省钱有道之小孩重疾险怎么买？

随着儿童重疾发病率每年递增，越来越多的儿童重疾案例挑动着父母紧张的情绪，更多的父母选择为孩子配置重疾险。有些父母用给大人买保险的方法给孩子买重疾险，还有些家长担心保障不足，为孩子选择购买多份儿童重疾险，结果保费支出一大笔，仍觉得保障不充分。儿童重疾险购买与成人重疾险购买有差异，在给小孩购买重疾险时需要关注以下问题：

一、儿童的高发重疾有哪些？

儿童重疾与成人重疾最大的差异是儿童高发病种与成人高发病种不同。因此在购买时，一定要先了解重疾险的保障范围，是否包含了儿童高发重疾种类。

成人概率低的疾病，在少儿时期可能风险比较大。例如，夏季常见甚至可能爆发流行的脑膜炎，高发人群是5岁以下的儿童，一般成人很少发病。据统计，患过细菌性脑膜炎的儿童出院后至少发生1种后遗症的比例超过20%，所以，脑膜炎导致的后遗症就是，儿童尤其是5岁及以下儿童投保重疾险时特别需要关注该重疾病种。

还有严重川崎病，高发年龄是6个月到2岁儿童，严重川崎病容易导致儿童后天性心脏病，对儿童的健康危害比较大；还有脊髓灰质炎，高发年龄为8-14岁，脊髓灰质炎会导致重症肌无力，对儿童的危害也比较大。

同时还有近几年比较常见的儿童重疾——白血病，在历年保险公司的儿童保险理赔数据中，白血病是发病率最高的单一病种，占据儿童重疾理赔率的30%。

在给儿童选购重疾险时，应该了解儿童高发疾病种类，选择产品时才能更有针对性，保障力度也就更强。

二、怎么选择儿童重疾险？

如何购买儿童重疾险，主要厘清三点：保额、保障期限与缴费期限。

1、保额定多少？

基于损失定保额，一般而言成人重疾险是为了解决这几项费用：重疾治疗费用、护理费用、恢复期的营养费、生病期间家人的生活费用及重病期间无法工作的收入损失。但儿童重疾险主要考虑的是与疾病直接相关的治疗费和营养费，其次考虑到治疗期间需要家人的陪护，这期间的收入中断损失费用也可考虑在内。

从直接的医疗费和营养费来看，儿童重疾的保额至少要保证在30万左右，若是考虑到家人陪护导致收入损失，可在此基础上增加保额，一般在30万-50万之间。

2、保障期限定多久？

重疾险的保障力度大，考虑到产品延续性问题，建议考虑长期重疾险，而长期重疾险又分为定期重疾险和终身重疾险，综合分析，儿童购买终身重疾险更为划算，一是因为重疾险越早购买保费越便宜，若是选择定期产品，到了约定年限，因为年龄增长的原因，不仅保费更高，而且还有一定的几率无法顺利投保。若是顾虑现有保额不足以应对成人后的保障需求，成年之后，再进行追加保额即可。

3、缴费期限定多长？

长期重疾险的缴费期限是可选择的，缴费期限可以拉长一点，市面上很多重疾险产品都带有保费豁免功能，像投保人豁免，就是在投保人发生意外时，后续的保费不用交，保障还继续有效；或者如轻症豁免，就是被保险人初次罹患了合同约定的轻症，后续的保费也不用交，保障仍然有效。这样既不用为要支出一大笔保费发愁，也不用担心自己出事之后无力再缴纳保费而使孩子没有了保障。

最后提醒一句，父母才是孩子最大的保障，在为孩子规划保险配置之前，也别忘了给自己添一份保障！