就因为换了工作,身故以后保险金被拒赔了?-梧桐树保险网

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就因为换了工作,身故以后保险金被拒赔了?

更新时间:2020-9-2 来源:梧桐树保险网

很多人没有注意,其实保险中的职业对于理赔也有一定影响。这里给大家分享一个因职业变化造成拒赔的例子:

四川的张女士给自己的丈夫吴先生买了份终身寿险,以及一份“综合意外伤害保障”的附加险,保额为5.3万。

当时购买保险的时候,吴先生的职业(工种)为农夫。一年以后,吴先生取得“B2”驾照,去做了货车司机。2019年10月,吴先生驾驶货车时遇车祸身亡。

在理赔的时候,保险公司只赔付了终身寿险的身故保险金,对于附加的意外险,以吴先生变更了职业(工种)未通知保险公司拒赔了。后来张女士向法院起诉,依然是败诉了。

这起理赔案例中,保险公司做的其实没有错。吴先生从农夫变为货车司机,职业风险大大提升,已经不在所购买意外险的保障范围内了,发生事故之后自然就无法理赔了。

关于保险中对于职业规定,这些内容大家得了解。

一、买完保险,职业变更了怎么办?

换工作是再寻常不过的事情了,在购买保险后,如果发生职业变更大家得特别注意一下,不同险种在这方面的要求不同。

▲意外险:由于职业风险与意外发生概率关联很大,意外险在这方面要求非常严格:

意外险,职业变更

(某款意外险对于职业变更的要求)

告知之后,如果当前职业超出承保范围,保险公司有权终止保险责任;如果未告知,出险的时候则有权不赔。

▲医疗险:医疗险的费率和职业有关,有些医疗险要求一旦职业类别发生变化,就必须做变更申请。保险公司会根据你职业的变动,调整费率或赔付标准,保费能多退少补。

▲重疾险和寿险:这两类保险对职业变更要求比较宽松,基本上都没有提到相关内容。

因此,如果是从低风险职业换成了较高风险职业,保险起见还是得跟保险公司告知一下。尤其是意外险、医疗险,这些对于职业要求比较严格的险种,最好第一时间通知保险公司进行变更,避免发生出险后因未告知职业变更拿不到赔偿的情况。

二、保险中的职业是怎么规定的?

保险中,之所以会对职业变更有要求,是因为不同职业的风险是不同的,通常按照风险水平的不同,会把职业分为以下几类:

意外险,职业变更

很多保险产品在投保前就已经对投保职业作出了要求,目前来说,常见的四个险种对投保职业要求如下:

意外险通常都是要求1-3类职业;

▲大部分重疾险则是1-4类,少部分重疾产品允许1-6类,或者对相应高危职业作出投保限制,比如保额限制或者加费承保;

▲一般的百万医疗险承保的是1-4类职业,也有部分产品没有职业限制;

寿险相较于上述三个险种,对职业要求最宽松。一般都是1-6类,有的甚至没有职业要求。

三、高危职业没有可选产品了吗?

这样看来,如果是高危职业,似乎在投保上会有不小的难题。

其实也不是这样,市面上的保险产品相当丰富,像消防员、警察等等高危职业,也还是可以选择到合适自己的保险产品。

这里我们就不妨为高危职业设计一款专属的保障方案:

意外险,职业变更

可以看到,即使是高危职业,也依旧有合适的优质产品可以选择,这里也分别介绍一下保障方案中涉及到的四款产品:

重疾险——康惠保2.0

康惠保2.0的承保职业为1-6类,高危职业也能顺利投保。此外,这款产品的保障也相当不错,创新的前症保障大大降低了理赔门槛,60%的重疾额外赔付比例做高了重疾保额,还有心脑血管和恶性肿瘤二次赔付,责任相当全面,是一款质量优性价比高的单次赔付重疾险。

医疗险——瑞华医保加

作为一款保证6年续保的百万医疗险,瑞华医保加对职业的要求为1-6类,给了高危职业获得百万保障的机会。

更为难得的是,这款产品在核保条件、保障责任以及保费上都有突出的表现:核保上,乙肝大小三阳、肺结节等都有机会标体承保;保障责任上,除了基本的保障,还有重疾住院津贴、质子重离子保险金等责任,对于癌症和罕见病的外购药也能按要求报销,非常全面;保费上,30岁的人一年两百多就能搞定,年纪大一点五六百也足够了,性价比很高。

意外险——人保1-6类职业意外险

光是从名字上看,就知道这款产品的职业门槛很低,在意外险中实属难得。除此之外,人保1-6类职业意外险的保障责任也很全面,除了意外伤残/身故和意外医疗保障,还有最高100元/天的意外伤害住院津贴。

寿险——瑞泰瑞和2020

虽说寿险对职业的要求很宽松,但像瑞泰瑞和2020这样对职业要求的还是很少见。

寿险的保障责任简单,也就是身故保险金,不过瑞泰瑞和拓展了可选的特别身故保险金和额外身故保险金,在40岁前可以额外赔付25%基本保额,可以有效做高人生重大责任阶段的身故保额。

写在最后

保险公司在承保的时候,会尽量让大家在同一风险水平上参保,这样也比较公平。大家在遇到职业上的变化时,一定要注意及时告知保险公司。

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