家庭保险怎么买合理 不同年收入家庭配置方案

进入12月，意味着这个艰难的2020年终于迎来了尾声。在这一年里，受疫情的冲击，被迫闲置的半年时间，让不少家庭的收入有了非常大的波动。然而无论是富裕的家庭，还是贫困家庭，看似差距悬殊，但都有着类似的焦虑。

收入微薄的家庭自然需要防范各类风险，而哪怕年收入达到50万的中产家庭，也害怕因为一次大病陷入窘境。

可见，即使收入不同，但需要的保障都一样。因此，我们就以年收入10万、30万、50万的三口之家为例，看看该如何进行保险规划。

1、三口之家面临哪些压力？

▲疾病和意外风险

疾病和意外风险是每个家庭都有可能会面对的，普通家庭住不起院，高收入家庭也能被ICU病房的高额治疗费一点点拖垮，再加上恢复期间的营养费、康复费用，好好的一个家庭不仅会积蓄全无，甚至可能债台高筑。

▲身故风险

成年人肩头一边扛着家庭支出，一边扛着工作压力，一旦发生不幸，孩子谁养？父母谁供？房贷、车贷谁来还？现实问题一个都躲不过。如何确保家庭顶梁柱不幸身故后，家里其他人还能正常生活呢？

就是在这样和那样担忧下，越来越多的人开始选择全面的家庭保险配置。

2、三口之家需要哪些方面的保障？

对于任何家庭而言，全面的保障至少涵盖以下四个方面：

3、不同收入家庭的保险方案

配置保险，不能对生活造成压力、如果保费超出了家庭经济承受能力，那就丧失了保险的意义，因此，保费的支出要结合家庭年收入、家庭必要支出等多方面考虑，控制在合理范围内，下面，我们就拿三个典型的家庭给大家举例子，照着这样的思路，一起看看，该怎么买保险。

家庭年收入10万

▼

情景案例：王先生今年30岁，太太和他同岁，儿子今年刚刚出生，有房贷。

保险方案：

方案思路：在有限的预算内，尽可能的做高保额，确保实现保得全、赔得多。

具体保障：

●王先生和王太太每人均可拥有：

重疾保额：60岁前51万，60岁之后30万

医疗保额：302万

身故保额：150万

●宝宝可拥有：

重疾保额：保单前10年：105万，保单前10年后：90万

医疗保额：201万

身故保额：10万

方案特色：

▲保费压力小：家庭一年的保费仅8503.53元，一家三口就有了保障，而且保障全面，保额充足，性价比高。

▲大病保障富余：对于王先生和王太太而言，重疾保障不仅有基础保额30万的重疾险，还有保额300万的百万医疗险，重疾医疗保额更是翻倍到600万，二者搭配，保障充足，可以有效抵御大病风险；对于宝宝来说，爱心守护神少儿重疾险可多次抵御重疾风险，一旦患病，能最大程度分担家庭经济压力。

▲身故保障充足：王先生和王太太都是家庭收入来源，且有家庭负债，如果不幸离世对家庭的保障是巨大的，上述方案对二人的身故保障非常充足，尤其是大麦甜蜜家2020这款夫妻共保的寿险产品，如果夫妻双方不幸因为同一事故骤然离世，可以赔4倍保额，也就是400万，非常有安全感。

买保险就是买保额，家庭负担最重的阶段，尽可能的做高保额才是最重要，这种投保方案对于预算较少的家庭很有利，大家可以参考一下。

年收入30万

▼

情景案例：刘先生和刘太太在住在一线城市，刘先生在国企工作，刘太太是全职妈妈，家有2岁大的女儿，无房贷车贷，生活比较轻松。

保险方案：

方案思路：做好终身保障，并且加固家庭经济支柱保障

具体保障：

●刘先生和刘太太每人均可拥有：

重疾保额：50岁前：75万，50-60岁：80万，60岁后：50万

医疗保额：302万

身故保额：250万（刘先生）、100万（刘女士）

●宝宝可拥有：

重疾保额：保单前20年：105万，保单前20年后：90万医疗保额：201万

身故保额：10万

方案特色：

▲保障期限长：刘先生一家三口的重疾都可以保障至终身。夫妻俩选择的是横琴无忧人生2020plus，在60岁前都有额外赔付，最高能赔160%保额，在家庭责任期的保障更充分。而且横琴无忧人生2020plus对高发疾病，如恶性肿瘤、心脑血管疾病、良性肿瘤有多次赔付责任，大大增强了重疾保障范围与保障力度。

▲家庭经济支柱保障更稳固：刘先生作为家庭的唯一经济来源，前有工作，后有家庭，压力之大可见一斑，因此，我们单独为刘先生配置了一份定期寿险，并针对他频繁出差的工作性质，最终选择了华贵大麦2021，将保额也做到了150万，同时，大麦2021针对节假日交通意外的补充保障，更是覆盖了刘先生工作中的常见风险，提供多重守护。

刘先生的妻子虽然没有在职场，但同样承担家庭责任，因此也配置了80万保额的寿险。

对于夫妻双方，只有一位经济来源的情况下，定期寿险非常重要，万一不幸发生意外，也可以保障家人有足够的保险金维持正常生活，如果符合这种情况的家庭，可以参考以上方案。

年收入50万

▼

情景案例：赵先生和妻子均为30岁，两人都有各自的工作，收入水平相当，孩子是男宝宝，刚刚半岁，税后年收入50万，需要赡养双方父母，且有房贷，压力不小。

保险方案：

方案思路：加固疾病保障，享受舒适就医环境。

具体保障：

●赵先生和赵太太均可拥有：

重疾保额：保单前15年：160万，保单后15年-70岁：125万，70岁后：110万

医疗保额：204万

身故保额：最低300万

●宝宝可拥有：

重疾保额：保单前20年：175万，保单前20年后：150万

医疗保额：203.5万

身故保额：10万

方案特色：与年收入30万的家庭保障方案相比，年收入50万的保障方案除了提高。

父母的身故保额外，主要变动在于重疾险和医疗险上。

▲重疾持续保障：健康保多倍max版对于重疾可不分组赔付2次，且首次重疾在保单前15年，可获赔200%保额，买50万，保额可获赔100万，70岁之前可获赔150%保额，即买50万，可获赔75万，第二次重疾按120%保额赔付，即买50万，可获赔60万重疾保障非常充足，不仅能加强人生关键期的重疾保障，也能免去二次患重疾的后顾之忧，保障非常全面。

▲平价享受高端医疗服务：对于年收入50万的中产家庭来说，买医疗险不仅看中报销额度，更追求舒适的治疗环境和高端的治疗技术。超越保2020特需版就能满足他们的需求，既可报销特需部、vip部和国际部治疗费用，还提供专家门诊绿色通道、优质的住院环境和专人的看病服务，解决就医难的问题。

小结

每个人的家庭情况不同，收入，日常支出、预算、未来规划都是影响保险方案配置的重要因素，只有明确了需求和正确的规划思路，才能选择到适合自己的产品。