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百万医疗险怎么定义既往症?不了解既往症?你的保险可能赔不了!

更新时间:2020-3-28 来源:梧桐树保险网

百万医疗险保费低、保额充足,一直深受消费者的欢迎。但仍有一些对保险持谨慎态度的朋友,认为这么便宜肯定有“猫腻”,既往症就被他们认为是百万医疗险的一个大坑。

今天我们就从以下角度,来聊一下百万医疗险中的既往症:

▲什么是既往症?

▲既往症一定都不赔吗?

▲几个大家可能比较关心的既往症问题

1、什么是既往症?

首先要明确的是,既往症≠投保前罹患的所有疾病。

保险条款对既往病史是有明确规定的。查阅了多款百万医疗险的保险条款,我们找到了关于“既往症”的通用解释,尊享e生、平安e生保等关于“既往症”定义,都是以下这三种情况:

百万医疗险,既往症

我们可以用例子来具体解释下:

■已有明确诊断,长期治疗未间断

这是慢性病的常态,比如高血压、糖尿病等,需要一直依靠降压类药物控制血压、控制血糖,不能间断。那么这些治疗费用不能予以报销。

■已有明确诊断,治疗后症状未完全消失,间断用药的

比如说重大疾病,治疗后可能仍需很长一段时间的康复,在康复期间需要进行周期性用药等,这些治疗费用不能予以报销。

■未有明确诊断,但症状或体征明显,以普通人医学常识应当知晓的

这一点很多健康告知会问询到,比如说长期头痛、血尿、便血、反复呕吐、持续性发热等症状,已经非常明显的感知到了,后期大概率会因为这些症状住院治疗的,那么产生的治疗费用也是不能予以报销的。

我们也将常见的既往症进行了整理,大家投保时可以看看自己是不是存在以下的情况:

百万医疗险,既往症

可以说,既往症与病症的严重与否没有直接的关系,其实是和是否完全治愈有很大的关系。

根据上面关于既往症的定义,我们也可以引申出【不是既往症】的标准:经过医生明确诊断和治疗后,症状完全消失,中间无反复,无用药情况。

2、既往症一定都不赔吗?

保险保障的是未知的风险,保险公司承保的也是不确定的损失,而既往症导致的损失很多是确定的,所以保险公司一般是不保障既往症的。

但也并不是所有的既往症都不赔付的,我们整理了几种最常见的带病投保的理赔结论,一般如下:

百万医疗险,既往症

这里我们强调一下,对于带病投保的情况,如实告知才能最大限度地避免理赔纠纷!在如实告知的前提下,

产品的免责条款中没有既往症的,可以正常获得理赔;如果免责中有既往症,但经过加费承保的,也是可以获得理赔的。

3、几个大家可能比较关心的既往症问题

■健康告知问的才算既往症,不问不算?

这个理解是错误的,因为严格来说,这是两码事。

健康告知是保司了解被保险人身体健康状况的一个主要途径,这就无法避免要询问既往病史和现病史,从这点看,健康告知和既往症有关联。但健康告知只是一个投保门槛,不可能事无巨细的都问询到,而且有些产品为了消费者投保更加顺利,健康告知的条数非常少,对于既往症的问询也很模糊。

我们以支付宝的好医保百万医疗险的健康告知和惠享e生百万医疗险的健康告知为例,做下对比: 

百万医疗险,既往症

好医保长期医疗仅对肿瘤、结节、心脑血管等严重疾病做了问询,没有问询到的疾病就不是既往症吗?就能顺利理赔吗?

这个问题,还是得回到开头提到的“既往症”的定义上。只要投保前是带病状态,即算既往症。

从这一点我们也可以得知,健康告知越少越好,不一定能是绝对的。买保险最大的风险就是信息不对称,健康告知问的越少,保险公司对大家的信息掌握的得就相对有限。那如果到了理赔阶段,一律以“既往症”来拒赔,就会引起理赔纠纷了。

■保证续保的百万医疗险,在首个保障期限内患病,续保后算是既往症吗?

这个问题其实很好理解,那就是将保证续保的期间,作为一整个保险期来看待。我们可以看下超越保长期医疗关于续保的条款:

百万医疗险,既往症

其中明确规定了“不因被保人的健康状况或历史理赔而拒绝续保申请”,所以不管是在首年、第二年还是其他保障期限患病,只要缴费、虚报正常,那么还是在保证续保的6年内,不属于“投保之前”患病,也就不属于既往症了。

4、有既往症的情况下,怎么尽量避免理赔纠纷?

第一,如实告知、如实告知、如实告知

如实告知不仅是带病投保情况下避免理赔纠纷的手段,更是投保的基本原则。

第二,优先选择带有智能核保或者可以人工预核保的产品

智能核保相对健康告知,会将疾病更加细分化,如果对疾病进行了详细的描述后,仍可正常投保,那么后续的发生理赔纠纷的几率会大大降低。

第三,选择对既往症相对友好的产品

比如安联臻爱无限2020版,明确对于甲状腺疾病及特定既往症都提供保障,也就不用担心后续的理赔问题。

第四,寻求专业人士的帮助

造成理赔纠纷的原因其实有很多,如果有专业的人士在理赔的时候予以协助,成功获得理赔的几率会提高很多。

写在最后

最后再强调一下,健康告知中询问的既往症情况,一定要如实告知,现在大数据网络已经逐步健全了,就医诊治的记录还是比较容易查询到的,刻意隐瞒只能造成后期的理赔纠纷。

其实,最能解决既往症带来困扰的办法就是在身体健康的时候投保,尽早投保尽早享受保障。

保险相关回答

发射

也就是说,其实符合健康告知的话,还是大概率可以获赔的是吧?

梧桐树保险网

这样理解有点片面,应该说的是,如实健康告知是带病投保顺利获配的基础,具体还是要看产品的条款要求。对于拿不准的,建议还是走一遍智能核保流程,选择对应的疾病之后,看核保结论。

被迫的

感冒发烧等住院好了之后,不算是既往症对吧?

梧桐树保险网

是的,既往症可以简单理解为“投保前正在患的病”,如果已经治愈了,其实就不属于既往症的范畴了,像是感冒、发烧、呼吸道感染等,经过医生的治疗之后,痊愈了,不是持续性的病症,就不属于既往症。

夏目

我想问下,我买了超越保长期医疗,它是保证续保6年的,要是在第一年或者第二年的时候患了病,那么接下来一年投保的话,算是有既往症吗?

梧桐树保险网

您好,不算是的,超越保长期医疗续保条款中明确规定了“不因被保人的健康状况或历史理赔而拒绝续保申请”,所以不管是在首年、第二年还是其他保障期限患病,只要缴费、续保正常,那么还是在保证续保的6年内,不属于“投保之前”患病,也就不属于既往症了。

啊搜来

还是医保好啊,才不用管什么既往症不既往症的,都会保障!

梧桐树保险网

是的,医保作为国家的基础医疗福利政策,具有不限制年龄、不问询病史等优点,建议每个人都要参保。但是也不可忽视医保有起付线、封顶线、用药目录限制等不足,想要医疗保障更完善的话,建议还是与商业医疗保险组合配置。

高冷范

问一个困扰我很久的问题:百万医疗的投保年龄最高一般到60岁,意思是就算有6年保证续保也不能投保了是吧?

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只要首次投保的年龄,不超过60岁,就可以正常投保和续保,6年过后,如果产品不下架,也可以继续续保。

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