空巢老人的商业保险怎么买比较好？

如今，随着社会生活的快速发展，很多老人在我们没有察觉的情况下已经陷入了“空巢状态”。所谓“空巢”，是指因子女成年离家后，剩下老年父母而形成的家庭状态。既然这样的状态无法回避，那就只能积极主动去适应，而合理的保险规划，则可以给这样的家庭带来不少保障。那么，随着空巢家庭越来越多，商业保险怎么买？

1、意外险应人人有份

众所周知，意外险除了对职业有限制之外，对于年龄、身体状况等一般没有限制，可以说对于被保险人的要求较为宽泛，因此即便是年龄较高的老年人都可以投保。需要提醒大家的是，意外险分为两种，一种为意外伤害险，另一种为意外医疗险。前者的保险责任通常包含意外身故和意外伤残；意外医疗险的保障范围通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等。大家在选择时一定要注意区别，也可以两者兼顾。

2、健康保险不容忽略

需要重点强调的是，如果老年人经济条件充裕，我们可以将重点放在健康保险上。年老时最担心的莫过于久病卧床，医疗费对家庭造成较大的经济负担。保险公司推出的重大疾病保险或其他医疗保险都是可选险种，但是重疾险投保年龄一般到60周岁。因此越早投保越能让自己更早得到较全面的保障。

3、养老保险提前准备好

我们都知道，越早投保，保费越便宜。因为随着我们的年龄越来越大，我们的身体状况肯定不如年轻时候好，保险公司为控制风险，会适当提升核保门槛，如加费承保或拒保等。而养老型保险需要提前准备好，若临近晚年投保，即使符合投保年龄，保费对大多数老年人来讲，也是一笔不小的开销。因此，青年人以及中年人，尤其是将来准备“空巢”生活的人，应该提前为自己的老年生活准备养老保障的险种。

事实上，如今各大保险公司中较为常见的养老保险产品大多是传统型养老保险、分红型养老保险等等。如果我们目前已迈入中年期，且比较有理财意识，可以为现在就为自己选购一份商业养老保险，充分发挥其投资保障功能，为自己设定一个更可靠的幸福晚年生活。此外，商业养老保险一般还可选择相应的附加险或进行产品组合，从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。

4、寿险要未雨绸缪

除了上面我们说到的养老保险，想要应付今后老年生活可能面对的各种问题，还需要考虑寿险的。定期寿险或终身寿险虽然是以死亡作为给付条件的。但从另一方面考虑，这样一份以少的保障支出却可以减轻家人子女较重的经济负担的保险是值得考虑的。此外，有的终身寿险保单中，除了约定的保险利益，有的保险公司还提供生前需求给付，有的只要购买了某一险种，可以在一定年龄提前支取部分保险金。

总之，“空巢状态”可能对我们来说是无可避免的，但我们可以趁早积极主动地适应这样生活状态。在“空巢”家庭到来之时，提前规划好保险，给未来更全面的保障。