作为家庭顶梁柱的男性，要怎么买重疾险？

现代青、中年人的生活节奏紧绷，充斥着职场的理想抱负、和爱人组建的美好家庭、逐渐年迈的双亲和成长中的孩子……压力大的同时，风险也越来越大，命运的重疾也总在毫无准备的时候发生。

如果有一份保险，可以在小险情时转移风险，花钱消灾；大险情时提前兑现部分收入，为家庭提供保障。

配置家庭保单的时候，最首要的就是家庭顶梁柱的保障。在保障方案中，重疾险是最麻烦也是最重要的。很多重大疾病都是男性的发病率更高、更早，甚至是男性“特有”。作为家庭顶梁柱的男性应该怎么买重疾险呢？

一、男性重疾大数据

数百年来，男性的平均寿命一直低于女性。细细想来，这和男性在青中年时期压力太大不无关系。我们来看一份有关部门发布的男性/女性重疾发生率曲线图：

从上图我们可以得出：

①无论是男性还是女性，年龄越大，患重疾的几率就越高；

②0到30岁，曲线还一直比较平稳，男性和女性的身体都还是比较健康的。但是从30岁开始，曲线就开始有了很明显的上扬趋势。结合上一点，这代表着30岁开始，重大疾病的患病率开始高走，且随着年龄增长，越来越高；

③0到30岁间，在患病率较低的基础上，男性和女性的差异并不大，曲线大致保持重合。但是曲线一旦开始上扬，男性的患病率始终高于女性；

④保险界有“一个人一生患重疾概率是72.18%”的说法。对照上图，男性达到这一概率的年龄是88岁，比女性的83岁，早了整整5年。这或许也是男性的平均寿命一直低于女性的部分原因。

总的来说，从宏观角度看，男性患重疾的概率始终高于女性。而且30岁的时候，男性的家庭圆满，事业也进入了黄金期。一份重疾保障，刻不容缓！

此外，因为身体架构的差异，有一些重疾基本上也是男性“特有”的。比如心肌梗塞这些心血管疾病，有着非常严重的“性别歧视”。有数据表明：

①年龄方面：女性在65岁之前，基本不用担心自己心梗，而男性一过了40岁，最需要预防的就是心梗。

②理赔数据：女性因心梗理赔的比例只有2%，而男性理赔案例中有15%是因为心梗，仅次于癌症。

抽烟、高糖高盐高油的外卖、肥胖、运动不足、空气污染、心理压力大都是诱发心血管疾病的高危因素，男性们还偏偏哪个都逃不开。

那么为了提高男性的重疾保障，应该怎么做呢？

二、家庭顶梁柱的重疾险怎么买？

给家庭支柱买重疾险，做高保额是首要也是必要的。除此以外，可以选择能够提高男性专项保障的产品，这里给大家提供两种方法。

（一）含重疾额外赔付的产品

重疾额外赔付，顾名思义，就是被保人一旦罹患重疾，在符合合同条款的情况下，除了给付重疾保险金，还会额外给付一定比例的保险金。对于家庭的经济支柱来说，也是变相的提高保额，非常管用！

市面上有重疾额外赔付的产品并不少，从保额递增、投保年龄和出险年龄这三个方面，就可以选择出保障最佳的产品了。

①前十年保额递增：合约生效的前十年中，如果不幸罹患重疾，除了得到重疾保险金，还会得到对应比例的额外赔付。市面上的产品大多是30%左右的比例，单从这一点来说，肯定是50%的保额增长的产品更好；

②投保年龄限制：允许投保的年龄越高越好，适用群体更广；

③出险年龄限制：在65/60/50周岁前出险，才享有额外赔付。但是同时，年龄越大，罹患重疾的可能性也越大，而且很多疾病到五六十岁是高发阶段。所以为了得到更长久的保障，这个年龄放得越宽越好。

（二）含男性高发重疾保障的产品

从年龄和人生阶段上考虑，男性可以买含有重疾额外赔付的产品，进一步转移风险。从男性自身来看，前文提到的心肌梗塞等男性高发疾病，也需要特别留意。可以选择含男性特定疾病额外保障的产品，针对性地提高家庭支柱的重疾保障。

以上这9种是较为常见的男性高发重疾。因为没有统一定义，不同产品保障的男性特定疾病种类和数量不一样，额外赔付的比例也会不一样，选择产品的时候需要注意。

写在最后

责任越大，风险越大，男性的重疾保障不仅需要高保额，还要必要在产品选择上加强专项保障。提高男性在家庭支柱时期的重疾保障、针对性地保障男性高发重疾，为家庭壁垒添砖加瓦！