人生不同年龄阶段该怎么买保险？看完你也能成半个行家！

保险的搭配其实是一件非常个性化的事情，不同年龄阶段人群的需求不同、投保产品的机会不同、保费测算不同，适合的保险当然也不相同。

对于个人来说，找准自己的需求，选择合适的产品不是一件容易的事情。今天我们就来总结一下不同年龄段人群所面临的风险，给大家详细说说应该怎么选择保险。

本文的主要内容有：

▲不同年龄段，要买哪些保险

▲0-18岁，儿童保险怎么买

▲18-50岁，成人保险怎么买

▲50岁以上，中老年人保险怎么买

一、不同年龄段，要买哪些保险

需要明确的是，保险是一套“组合拳”，不同险种作用不同，加以配合才能全方位抵御风险。因此，我们首先可以了解了解不同险种都有什么作用：

其次，不同年龄段人群面临的风险是不同的，在了解完不同险种的作用之后，我们也总结了不同人群适用保险险种的表格：

简要分析一下：

成年人的家庭责任最重，因此保障最为全面；

对于儿童来说，没有什么家庭责任需要承担，因此没必要配置寿险；

对于老人来说，同样不需要配置寿险，此外老年人配置重疾险保费较高，性价比不高，更建议配置防癌险。

了解风险之后，接下来我们就来实际演练一下，看看到底应该怎么配置保障！

二、0-18岁，儿童保险怎么买

为儿童投保保险时，有以下几点需要注意：

●先保障再理财：保险作为一种财富和风险管理工具，它和储蓄、基金、房产等最大的不同就在于，保险的核心功能是保障。因此应该先配置好保障，再去考虑教育金等理财。

●先大人再小孩：父母应该先保障好自己，再来配置孩子的保障。因为一旦大人出事，有保障的话，还可以抵御风险，保障孩子以后的正常生活。

说完注意事项，我们来看看不同预算下，应当如何为孩子配置保障：

方案一：年交保费721元，适合年收入5万元左右，预算1000元以下的家庭。

特色分析：

●保障全面：这个方案年交保费不超过1000元，对于预算较低的家庭来说非常合适，较低的保费就可以获得全面的保障，性价比非常高。

●通过缩短保障期限的方式降低保费：此方案重疾险的保障期限为30年，有效降低了保费，在有限的预算中不仅做高了保额，还给足够的资金在重疾中附加二次赔付、投保人豁免等实用保障。其实，在预算不够的情况下，先做好短期保障，等到经济充裕后再及时补充长期保障是比较明智的。

方案二：年交保费2282元，适合年收入10万元以上，预算2500以下的家庭。

特色分析：

●重疾保障加固：由于预算的提高，此方案调整了重疾险的配置，不仅保障期限延长至70周岁，保额也增至50万，保障更加充分。

●意外险增至两份：方案中所选的易安小宝贝少儿综合意外险保费较低，且宝宝发生意外的风险较高，选择两份之后，意外保障更强劲。

三、18-50岁，成人保险怎么买

成年人需要承担家庭责任，保障方案需配置齐全，也会比较复杂，但是只要在配置时遵循以下三点原则，就可以避开不少“坑”：

●保额要足够：我们常说买保险就是买保额，保额不够的话，保险就失去了应有的意义。四大险种中，需要考虑投保保额的通常有重疾险和寿险。

重疾险：重疾险作为转嫁大病风险的利器，可以定额给付保险金，除了用于疾病的治疗与恢复，还可以弥补收入损失，维持家庭的正常生活。一般来说，重疾的保额在30万以上较为合适。

寿险：寿险的作用是延续被保人的责任，如果被保人发生意外，受益人所获赔的保险金可以用来赡养老人、抚养子女、偿还贷款等。大家可以通过自己所需要承担的责任大致计算出寿险需要投保的保额。

●性价比要高：优质的产品不仅可以带来充足的保障，还可以节省保费。在选择产品的时候建议多家对比，选择性价比最高的产品。

●先保当下，再保未来：如果预算足够，一次性完善当下与未来的保障当然更好，但是事实上，很多人的保费预算非常有限，在这种情况下一定要记得先转移当下的风险。

选择定期产品：保险产品的保费与保障期限成正比，在预算有限的情况下，可以先选择消费型的定期产品，例如选择定期重疾险和定期寿险，率先转移当下的风险，等到经济充裕了再去完善长期保障。

