保是有报销范围的。只有在医保规定报销范围内的药品、治疗项目才能按比例报销，用个简单的公司表示：

可报销费用=（总费用-起付线-自费部分）x报销比例（总报销费用不超过封顶线）

我们解释下几个关键词，帮助大家理解：

关于报销目录，大家可以参考这篇文章《有了医保，看病还要花多少钱？》

那么封顶线、报销范围、报销比例之外的费用应该怎么办呢？如果没有其他保障，就只能自掏腰包了。因为医保虽然是个福利，但它也有许多顾及不到的地方：

社保报销不足：虽然部分医疗费用可以通过医保报销，但报销过程比较麻烦而且报销比例并不高；

外地不能参保：以北京为例，如果宝爸宝妈不是京籍也没有居住证，宝宝就只能在户口所在地参保；

部分药物不能报：部分进口药物，没有纳入医保中，只能自费了。

需要注意，少儿医保一般为一年保障期限，每年要在固定时间内办理手续和缴费，缴费后才能正常续保，错过了缴费期是无法补缴的。

综上，我们建议为了弥补少儿医保的不足，家长们可以通过商业保险来给孩子配置更加周全的保障。

三、孩子的保障，如何配置才全面？

1、意外险

对于成长阶段的孩子来说，对事物都充满了好奇，但他们缺乏危险分辨能力，常常会遇到意想不到的风险，带来严重后果。

意外险主要包括意外身故和意外医疗，有些产品会针对孩子高发的情况扩充一些责任，比如易安小宝贝少儿综合意外险，就有专门的疫苗保障，保障各种因接种状况引起的意外事故：

2、重疾险

重疾险主要是弥补孩子罹患大病后给家庭带来的经济损失，主要包括孩子的治病费用、护理费用，以及父母为了照顾孩子而造成的收入损失等等。

给孩子买重疾险，保额一定要够。不同于成人，孩子一旦得了重大疾病，对于整个人生都是不小的打击，所以建议保额最好能达到50万。

其次，还要注意少儿高发重疾覆盖得全不全。

一些市场上比较好的产品，对于这些高发重疾有额外保障，比如妈咪保贝（新生版），最高可赔付200%基本保额，少儿罕见病最高可赔付300%基本保额。

3、医疗险

医疗险是对少儿医保的补充。一般来说，有小额医疗险和百万医疗险两种选择。

百万医疗险：可以报销重大疾病的医疗费用，不过大多数会有1万元的免赔额；

小额医疗险：免赔额低、容易报销，不过保额比较低，但可以覆盖百万医疗的免赔额。

有些百万医疗险涵盖肿瘤特药责任，可以报销医保目录外的特药，解决买药贵、买药难的问题，比如小叮当百万医疗险，可以报销医保目录内外的特药，最高保额300万。

同时，还能选择指定疾病及手术拓展特需医疗责任，可以报销二级及以上公立医院特需部、国际部以及VIP部医疗费用：

4、年金险/增额终身寿

孩子上学、深造、婚假以及创业都是一大笔支出。很多家长会花十几万甚至上百万，让孩子受到更好的教育，过上更好的生活。

如果给孩子配置好了基本保障后还有预算，可以给孩子买一份教育金或者增额终身寿，每年的现金价值都是写在合同里的，不会改变。

以利多多增额终身寿为例：每年交5万，交5年，一共投入25万。

等到孩子11岁上5年级之后，每年通过减保取出2万元，用于孩子的营养费、补习班等：

从11岁领到18岁，一共领取了16万；

18岁后，保单现金价值还剩25.2万，后续依旧可以在保单中复利增值。

增额终身寿的领取方式非常灵活，如果某一年支出比较大，可以申请多领一些，如果手上有闲钱也可以加保。

写在最后

宝宝从出生就面临各种疾病和意外的考验，作为家长，总希望把最好的给孩子，比起考虑今后孩子的天赋，为孩子选择一份合理周全的保障，才是成为合格父母的第一步。