想要快速看懂保险合同，这些技巧不得不知！

对于保险的消费者来说，投保的最好方法就是学保险和懂保险。拿到合同后，首先关注一下关键信息：保障内容、保障时间、保额是否有误。确认我们购买的什么产品，避免弄错。接下来我们先了解保单的几个关键信息……

1、保单犹豫期

犹豫期也称为“冷静期”，一般为10天。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还己收全部保费。通俗讲就是反悔期。

犹豫期内投保人必须认真阅读保险条款，对自己还不够了解、或理解有偏差的内容，要及时向代理人询问，以免误保。

2、观察期

观察期也称“等待期”，是指保险合同生效之日，经过一段期间后，保险公司才开始给付责任。

观察期是一般用在医疗保险、重大疾病保险这几类健康保险中，

普通住院类医疗保险观察期一般为60天或90天；

在重大疾病保险中，观察期一般为90天、180天，甚至一年。

被保险人在观察期内因疾病支出医疗费用或收入损失，保险公司不予承担赔偿责任。这也是保险公司一种简单的规避有些人带病投保，保护大多数客户利益的方式。

3、除外责任

又称“责任免除”，就是保障责任中被剔除，保险公司在这种情况下是不赔的。

比如你购买了一份意外保险，但是在酒驾后发生了意外，那么保险公司是不赔的。这里的酒驾就是免责条款。

再比如，很多人寿保险是不保障地震、战争等因素导致的死亡，地震和战争属于免责条款。

一定要仔细阅读“保险责任”和“除外责任”，条款中的相关文字都是加粗的，可见其重要性。

4、保费豁免

保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效，以保障客户的权益。

保费豁免最早出现在少儿险中，当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护，受到普遍欢迎。

因此，保费豁免相当于为保单再加一份保险，是一种人性化的功能。各家保险公司的豁免规定各有不同，购买前仔细看清楚。

保单部分结束，接下来看看商业保险说明书中的“不等于”。

意外险≠死得很意外

一般人以为只要是死得很意外，就可以领取意外险的理赔金，其实不然。

保险法规定：“意外伤害指非由疾病引起之外来突发事故所致者”。实际上保险人若是因自己身体“内在疾病”的原因而死亡，往往就不能归因为意外事故。例如王先生走在路上突然心脏病发作而跌倒在路上，却因此撞到头部而死亡，看似死得很意外，但这是因为王先生本身的心脏病发作导致的意外伤害，所以无法领到意外险的保险给付。

保险金额≠投保金额

保险金额是保险公司愿意承保的金额，简称“保额”，而投保金额则是要保人希望买到的保险金额，对保险公司来说，要保人希望买到的保额不一定就是保险金额，如果被保险人的身体状况不是标准体，那么保险公司将会削减保额来承保，因为削减后的金额才是保险金额。

PS：保单前期现金价值低，退保损失大，消费者在拿到保单后一定要认真阅读保险产品条款，毕竟知己知彼，百战不殆。

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