细数甲状腺癌的前兆，如何防治？买不了保险了？正确操作看这里

甲状腺癌作为恶性肿瘤，是所有重疾险必须要保障的项目。而且从各家保险公司的理赔数据来看，甲状腺癌的占比都非常高。我们可简单看一下2019年各家保险公司发布的年度理赔公告：

综合业内多家公司的统计数据，甲状腺癌的理赔率大约为13%，数据最为直观，因此，各家保险公司对于甲状腺疾病的核保都非常严格。

那么难道患了甲状腺疾病就不能买保险了吗？当然不是！具体的核保结论与甲状腺疾病的病症有关，也与投保的险种有关。我们今天就来详细聊一下甲状腺疾病投保的问题。

1.常见的甲状腺疾病有哪些？

甲状腺异常，有多种情况，最常见的是3种：甲状腺结节、甲亢和甲减，我们可以看下具体的疾病定义：

如果在投保前已经知晓自己有甲状腺疾病，但不是很清楚病症的话，可以通过甲状腺功能五项和B超来检查。其中甲状腺功能五项可以检测甲亢或甲减。利用B超可以简单确认是否存在结节，然后通过对结节的成分、回声、形态等来辨别它的好坏，然后把结节分为 1～6级，级别越高，恶性风险就越大。

知道了具体的病症之后，才能更好地使用智能核保选择具体的症状，快速得到核保结论。

2.甲状腺疾病可以投保哪些保险？

①意外险

意外险的保障范围是与疾病无关的，因此不用健康告知，甲状腺疾病患者也可直接投保。

②寿险

寿险的话，很少有针对甲状腺疾病的健康告知，所以一般可以正常投保。比如华贵大麦2020定寿，健康告知仅3条，非常宽松，而且性价比很高，30岁男士投保100万保额，每年保费仅千元左右。

但如果是因甲状腺导致的其它疾病，比如“智力衰退、心脏类疾病”，就很难买到了。

③重疾险和医疗险

甲状腺疾病对于投保重疾险和医疗险的影响比较大，我们具体来看下核保要点：

针对以上核保要点，我们整理了三种甲状腺结节疾病可投保的医疗险和重疾险产品

▲甲状腺结节可投保的重疾险和医疗险产品

重疾险的核保与是否已经做手术和结节TI-RADS分级的情况有关：

如果已经做了手术，且治愈超过半年以上，无相关后遗症且检查结果正常的话，大多重疾险是可以正常投保的。

给出的三款产品中，横琴无忧人生2020和如意人生守护英雄版核保条件都没有特别苛刻，即使没有进行手术，但甲状腺结节在3级以内，也可以正常承保；3级以上或者非单纯囊性结节的话，除外承保。

医疗险的核保条件更为严苛，一般来讲，罹患甲状腺疾病，即使甲状腺功能正常，大多数医疗险产品仍旧会除外。

这三款产品中平安e生保2020核保最为较宽松，不用进行手术，只要穿刺后病理结果为良性即可正常承保，其次是复星联合超越保，如果已经进过了手术且治愈一年以上，无相关的后遗症，且甲状腺B超、甲状腺功能检查结果均正常的话，即可正常承保。尊享e生2020 较严苛，就是进行了手术且术后痊愈一年以上，半年内复查甲状腺功能无异常，仍旧需要进行人工核保，不过大概率的是可以正常承保。

▲甲亢可投保的重疾险和医疗险产品

甲亢病人经过长期药物治疗后，如果病情控制良好，最近几年的甲功三项复查结果大部分都正常，甚至已经停止吃药，如果没有合并其他甲状腺问题，这种情况下有可能就会按标准体承保的。

横琴无忧人生2020和如意人生守护英雄版均只要求未有突眼或心慌症状、为被诊断为毒性甲状腺肿，然后近半年甲状腺功能持续正常即可正常投保。

医疗险对于甲亢一般会除外责任承保，当然如果治疗效果良好，已康复两年以上，也是能找到可以标体承保的产品的。

平安e生保2020的核保要求较为宽松，如果治疗已经超过一年，且治愈超过6个月，甲状腺功能正常，无糖尿病、严重贫血、甲状腺危象、神经系统损害等，即可正常投保。

▲甲减可投保的重疾险和医疗险产品

和甲亢不同，甲减大多需要长期或终身服药才能确保甲状腺功能的正常，由于后续的不确定性因素更高，因此核保上相对甲亢要更严一些。

三款产品主要对于以下五种情况有要求：①甲减时未满18岁；②被诊断克汀病；③有粘液性水肿；④心电图异常或心脏超声异常；⑤智力减退。如果未有以上五种情况的话，可以正常承保。

医疗险对于甲减的核保没有甲亢那么宽容，一般最好的结果也就是除外承保。

写在最后

当然最稳妥的情况是趁着健康时投保，不过虽然带病投保不容易，掌握好策略也是有机会买到合适的保险的。投保时可以同时多投几家试试，选择核保结论较好的那家。如果近期指标复查异常，一般保险公司会延期或拒保，建议尽量等指标正常的情况下再投保。