相互宝拒赔了，它真的不是保险......

相互宝自上市以来，就饱受争议。前段时间因为一次拒赔事件，再次被推上了风口浪尖。

56岁的张先生买菜时，突发心梗晕倒，经过40分钟抢救后死亡。他之前参加了支付宝里的“相互宝”大病互助计划，但家属申请理赔，结果被拒了。小编也见到在朋友圈吐槽的：人都走了还不赔，这保险不是忽悠人吗？！这里小编忍不住想纠正一点：这相互宝还真的不是保险。

那么，相互宝到底是什么？和保险有什么区别，有没有必要买？小编今天和大家聊聊这个话题。

1亿人参加的相互宝，到底是什么？

现在看病难、看病贵早已成为大家的共识，很多人表示自己根本“不敢生病”，但是又不想花时间去了解保险。而在支付宝这个大背景下出身的相互宝，打着“有病大家帮”的旗号，迅速吸引了很多人。

虽然加入人数累计达到了1亿以上，但相互宝的实用性却遭到质疑。拒赔事件频频爆出，要交的钱一直上涨。相互宝到底靠不靠谱？很多用户在心里打上一个问号。

相互宝的前身“相互保”，确实是一款保险产品，但更名为相互宝之后，跟保险已经没有任何关系了。它是一个“网络互助计划”。

简单来说，加入互助计划，计划内的成员互相分摊风险。只要发生符合规定的重大疾病。相互宝就从各个参与人的账户扣点钱，然后一次性捐给患病的人，最高可领 30 万。一人有难、众人分摊，跟水滴互助、美团互助等产品的性质一样。

相互宝与保险的区别

相互宝既然不是保险，与保险又有什么区别呢？互相宝一共推出了4个互助计划，就拿关注度最高的大病互助计划和重疾险做对比，为了让大家更直观的感受到两者的区别，小编整理了一张表格：

首先，从保障上来说：

相互宝：只保障重疾，没有轻症中症保障，最高保障到59岁。平台有权调整保障内容。也就是说，平台可以随时修改协议的内容。就拿甲状腺癌来说，最初，相互宝是可以理赔的，最高30万。2019年5月修改理赔规定，最高赔 5万。同年12月，相互宝把轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌全部剔除了保障范围，一分钱都不赔了。

重疾险：重疾、轻症中症均有保障，针对特定疾病可以多倍赔，还可以提供多次保障，患病赔付一次后，其他疾病依然有保障。保障期限灵活可选，最高可以保至终身，提供长期可靠的保障。具体的保障内容、期限、理赔条件在合同里都写的一清二楚，签订后按约定执行。

其次，从赔付上来说：

赔付金额：相互宝最高赔30万，重疾险保额5万~80万之间灵活可选，并且针对一些特定疾病多倍赔，消费者能获得更加充足的保障。

可靠性：相互宝的互助金不一定能拿到。相互宝不承诺能够获得确定的风险保障，成员分摊属于赠与行为，不能确保你未来就能获得保障。如果未来参与人数太少、平台主动终止、或其他原因，都有可能导致相互宝下架。想到有朋友调侃“就当做慈善了”，这心态已经非常佛系了。重疾险就没有这方面的担心，就算保险公司倒闭了，你买的保险依然不受影响，一旦出险依然会按照合同得到赔付。

第三，相互宝的健康告知不断变更。

没想到吧，相互宝不仅保障内容可以更改，连健康告知也一直在变化，并且已经调整了2次健康告知。当初加入的人，如果不符合新的健康告知要求，会被迫退出互助计划。

这样随时修改，如果不符合新的健康告知，自己得病也无法获得互助金，白白帮其他成员分摊了那么长时间的互助金，多少让人感觉不够合理。

而重疾险的健康告知比较稳定，一般不会变更。即使有变化，之前购买过保单，也按照签订的合同进行保障，不会受影响。

第四，缴费方面：

相互宝的分摊金额不断上涨，从最一个月只需要3分钱，12月第一期分摊金额达到了4.83元。并且目前加入相互宝的大部分都是年轻人，正是身强力壮的时候，还远远没有到理赔高峰期。理赔高峰期的分摊金额，以及何时达到分摊额稳定期，这些都很难下定论。

相比较之下，保险费率明确，什么时候要交多少钱都白纸黑字的写进合同里，消费者是非常清楚的。

除了以上四点，近期相互宝的理赔过慢、要求反复提交资料的情况也各种被诟病。相互宝毕竟不是保险，不受银保监会的监管，如果出现理赔纠纷，只能反复沟通或者诉诸陪审团来解决，最终的解释权依旧在平台手中，结果会如何不好判断。

相互宝不保险，我们该怎么做？

如果保障已经完善，即便不幸患重疾，不等着相互宝的互助金来救命，这种情况下加入相互宝，算是一件锦上添花的事情。

但是，如果你还没有购买保险，想把相互宝作为核心保障，那就非常不合适了。因为相互宝的规则很不稳定，未来也存在较大的不确定性，被拒赔或解约的概率，比保险高太多。

商业保险，才是规避风险的“主心骨”。重疾险可以提供重疾保障，特定疾病多倍赔，最长可以保至终身,能真正帮大家规避大病风险。小编这里也为大家推荐三款性价比非常高的几款重疾险产品，有兴趣的可以了解一下！

▲横琴无忧人生2020plus（易核版）——保障实力强，核保宽松

无忧人生2020plus大家应该都不陌生，升级后的易核版调整20种疾病核保要求，11种疾病新纳入核保。乙肝大三阳、乳腺超声异常等情况都有机会承保。另外，部分疾病正常投保的标准也明显降低，对带病人群更加友好！

重疾最高赔付160%保额、轻症最高55%保额、中症最高65%保额。此外，恶性肿瘤和特定心脑血管疾病二次赔付、特定良性肿瘤保障等可选责任也都很实用。

▲健康保多倍版——重疾不分组赔2次，首次最高赔付150%保额

195种疾病保障全面，重疾不分组赔2次，前15年额外赔50%保额，轻/中/重症保额逐次递增，可选癌症津贴，间隔期仅1年，20种少儿特定疾病额外赔150%基本保额，性价比超高。

如果想做高重疾保额，又追求多次赔付，这款重疾险非常合适。

给孩子投保，选择一些儿童专属的少儿重疾险产品，保费会更划算。

▲爱心守护神——适合孩子的重疾多次赔付

爱心守护神少儿重疾险最大的亮点是重疾不分组可赔付3次，给孩子未来的人生更充足的保障。首次重疾保单前10/20年可额外给付50%保额，更能有效应对大病风险，减轻家庭负担，适合想要给孩子重疾多次赔付保障的家长们

小结

总的来说，相互宝作为一种网络互助，把控风险的机制基本靠自觉。我们要想获得完善的保障，还是需要配置保险。