2021重疾新规新旧对比 附详细解读

又是一波猝不及防的刷屏！就在刚刚，财联社发布独家电报，重疾新定义将于今日发布，而旧重疾险定义产品也将于2021年1月31号截止销售！

重疾险新定义直接关系到大家重疾险的配置，所以还不了解新规的朋友们得注意了，今天这篇文章，建议收藏！

先来看张思维导图，快速了解一下这次新定义的调整内容：

看不明白也没关系，我们来仔细剖析一下与大家关系最紧密的四个变化。

一、规范3种轻症，赔付比例最高30%

大家也知道，轻症定义之前没有统一过。此次重疾险新定义规范了3种必保轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

轻度恶性肿瘤可以说是癌症的早期症状、较轻急性心肌梗死属于心血管疾病、轻度脑中风后遗症属于脑血管疾病，和对应的重疾一样，这三种疾病可以说是轻症中发病率最高的了。

当然，以往绝大部分保险公司也都会包含这三类轻症，此次修订的主要目的是为了让行业标准统一，更加规范了。

另外，大家得注意到，新定义中要求这3种轻症的赔付比例不得超过30%，相比现在市面上的一些重疾险对这三项轻症的赔付比例，是降低了的。

当前市面上重疾险的轻症赔付比例基本上都在30%以上，部分优质产品可以达到45%甚至更高，我们可以直接对比来看：

明显看到这之间的差距还是很大的。同样投保50万保额的重疾险，确诊轻度恶性肿瘤后，如果是完美人生守护典藏版最高可以一次性赔付27.5万保险金，而如果是重疾新定义征求意见终稿下的重疾险，只能获赔15万保险金，相差了12.5万。

二、甲状腺分级赔付，90%以上甲癌按轻症赔付

甲状腺癌是最常见的重大疾病，说它是重疾中发病率最高的疾病也不为过。比如《平安人寿2019年年度理赔报告》：

（平安人寿2019理赔年报）

十大重疾风险因素中，癌症位居第一，理赔占比67.5%，而在癌症中，甲状腺癌最为高发，占比21.8%。

虽然甲状腺癌属于癌症，且发病率高，在保险圈却有着“喜癌”的称号。一方面绝大多数甲状腺癌治疗起来相对简单，且治疗费用也不高；另一方面当前的重疾险将所有甲状腺癌都定义成恶性肿瘤，一旦确诊被保人往往可以一次性获赔几十万保险金。

也正是因为这点，保险行业内呼吁剔除甲状腺癌的声音也一直存在。

这次重疾险新定义正是响应了这一声音，对甲状腺癌进行分级赔付：

（点击图片查看大图）

可以看到，发病率占95%以上的TNM分期I期甲状腺癌，现在不属于重疾，而是纳入轻度恶性肿瘤，只能按照最高30%的比例进行赔付。

我们这里也来做个对比：

同样投保50万保额的重疾险，确诊TNM分期I期甲状腺癌，如果是达尔文3号重疾险的话，最高可以赔付90万保险金，而如果是重疾新定义征求意见终稿下的重疾险，只能获赔15万保险金，相差了75万，保障力度相差非常大。

三、原位癌不属于轻度恶性肿瘤，保障权交给保险公司

大家应该都知道，原位癌是癌症的早期症状，发病率非常高，以往可以按照轻症赔付。但是新定义下轻度恶性肿瘤定义中不包含原位癌：

官方对原位癌的保障不再强制，以后由保险公司自行决定要不要增加原位癌保障责任。

其实，为了提升产品的竞争力，保险公司大概率还是会考虑原位癌的保障的，只不过没有了硬性规定，大家买保险的时候需要注意一下，挑选难度更大了。

四、新增3种重疾

熟悉保险的都知道，之前重疾险的重疾保障里有25种是银保监会统一定义的，保险公司的重疾病种里必须有。

这次又新增了3种：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎。

不过，这3种重疾，现在很多重疾险都有，只不过从保险公司自主决定，变成了强制保障，更规范了。

除了这四点与大家紧密相关的变化之外，此次重疾险新定义还对疾病定义进行了修改和细化，引用了更客观权威的标准，采用了更加科学、适合目前医学状况的定义。主要在下面四类疾病上有变化：

（点击图片查看大图）

对于上述的四种高发重疾，新规下的疾病定义都有所放宽，赔付范围也更为广泛，也适应了当前的医疗水平，对于我们消费者来说，是个实在的好事。

写在最后

目前在售的轻/中症赔付比例超高的重疾险，距离销售截止日期2021年1月31日，最多还有88天，可能有些朋友还在选择观望，但我们的建议是应当及早配置保障，选择到合适的产品后，就不要往后拖。

毕竟，新规的影响还是其次，更重要的是风险一直存在，趁着身体健康、经济允许，早配置早安心。

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