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买商业保险还分有无社保!很多人没注意,选错可能会少赔很多钱!

更新时间:2020-6-18 来源:梧桐树保险网

有些细心的小伙伴可能会发现,有时候在投保商业保险的时候,除了基本的年龄、性别信息之外,还需要选择有/无社保,而且选择无社保的情况会比有社保贵很多,这是为什么呢?所有的保险都需要区分有/无社保吗?要是选错了又会怎么样呢?

社保,医疗险

1、为什么要区分有无社保呢?

保险实行的是风险共担原则,是用户和保险公司共同承担风险。所以,保险公司在承担大部分风险的同时,也需用户自己承担小部分风险,才会有如此设置。

医疗险是费用补偿型的保险产品,如果社保可以报销一部分,那么保险公司就能承担少一点的费用。如果没有社保,保险公司就势必要承担多一点的费用。

所以商业医疗险会对有无社保进行区分。但需要注意,不管有无社保,最终我们能够报销的医疗费用总和,都不会超过实际花费的医疗费用。

2. 所有的险种都会区分有/无社保吗?

并不是的!

定额给付型的产品一般不会区分有/无社保,比如:重大疾病保险、寿险、仅保障意外身故/伤残的意外险、年金险以及理财保险等;

报销型的产品一般会区分有/无社保,且无社保版本会比有社保版本贵,比如:医疗险、含有意外医疗的意外险等险种或保障。

3. 选择有社保和无社保,有什么差别和影响?

第一,保费上有差别

有无社保最直接的影响反映在保费上,产品上最能体现的是医疗险。以平安e生保2020为例,下图是各个年龄段的有无社保费率表:

社保,医疗险

从上述图中,可以发现:在投保条件相同的前提下,一般无社保的保费是有社保的2-3倍,保费差异比较大。

第二,报销比例差别

除了保费上的差异外,购买有社保款和不分有社保的商业险的报销比例,与实际是否使用社保报销有关。

①对于医疗险来说,因为已经在价格上做了区分,无社保投保的价格比有医保的高一些,所以其实报销比例的差别主要体现在有没有使用医保结算

社保,医疗险

有社保投保,并且经过社保报销后,赔付比例为100%;无社保投保,赔付比例也为100%;但是如果有社保投保,可就医时没有使用医保结算,那么报销比例为60%。

这里也提醒大家如果用有社保身份购置了医疗险,一定要使用医保先结算,再来进行商业医疗险的报销。

②对于意外险来说,虽然有无社保对意外险的价格没有直接影响,但对于意外医疗的保障有很大的影响!我们以顶梁柱成人综合意外险2.0为例,看下意外医疗保障在有无社保情况下的区别:

社保,医疗险

有社保,且经过社保或其他途径报销的之后,剩余可以0免赔100%比例报销;无社保,未经其他途径报销,200元免赔额,80%比例报销;

不同的产品的报销比例也会有所不同,我们在投保时一定要注意意外医疗保障这块的报销比例,如果有社保投保,尽量选择社保后100%比例报销的;如果无社保投保,尽量选择报销比例高一点的。

写在最后

医保是国家的基础医疗福利,最大的优点是可以带病投保,所以人人都应该要有医保,尤其是买不了商业健康保险的人群,更应该配置医保。但医保存在用药范围、起付线、封顶线等诸多限制,所以需要通过购买商业医疗保险来补充报销。

有些朋友老觉得我有医保不就可以了?为什么还要买保险?相信通过本文也可以明确的知道商业保险和社保不会重复,是相互补充的关系。

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