近年来,保险话题频频登上热搜。可这保险一上热搜,准没什么好事儿。这不前段时间3.15期间,又一桩理赔纠纷案件上了热搜。我们先来带大家回顾下案件:
南京市民宓女士购买了两份重疾险,保额共60万,后来不幸在等待期内查出肺部毛玻璃结节,等待期过后确诊为肺癌,本想进行理赔,却被保险公司以等待期内发病为理由拒赔了。
不过好在最终法院判决保险公司赔付。原因有两点,一来这家保险公司关于等待期免责条款没有进行明确提示,二来肺部毛玻璃结节未必是肺癌前兆,被保人宓女士不属于等待期发病。
虽说最终是圆满解决了,但不少买了重疾险的朋友还是慌了,要知道,重疾险等待期有的长达180天之久,是不是意味着买了保险前6个月不能生病?生病了是不是理赔就难了?别着急,今天我们就来聊聊重疾险等待期问题。
一、什么是等待期?
重疾险的等待期是在保单生效后,保险公司对被保险人进行为期90天-180天的“观察期”,在这段时间内,如果被保人出险,保险公司是不会进行理赔的。
之所以设置等待期,主要目的是为了防止恶意骗保、带病投保的行为出现。
二、买了重疾险,等待期内生病一定不赔?
正常情况下,投保重疾险前都会进行健康告知,被保人处于身体健康的情况下,等待期内生病的概率较小。
但大家都知道,疾病的来临并不受控制,若万一真的不幸恰好就在等待内生病,是否就不能正常赔付了?
其实还是得分具体情况,不能一概而论,我们简单总结了一下:
为了帮助大家理解,我们把每种情况都举个例子:
▲与合同约定疾病关联性不大,后续没有发展成重疾
这种情况是基本无影响的,所谓等待期生病会影响理赔,并不是指在等待期内完全不能生病,只要不是合同内约定的疾病就好。
例如被保人在等待期内感冒发烧等,等待期后确诊乳腺癌,重疾保障就不会受影响。
▲未达到合同约定轻症/重疾程度,等待期后发展确诊为重疾
这点相对来讲比较复杂,也是南京宓女士案件中关于首次发病概念引发争议的一点。这种情况到底赔不赔,还是得看保单中对于首次患病的定义,是首次发病还是首次确诊。
首次发病比首次确诊的条款严苛,如果是保单约定的是“首次确诊”,那么王女士申请理赔的时候,保险公司不可以因“等待期内查到乳腺结节”拒赔,因为王女士并未在等待期内被确诊为甲状腺癌。
▲等待期出险:罹患合同中约定的轻症/中症
等待期内罹患合同中约定的轻症或中症,大部分保险公司的规定会有三种结果:
①该项轻症/中症责任不赔付,且这项责任保障除外,其他保障将继续有效;
②轻症/中症责任直接终止,其他保障继续有效;
③退还保费,合同终止
我们仍以王女士为例,来进行说明。
王女士在等待期内罹患轻度脑中风后遗症,等待期之后确诊了同为轻症的较轻急性心肌梗死,然后确诊了重度恶性肿瘤,三种不同产品有三种结果,其中最后一种是最为不利的。王女士在等待期内患轻症/中症,保险公司不仅会拒赔,还会直接将被保人的保费退还,终止保险合同。这种情况不仅会导致保障缺失,还会导致被保人无法投保市面上其他保险产品。
▲罹患合同约定的重疾,保险合同终止,保费退回
对于等待期内罹患合同约定重疾的情况,算是正好符合保险公司避免骗保和带病投保的设置项,因此大多数保险公司的规定都如出一辙,拒不赔付并强制退保。
从上面几种情况,我们可以看出,重疾险在等待期的设置上“大有文章”,对比下来明显可以看出其中的差别。因此,等待期也是挑选保险的一个比较重要的细节,相比较而言,我们当然优选保障更齐全、对消费者更有利的。
三、什么样的等待期对大家更有利?
为了帮大家更好的理解这个问题,下面我们就结合在这方面表现非常突出的“模范生”完美人生守护2021的相关条款,来给大家具体说说!
1.等待期时间,要短
一般重疾险会有90/180天的等待期,对于大家来说,时间当然是越短越好!
像完美人生守护2021这样,等待期仅有90天的产品对大家更有利,保障生效更及时,风险抵御更前置。
2.初次疾病定义,要优秀
这一点对应的其实就是,等待期所患疾病与合同约定疾病有联系的情况。
举个例子,如果等待期发现乳腺结节,等待期后确诊乳腺癌,到时候保险公司能不能理赔,就与初次疾病的定义有直接关系!
先来看看有些重疾险的条款:
合同里关于初次患病的定义,说到了“被保人自出生后首次出现该重大疾病之症状体征”,这种情况下,如果等待期发现乳腺结节,及已经出现乳腺癌的症状体征,就属于等待期发病,为后期理赔纠纷埋下了隐患。
相比之下,咱们再来看看完美人生守护2021的条款:
(完美人生守护2021重疾险条款)
完美人生守护2021的保险条款中关于等待期发病有着更为明确且宽松的规定:只有初次经专科医生确诊才算患病,只要在等待期内被保人没有确诊合同约定的相关疾病,保障责任就不会受到影响。
3.等待期确诊轻中症,条款要友好
前面我们就说了,等待期确诊轻中症,不同保险产品的条款规定不同,完美人生守护2021就属于那个超级优秀的:等待期发生中症或轻症,仅该项轻症或中症责任不赔付,其他保障依旧有效。
这样一对比来看,相信大家可以看出来,完美人生守护2021重疾险的等待期条款,从各个方面来看都更胜一筹,对大家更为有利!
写在最后
当然等待期条款只是选择重疾险的其中一个标准,完美人生守护2021的优势可不只是等待期条款友好这一条,保障扎实、赔付比例高等优点也十分亮眼,想具体了解的可以看这篇文章《超级保障,坚若磐石!完美人生守护2021守护您度过完美人生!》
同时,我们还是要提醒大家,买保险不仅要趁早,更要趁身体健康的时候买,千万不要等到生病的临界点再买保险,这样会有很多潜在的风险与麻烦。