有了医保，看病还要花多少钱？

去年10月，一则《武大优秀教授为社会奉献半生却不幸被病魔打倒》的筹款文章引发热议。

“人生真的很脆弱，异常疾病意外就能将一个人的尊严毁灭。不到万不得已，我也不会恳求大家的帮助......”求助者是武汉大学政治与公共管理学院教授、博导，因为罹患癌症在众筹平台上筹款30万用于治疗。

此事一出，让网友们心有戚戚：一个高福利和全面医保的大学教授都看不起病，咱们普通老百姓又会面临怎样的困境呢？事实上，这件事有一点真正戳到了人们痛处：面对大病风险时，光靠医保远远不够。

·医保分为哪几类？

·医保怎么报销？

·有了医保，看病要花多少钱？

一、医保分为哪几类？

我们很多人都有单位交的医保，平时生病住院的时候可以报销，能省下一笔不小的开支，去药店买药，也可以报。久而久之，医保成了我们生活中必不可少的一部分。

于是，很多人以为医保是万能的，但当真正风险来临之际才发现医保并不是啥都能报销。想要弄清楚医保保什么，我们就要先搞清楚医保里面到底有什么。

医保一般分为城镇职工医保和城乡居民医保：

·职工医保：上班族交的，一般由公司统一为员工购买。

·居民医保：没有固定工作的居民交的，需要自己去当地社保机构办理。

两种医保都能享受门诊、住院等医疗待遇，但职工医保和居民医保的缴费金额、报销标准都有差异。此外，职工医保中包含个人账户和统筹账户，居民医保只有统筹账户。

个人账户，说白了就是医保卡里的钱，可以由用户自由支配，可以去药店买药，也可以用来支付门急诊费用等。

统筹账户，则是有社保部门统一管理，个人用户一般接触不到，发生住院费用报销时，才能使用。

二、医保如何报销？

医保卡里的余额是可以自由支配的，所以不存在报销这么一说。我们常说的报销，主要是指医保统筹账户的支出，而这部分的报销要注意两点：报销范围和报销额度。

1、报销范围：两定点，三目录

这是医保报销的限定因素。也就是如果你参保的话，可以在定点医院、定点药店，针对药品、检查费、手术费、床位费等可以报销。但如果有超出这个范围医疗费用，比如住VIP病房、整容整形、镶金牙等，是不能报销的。

而医保药品目录分为3类：

乙类药物是部分报销，比如报销比例是80%，剩余20%属于个人自付，剩余自付部分可以刷医保卡，但丙类药物必须完全自费，不能刷医保卡，大部分进口药、特效药属于此类。

2、报销额度：医保不是花多少报多少

除了有报销范围限制，医疗报销额度还设有起付线和封顶线。报销情况如下图所示：

总结下来，医保的报销公式是：

报销额度（统筹账户支出）=（总花费-自付-自费-起付线）*报销比例

分别来给大家解释下：

起付线：就是报销的门槛，与免赔额类似，只有超过了起付线才能报销。

封顶线：即最高报销额度，超出的部分也只能自己出钱。

自付：包含两部分，一部分是起付线以下的部分，另一部分是指乙类药需个人支付的部分。

自费：指医保不能报销的丙类项目，完全需要自己出钱。

报销比例：不同地方的医保报销比例不同，以深圳职工为例，除去起付线、自付、自费部分，医保可以报销90%左右，但居民医保或者新农合报销比例就很低了。

可以看出，医保并不是像大家以为的那样啥都能报，遇到大病不能一味依赖医保。

三、得了大病要花多少钱？

医保看似能报销不少，但自付、自费的项目都要自己出钱，即使能计入报销基数，也有一定的比例，剩余部分需要自己承担。

这就导致了，如果一旦罹患大病，能报销的费用并不高。那医保究竟能报销多少钱呢？咱们来看看具体数据。

1、医保平均报销只有53%

据2020年1月8号发布的《医疗保险住院医疗费用治理能力研究》中，对山东省的城镇居民医疗保险和新农合做了统计，截止到2018年底，整个山东省参保人数达到了7365万人，参保率达到95%。

山东省医保报销政策分为两个部分：

报告中还统计了从2015年到2018年医保费用占比，包括了统筹费用、自付费用、以及自费费用：

（来源：《医疗保险住院医疗费用治理能力研究》）

可以看到平均下来，统筹费用占比约为53%，剩下的47%左右都需要自费。用图表示可能更加直观：

治疗费用越高，自费的金额也就越多，这也是为什么那么多人都不敢病，因为病不起。

2、年年攀升的治病费用

根据国家卫健委公布的《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》及国家医保局公布的《2019年全国医疗保障事业发展统计公报》资料显示，我国的住院率和住院费用仍在持续攀升。

而住院费用，只是治疗费的冰山一角，其他的放化疗、靶向治疗以及药品费用累计高达十几万甚至上百万的医疗大山会迅速掏空甚至压垮一个家庭。

其中，很多费用不在医保的报销范围内，都得自己掏腰包。

以奥西替尼（商品名：泰瑞沙）这种治疗非小细胞肺癌的靶向药为例，据每日经济新闻报道，规格为80mmgx30片的泰瑞沙在上海的价格为51000元。

按医保支付标准规定，该产品每片医保支付标准为510元，30片价格约为15300元，每盒个人仍需支付3.57万。

目前，我国国产药品共有155649种，进口药3791种，而最新医保目录中嫩报销的药只有2800种，占比仅为1.7%。

这些没有纳入医保的自费药，个人支付的费用就更高了。

3、如何堵住风险缺口？

只有医保，还是远远不够的。因为它的报销还是有诸多限制，所以商业保险的补充必不可少。一个完善的保障方案，应该包含“重疾险+寿险+医疗险+意外险”，这样能做到保额更高、保障更全。

如上图所示，每个险种都有独特的作用，只买任何一种都是不全面的：

重疾险：只要符合条款赔付条件，就能一次性领取领取保险金，保证治疗费用和弥补其他经济损失；

医疗险：报销医保范围外的费用，有些医疗险还可以提供抗癌特药服务，进口贵价药都可以报销；

寿险：规避家庭经济支柱带来的财务风险；

意外险：弥补由意外造成的医疗、伤残和身故风险。

如果想要更好的保障，商业保险必不可少，补充治疗和后期恢复费用，这样才能更从容的面对重疾和意外风险。

写在最后

医保是国家福利政策，可带病投保、保证续保，男女老少，最好人手一份。

但我们也需要认识到，医保提供的保障非常基础，很多疗效好、价格高的新药和特效药，暂时没法都纳入其中，得了大病之后，整体的报销比例有限，个人还是要花不少钱。商业保险就是医保的有力补充。

医保如同地基是基础保障，而商业保险则是支柱，两者搭配起来，人生大厦才会稳固。