职业变更会影响理赔吗 意外险怎么选

三金四银是跳槽旺季，很多公司在年初希望多招收一些新鲜血液，所以需求的岗位比较多。很多求职者想换工作的，都会集中在这个时间。

我们不得不提醒大家，换工作如果存在职业变更，一定不能大意，特别是已经配置保险的人群。

来看一起因职业变更被拒赔的案例：

四川的Z女士给丈夫买了份终身寿险，附加的有“综合意外伤害保障”。买保险的时候，丈夫职业是农夫，后来考取了“B2”驾照，成为了一名货车司机，在驾驶货车时遭遇车祸身亡。

理赔时，保险公司只赔付了寿险的身故保险金，对于附加的意外险，以变更了职业（工种）未通知保险公司拒赔了。后来张女士向法院起诉，依然是败诉了。

这个案例，保险公司不赔也是正常的。毕竟从农夫变为货车司机，意外风险提升不少，已经不在所配置意外险的保障范围内了，发生事故之后自然就无法理赔了。

接下来，我们就和大家聊聊，职业变更，对保险理赔的影响。

1、职业变更，为什么会影响理赔？

说这个问题前，咱们要了解，根据风险的不用，保险将职业分为六大类：

常见的四大险种对职业的要求的严格程度不同：

意外险，一般要求1-3类职业；百万医疗险一般承保1-4类职业，也有部分产品没有职业限制；大多重疾险要求1-4类，少部分重疾产品允许1-6类，或者对相应高危职业作出投保限制，比如保额限制或者加费承保；寿险对职业要求最宽松。一般都是1-6类，有的甚至没有职业要求。

不难看出，意外险对职业的要求是最严格的，这是因为职业风险与意外发生概率的关联性大。我们来看某款意外险对职业变更的要求：

告知后，如果当前职业超出承保范围，保险公司有权终止保险责任；如果未告知，出险的时候则有权不赔。

所以，咱们配置保险后，特别是对职业要求较严格的意外险，如果发生职业变更，最好第一时间通知保险公司，以免出现上面案例这种情况。

2、除了职业要求，买意外险还需注意什么？

虽然意外险对于职业的要求比较高，但是我们大多数人的职业都属于1-3类，所以大家也不必过于紧张。在配置意外险时，除了要关注对于职业的要求，更要看重产品自身的保障。挑选意外险的小妙招我们早就给你准备好了：

▲保障内容要齐全

一款好的意外险产品，不仅要包含意外身故以及伤残，还要包含意外医疗的部分，比如住院医疗、门诊、住院津贴等等。

▲免赔额和免责条款

投保之前，要确认一下免责条款和意外医疗的免赔额，这两点都是越少越好。

▲意外身故保额

银保监会规定，被保者的年龄在10周岁以下的，保险金死亡给付总和不得超过20万；对于被保者已满10周岁但未满18周岁的，身故保险金的给付不超过50万；给孩子投保的时候要注意保额，不要多花冤枉钱。

▲结合自身需求

很多意外险可附加特定保障责任，在挑选产品时，可以根据自己的情况进行选择。比如，经常出差的人群可选择有交通意外保障的，996的上班族可以选择有猝死保障的产品。

3、这些明星产品，跟着买不会错！

我们最近就发现了两款不错的意外险产品，推荐给大家：

梧桐之星全能保：身故保额高，拓展多项特色保障

梧桐之星全能保，就像它的名字一样，保障全能。

在意外身故/伤残保障上，除了最高100万的一般身故/伤残保额外，还有最高50万的猝死保险金、最高50万的新冠肺炎身故保险金以及最高100万的交通意外身故/伤残保险金，意外身故保额最高可达200万，能充分满足高保额人群的需求。

而在意外医疗保障上，全能保的表现也不让人失望，最高保额5万，至尊版可以做到社保报销后0免赔、报销比例100%，有效转移意外伤害带来的经济损失。

牛盾2021成人意外险：意外身故最高赔400万，意外医疗报销不限社保

牛盾2021成人意外险，意外身故/伤残保障高达400万，猝死保障最高50万，非常适合长期熬夜、加班的小伙伴投保。

意外医疗保障也考虑得很周到。常见的意外险医疗保障只报销社保范围内的各项费用，而投保牛盾2021成人意外险至尊版，意外医疗保额高达5万，不仅社保内的费用可以高比例报销，社保外的费用也可以0免赔，100%报销，真正做到对社保进行有力补充，保障实属出色！

写在最后

生活中意外无处不在，花二三百块钱买份意外险，将风险转移出去，怎么说都是划算的。