年入20万的家庭应该怎么买保险？两大黄金方案请拿好！

年收入20万，对于普通家庭而言，是辛苦多年后的安稳幸福，是有滋有味的小日子。但同时也面临着风险，幸福的家庭可能会因为一场大病或者大事故陷入困顿。

1.家庭面临的风险点在哪里？

凡事都要有规划，买保险也一样。购买保险产品前，一定要先梳理家庭的风险状况，了解自身的风险点在哪儿，才能选择到合适的产品。

一二线城市新中产家庭到底面临着怎样的风险呢？主要有三大风险：

第一，意外风险：每一场意外发生前，在受害人看来也不过是一个平淡无奇的早晨而已。但意外风险在生活中无处不在，万一造成身故或残疾，对个人和家庭来说都是巨大的创伤。

第二，疾病风险：疾病分大病和小病，小病倒还好，像是急性肠胃炎、阑尾炎手术等，花费不高，家庭可以自行承担风险。最怕的是遇到癌症、心梗等大病，治疗花费动辄几十万。再加上重病恢复期的营养费、康复费用，好好的一个小康家庭不仅会积蓄全无，甚至可能债台高筑。

第三，身故风险：成年人肩头一边扛着家庭支出，一边扛着工作压力，一旦发生不幸，那么房贷谁还，孩子谁养，父母谁供？现实问题一个都躲不过。如何确保家庭顶梁柱不幸身故后，家里其他人还能正常生活呢？

2.应该如何选择险种？

一个完善的保险计划，要包含以下四大险种，才能有效对冲以上三大风险。

▲医疗险：医疗费用报销，可以应对大额医疗费用的支出，其中百万医疗特别便宜，全家都应配置上。

▲意外险：主要包括意外身故/伤残和意外医疗保障，大人需侧重意外身故/伤残保障，孩子需要侧重意外医疗保障，意外险应人手一份。

▲重疾险：主要用来覆盖得了重大疾病后产生的巨额医疗费、误工费、以及后续康复费，是对家庭收入损失的一种补偿。

▲定期寿险：身故赔付，防止家庭经济支柱突然离开，把偿还房贷、赡养父母养育子女的责任都留给了另一半，定期寿险主要保障家庭经济支柱。

3.两种家庭保险方案
购置保险，不能对生活造成压力。如果因为购置保险，严重超出了家庭经济承受能力，那保险的意义就丧失了。

同样是年收入20万的家庭，居住城市、贷款情况、可支配收入等方面的差异，会导致保费预算水平的不同，在保险产品的选择上也会有一定的区别。

▲案例一：李先生一家三口居住在杭州，爸爸30岁，月工资1万5，妈妈28岁，月工资9千，有个两岁的男宝宝。家里有60万的房贷和十几万的房贷，除去车贷房贷和日常生活开销之后，可支配的收入并不多。

保障详情

李先生和太太，每人都可获得：

重疾保障：30万，终身保障

疾病身故：50万

意外身故：50+10=60万

医疗保障：200万（重疾400万）意外医疗1万

宝宝：

重疾保障：30万 (保障30年）

意外身故：10万，此外还有预防接种意外身故/伤残10万

医疗保障：200万（重疾400万）；意外医疗1万；预防接种意外医疗5千；住院津贴50元/天

方案亮点：

每年保费不到一万，共可撬动720余万元的保额，两大一小安排得妥妥当当，性价比相当高，对于家庭可支配收入不多的李先生家来说，既能覆盖掉大病风险，还能解决身故后的债务危机，非常合适。

▲案例二：王先生一家三口居住在江苏省的二线城市，爸爸30岁，月工资1万2，妈妈28岁，月工资7千，有个两岁的宝宝。车子和房子均无贷款，可支配的收入比较多。

保障详情

王先生和太太，每人都可获得：

重疾保障：6次递增赔付，最高累计可获375万，终身保障

疾病身故：50万；

意外身故：50+10=60万

医疗保障：200万（重疾400万）意外医疗1万

宝宝：

重疾保障：30万 (保障30年）

意外身故：10万，此外还有预防接种意外身故/伤残10万

医疗保障：200万（重疾400万）；意外医疗1万；预防接种意外医疗5千；住院津贴50元/天

方案亮点：

相比方案一，更改了重疾保障，由原来单次赔付的昆仑健康保2.0替换成为多次赔付的完美人生守护（尊享版），保障更加充足。一家三口都完善全面和充足的保障，一年保费不到2万元，保额近1500万，保障期限长，提供全方位的保障。

写在最后

每个人的家庭情况不一样，收入，日常支出，预算，未来规划以及身体状况，都是可以影响保险方案配置的因素。只要知明确了需求和正确的规划思路，才能选择到适合自己的保险产品。

如果还是拿不准的话，可以向专业的平台或人员寻求帮助，梧桐树保险网就可以为根据您的实际情况和需求，个性化定制保障方案，同时提供免费的【梧优理赔】服务，解决理赔的后顾之忧。