先保障，再理财：保险险种丰富，除了健康险，还有理财型的年金险，可以用于退休之后的养老金领取，但是购置年金险的前提是健康保障已经完善，先保障后理财，先转移眼前的风险，等预算更加充足的时候可以再考虑退休后的问题，切勿本末倒置。

记住这三大原则后，我们再来看看不同预算下，成人的保障方案：

方案一：年交保费4178元，适合年收入10万，预算5000元以下的人群。

特色分析：

●保费压力小：每年仅需4178元就可以获得全面的保障；

●保障全面：重疾险、医疗险、意外险、寿险都有覆盖，疾病、意外、身故风险都能转移；

●大病保障充足：除了最高赔付48万保险金的重疾险外，还补充了一份保证续保6年的复星联合超越保（专家版），重大疾病提前给付重疾险保额之后，还能用医疗险（重疾保额400万）报销，大病保障充裕。

方案二：年交保费8040元，适合年收入10-20万以上，预算10000元以下的人群。

特色分析：

●重疾保障更充裕：在重疾险上，此方案虽然与方案一选择的都是横琴无忧人生2020重大疾病保险，却在保额与保障内容上做出了不小的变化。

保额：重疾保额提升至50万，结合横琴无忧人生2020的重疾额外赔付规定【50岁（不含）前确诊重疾可额外赔付50%保额，50-60岁（不含）之间确诊重疾可额外赔付60%保额】，被保人罹患重疾最高可获赔80万保险金，充分转移重大责任阶段的重疾风险。

保障内容：除了超强劲的基础保障，横琴无忧人生2020还有丰富的可选责任，满足不同的需求。较方案一相比，方案二附加了恶性肿瘤二次赔付责任，对于间隔期后癌症的新增、复发、转移和持续，都可以二次赔付120%保额，保障更加全面。

●高端医疗轻松享受：与方案一相比，医疗险换成了平安e生保2020，含有质子重离子保险金和亚洲海外特定疾病治疗保险金，可以让癌症患者享受更加优质的医疗条件，有利于患者的恢复。

●寿险责任升级：由于高收入人群通常也是高负债人群，车贷房贷比较高，寿险的保额自然也得更高，此方案的寿险保额提升至100万，保障期限延长至60周岁，可以有效转嫁人生重大阶段的身故风险

四、50岁以上，中老年人保险怎么买

中老年人配置保险需要注意些什么呢？我们也来说道说道

●防癌险代替重疾险：前面我们也有提到，中老年人不建议配置重疾险，一是可能难以通过健康告知，无法选择到合适的产品，二是重疾险的保费与年龄成正比，即使投保成功也有可能面临保费倒挂的现象，及总保额低于总保费，性价比不高。而防癌险健康告知宽松，保费较低，可以转移重疾中发病率最高的癌症风险，适合中老年人投保。

●投保顺序：考虑到中老年人面临的最大风险主要源自疾病和意外，买保险顺序建议为：社保＞意外险＞住院医疗险＞老年防癌险。

●如实健康告知：中老年人不太可能一次都没去过医院，各项身体指标出现异常也十分合理。投保的时候，健康告知里面的内容一定要详细问询，尽量避免以后的理赔纠纷。

接下来，我们也来介绍两套中老年人投保方案，由于中老年人投保受身体状况影响较大，我们就以身体状况为标准来设计。

方案一：年交保费3347元，适合身体有“三高”、乙肝携带等小毛病的中老年人。

特色分析：

●保障全面：在有限条件内，相应的保障都有完善，保障比较全面。

●大病保障充足：医疗险选择了惠享e生百万医疗险，这款产品健康告知较为宽松，高血压这类老年人常见健康问题，限制条件更加宽松；即使携带乙肝病毒，只要肝功能正常，同样可以承保。且保额高达300万，保障还是非常充分的。

方案二：年交保费3325元，适合身体问题较大的中老年人。

特色分析：

●癌症保障充分：如果身体健康问题较为严重，还可以考虑投保防癌医疗险，例如此方案中的平安抗癌卫士2020，由于中老年人重疾的保额一般有所限制，防癌医疗险高达数百万的保额可以加固癌症保障。

写在最后

无论什么年龄段，都有配置保险的需求，大家可以根据文中所提供的方案，结合自己的实际情况进行筛选，当然也可以咨询专业保险机构的帮助，获得专业的投保建议。