商业医疗保险与医保，是否冲突呢？

有了医保，还有必要购买重大疾病保险吗？这是不少投保人在返还型重疾险退出市场后，对消费型医疗保险的疑问。

对于医保和商业医疗保险的关系，一保险业务主管表示，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对较高。社会医保就像一辆车子的刹车，而商业医疗保险则是保险带和气囊，一份完备的保障计划需要社保和商业医疗保险共同组成。

保障范围不宜太宽保险专家称，自去年保监会对重大疾病不保险的保障范围进行重新规定后，目前市场上的商业医疗保险保障的疾病种类在7－40种之间。

对个人而言，并非购买保险的保障责任范围越大越好。据生命人寿精算部负责人介绍，商业医疗保险保障的疾病越多，保费也越高。一般而言，选择商业医疗保险最重要的是考察条款中是否包含常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三类，基本能满足一般投保人的需求。

购买商业医疗保险的窍门还在于了解目前患重大疾病后所花费的医疗费用。一般而言，购买商业医疗保险10－20万元保额较合适，低于10万元保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来讲也没有必要。

保费期缴优于趸缴保险专家建议，购买商业医疗保险是期缴更好，因为缴费期长，虽然所付总额多，但每次缴费少，不会给家庭带来太大负担，加上利息等因素，实际成本不一定高于趸缴的费用。

另外，很多保险公司都规定，若重大疾病的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保费，保险合同继续有效。即如果被保险人第2年不幸患重病，本应10年期缴的保费，实际只支付了1/5。因此，购买商业医疗保险选择缴费期长的更为合适。

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