你买的重疾险,输给了市面上70%的产品!大白话教你看准好产品!-梧桐树保险网

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你买的重疾险,输给了市面上70%的产品!大白话教你看准好产品!

更新时间:2020-4-6 来源:梧桐树保险网

考虑到重大疾病的发病率以及对家庭造成的巨大损失,如果按需求程度给各类保险排个序,不少人一定会优先选择重疾险,尤其是肩负家庭主要收入来源的顶梁柱成员。

重疾险的条款相较于其它险种要复杂不少,因此,我们评判一款重疾险产品是否优秀,不能看得太片面。下面我们就教大家如何通过保额、保障期限、疾病赔付比例、赔付次数、特定疾病赔付等多个维度对重疾险的保险条款进行解析,挑选出高性价比的优质产品。

1.基本保额

保额关系到出险后保险公司赔付多少保险金,是也是保险保障的本质所在。

基本保额在5万元至50万元范围内的重疾险产品种类较多,可以满足多数家庭的基本保障需求。通常保额越高,保费也会相应提高,如果是预算允许且有更高保额需求的人群,可以关注一些保额上限在50万以上的产品。

例如完美人生守护(尊享版)重大疾病保险,最高保额可达83万;瑞泰瑞盈重大疾病保险,最高保额可达100万。

2.保障期限

重疾险按保障期限区分可分为终身重疾险与定期重疾险,终身重疾险没有固定的保障期限,定期重疾险可分为保10年、20年、30年,或保至70周岁、80周岁等多种情况。

现在也有一些重疾险产品可以灵活选择保障终身或定期,选择保障终身可以明确覆盖高龄阶段,保费自然也会高一些,保障定期则相对要便宜一些。

目前在重疾险产品中最常见的保障期限为保至终身和保至70周岁,选项越多,就能匹配更多不同预算人群的需求。

3.缴费期间

重疾险的缴费期间以10年、20年和30年居多,一般我们更多的是建议将缴费期间拉长,以横琴无忧人生2020重疾险为例: 

重疾险,保险条款

虽然看起来短期缴费总保费更划算,但实际上长期缴费的优势在于,一是可以有效降低年交保费的经济压力;二是豁免保费的机会更大。

因此对比重疾险产品时,最长缴费期能够达到30年,往往要比最长选择20年更划算。

4.投保年龄范围

重疾险的投保年龄上限通常限制在50-55周岁左右,极少数可以供更高龄的老年人投保,这是由于55岁以上的年龄段,疾病发生率呈大幅度增长。 

重疾险,保险条款

另外,随着年龄增长,投保重疾险的保费也会升高,因此儿童投保最为划算,成年人最好尽早投保,而中老年人则需要慎重衡量一下保费与预算再考虑是否投保。

5.承保职业范围

保险一般根据风险级别将各种职业划分为6类,风险程度按1-6类依次递增。如果保险产品对承保职业设限,承保职业范围外的从业者将无法购买。

重疾险不同于意外险,对职业的要求并没有非常严格,常见为承保1-4类职业,不过随着行业发展,能够承保1-6类职业的重疾险也越来越多,风险等级高的职业可投保的最高保额可能会稍低于低风险职业。

各行业的从业者在挑选重疾险时,可关注自身的职业是否在承保范围内。

6.等待期

为避免隐瞒带病投保的情况发生,重疾险产品通常会设置等待期,如等待期内出险,保险公司不予赔付。常见的重疾险等待期有90天、180天,有的产品甚至达到一年。

等待期越短,被保险人即可越早获得保障,90天等待期是目前重疾险产品最好的配置。

7.重疾额外赔付

重疾额外赔付是指被保险人在保单生效后的一定期限内确诊罹患重疾,除赔付基本保额,还给予一定比例的额外赔付。

不同重疾险产品对重疾额外赔付的规定不同,有的要求在保单前几年出险,有的则是要求在一定年龄之前出险,赔付额度也有所不同。在挑选产品时,自然是对出险时间限制越少,赔付额度越高的越有利,例如横琴无忧人生2020重疾险。 

重疾险,保险条款

8.中症、轻症赔付比例

为了满足更多人的需求,重疾险在发展过程中陆续加入了轻症和中症疾病的保障,赔付比例越高,可获得的保险金越多。

目前中症赔付常见为为50%基本保额,也有的产品可以达到60%;轻症赔付常见为 30%-45%基本保额,也有的产品可以达到50%。但近来中症与轻症赔付的纪录都被横琴无忧人生2020重疾险刷新了。 

重疾险,保险条款

9.疾病赔付次数

重疾险按赔付次数区分可分为单次赔付重疾险与多次赔付重疾险,中症、轻症基本都可以多次赔付,主要区别在于重疾赔付。

重疾险多次赔付的重疾险目前最多赔付次数达到6次,以完美人生守护尊享版为代表,其次是5次及以下。多次赔付可能会导致保费升高,因此不能只追求赔付次数而忽略了预算,但如果是在同等保费水平下,赔付次数则越多越好。

10.特定疾病保障

除基本的重疾、中症、轻症疾病保障,有的重疾险产品还加入了一些特定疾病保障,例如恶性肿瘤二次赔付,如果被保险人首次罹患重疾获赔,在间隔期后又确诊罹患恶性肿瘤,保险公司可再次进行赔付,应对恶性肿瘤的复发、转移、新发或持续。

间隔期越短,赔付比例越高,癌症二次赔付的保障更有利。一般间隔期在3年及以下为宜,间隔5年就不太划算了。

另外还有少儿特定重疾额外赔付、心脑血管疾病二次赔付等较小众的优质保障责任,可以覆盖更多高发疾病,使保障更完善,适用人群更广泛。一般特定疾病二次赔付与重疾赔付并不冲突,还可以有效弥补单次赔付重疾险的赔付次数。

11.保费豁免

保费豁免常见可分为被保险人豁免和投保人豁免,被保险人豁免通常为自带,而投保人保费豁免可以自行选择是否附加,在为家人投保时最好附加上。

常见可豁免的情况包括罹患重疾、中症、轻症疾病或身故、全残、疾病终末期等,可豁免的情况越多,被豁免的机会越大。保险公司批准豁免后,无需缴纳剩余未缴保费,也能继续享有保障。

小结

综上所述,一款好的重疾险起码要能经得起多方面的考量,当然,保险产品不存在十全十美,但如果能够在尽可能多的方面突显优势,则不失为一款值得选择的优质产品。学会多维度分析,也是为了让我们更精准地挑选到适合自己的好产品。

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