增额终身寿VS年金险,应该怎么选?

增额终身寿VS年金险,应该怎么选?
梧桐树 2021-07-26 2416
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上月,多家银行下调了中长期存款利率,除此之外,银行现金管理类产品的口子,也开始收紧了。

增额终身寿,年金险

利率下行带来的影响相当深远,对于咱们老百姓来说,最直接的影响就是咱们能买到的存款产品利息普遍越来越低了。

那应该怎么办呢?首先,应该调整心态;其次,给闲钱找个稳妥的地方,比如年金险、增额终身寿等。因为这两种是比较简单,也是比较适合普通人对抗利率下行的金融工具。

理由也很容易理解:这两种保险的现金价值是白纸黑字写进合同的。不论外界利率如何变化,能拿多少钱都是确定的。

那么这两种保险有什么区别?应该怎么选呢?我们今天来聊聊:

·年金险,有何优势?

·增额终身寿,有何特点?

·应该如何选?

一、年金险,有何优势?

年金险,以被保人生存为给付条件,并按约定时间间隔,分期给付生存保险金的产品。

通俗点说,买年金险就像一只金鹅,到了约定的时间,金鹅就会准时、定量地给我们下金蛋。

按照不同的用途,年金险有不同的叫法:给孩子上学读研或者出国用,叫做教育年金;给自己作为养老补贴,提高生活质量,叫做养老年金。

咱们以金生有约养老年金险为例,给大家讲讲具体优势:

增额终身寿,年金险

产品主要亮点如下:

1、定时领取,专款专用

金生有约的领取时间跟退休年龄一样,男性最早60岁领取,女性55岁领取。前期投入一笔钱(保费)之后,到了约定年龄就能按时来领钱。

和市面上其他产品相比,金生有约的领取方式很灵活,既能选择年领也可以选择月领。如果按月领取,交多少保费也是按照每月能领多少来计算的。

举个例子:

30岁的小桐,算上自己的社保养老金,认为每月需要2500元的补充,选择投保金生有约年金险,年交保费22000元,交10年。

可领取年金如下:

增额终身寿,年金险

60岁时小桐开始从金生有约领钱,每月领取2500元,一年总共可领30000元:

·69岁时,领取的年金超过已交保费;

·70岁时,领取的年金时总保费的1.36倍;

·80岁时,领取的年金时总保费的2.72倍;

·90岁时,领取的年金时总保费的4.09倍;

......

越长寿,能领到的钱就越多。退休后不管是住高端养老院,还是去各地旅游,都能拿出钱来。有高额养老金傍身,也不用担心老无所依,老年生活更体面。

2、保证领取20年

如果开始领取没两年后就不幸去世,那是不是就领不到钱了呢?其实不用担心,金生有约可以保证领取20年。

增额终身寿,年金险

咱们解释下:

还是用上面小桐的例子,年交保费22000元,交10年,总保费为22万元。

到了60岁,小桐每月可领取2500元,一年总共可领取3万元。那么小桐可以保证领取金额为3万*20=60万元。万一小桐中途不幸去世,这笔钱也可以留给家人。

另外,金生有约还可以附加失能保障,对于老年人来讲,是非常实用的一项保障。想要提高养老生活质量,每个月或者每年想要有固定的“月薪”或者“年薪”,金生有约就很合适。

二、增额终身寿,有什么优势?

增额终身寿险和年金险,都是属于“时间越长越值钱”的保险。那么增额终身寿是如何为我们提供现金流呢?

关键就在于它超高的现金价值,而且还会复利增值,因此,在符合条件的情况下,增额终身寿可以通过减保取现的形式,设计成现金流规划工具。

利多多增额终身寿为例,咱来具体讲讲:

1、现金价值增长迅速

以30岁男性,年交10万,交10年为例,咱们看下现金价值增长情况:

增额终身寿,年金险

用折线图表示,可能更加直观:

增额终身寿,年金险

可以看出:

在38岁时,现金价值就高达81.25万,即使还在缴费期内,现金价值就已经超过了所交保费;

在60岁时,现金价值达到了240.29万,是所交保费的2.4倍,可以考虑减保取现,领取养老金;

在80岁时,现金价值达到了478.14万,是所交保费的4.7倍,可以养老也可以考虑作为财富传承。

增额终身寿的优点就在于“时间+复利”的累积,保障时间越长,现金价值越高,长期持有让资产稳定增值。

2、资金灵活使用

增额终身寿的另一个特点就是灵活性高。在保障期间内,如果有资金使用需求,在符合条件的情况下,可以通过申请减保或者保单贷款领取现金价值来实现。

针对不同的需求,利多多可以选择不同的领取方式,灵活应对不同时期的资金使用需求。咱举个例子说明下:

30岁的小桐手上有一笔钱,希望可以稳定增值,投保了利多多增额终身寿,年交保费10万,交10年,保费累计100万。

增额终身寿,年金险

55岁时,小桐生意需要钱周转,通过申请减保领取现金价值领取了50万,保单剩余现金还剩120多万,继续复利增长;

73岁时,小桐生病住院,从利多多中申请领取了60万,作为医疗费、生活费以及护理费,大大减轻了家人的负担;

65岁至85岁,小桐每年领取10万作为养老补贴,累计共领取了210万元,保单还剩20多万现金价值。

这个案例中,小桐总共领取了310万,是所交保费的3.1倍,最后保单还剩22.95万元可以定向传承给后辈,一张保单兼顾到了小桐事业、养老以及医疗等各种支出。

三、如何选择?

增额终身寿和年金险,两者的现金价值都是白纸黑字写进合同的。合同里约定是多少钱,未来就能拿到多少钱。哪怕美股天天熔断,利率市场波动到负数,也不会影响年金险或者增额终身寿的后期稳定增值。

但两者的区别也非常大:

增额终身寿,年金险

可以看出:

年金险:具有极强的“纪律性”,在特定的时间进行特定的领取;

增额终身寿:具有非常高的灵活性,需要的时候就可以申请减保领取,不用就继续在保单中复利增值。

而利多多增额终身寿还支持加保,后期手上有闲钱,比如年终奖、压岁钱等,在符合条件的情况下,申请加保,继续增值,方便灵活。

写在最后

用保险作为现金流规划工具,是利用保险的超强安全性,做到财富的安全稳健、长期持有保值增值。如果目标明确,希望专款专用,可以考虑年金险;如果善于管理,希望资金灵活规划,则可以考虑增额终身寿。两种产品都有自己的侧重点,大家可以根据自己的需求选择。

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