保圈揭秘！为什么你买的保险总比别人贵？

大家在接触到保险的时候，一定会疑惑，为什么不同产品的保费不一样，为什么不同人群购买同一款保险保费不一样？为什么我买到的保险，保费就是比朋友的贵？

保费到底是怎么算的呢？今天我们就一起来看一看保费的构成和影响因素。

一、保费的构成

保费是由纯保费和附加保费两部分组成的。保险公司在制定保费时，不仅要考虑到自己的理赔风险，还要考虑运营成本与利润。

1、纯保费

纯保费就是保险公司预计需要的理赔金。纯保费包括两方面，分别是风险保费和储蓄保费，具体与预定发生率和预定利率相关。

●风险保费：风险保费是出险时用来支付的理赔金，与预定发生率有关。预定发生率就是被保人群体的出险概率。保险公司可以参考保监会提供的经验生命表，来估计按照合同约定预计未来需要多少理赔金。

●储蓄保费：储蓄保费是保险公司借客户的钱，承诺以预定利率回报客户，是用来做未来风险的理赔准备金。预定利率是保险人预计要给到投保人的“回报率”（非实际收益率）。带有储蓄性质的保险，例如终身寿险、含有身故的重疾险以及年金险的保费会比消费型保险产品高得多。

2、附加保费

附加保费是平衡保险经营费用，并为保险人带来合理利润的保费。主要包括保险公司的成本、利润与安全附加。

●成本：保险公司日常运营当然是需要成本的，业务佣金、广告推销、管理费用等都是不少的支出，这些费用都是算进保费里的。

●利润：保险公司的目的是为了盈利，要预留出大概的利润。

●安全附加：保费中的纯保费只能刚刚应对保险公司的理赔风险，为了有备无患，做出适当的附加是有必要的。

二、影响保费的因素有哪些

从保费的构成中可以看出，影响保费的因素是多种多样的，我们总结了以下这些因素：

1、保险公司

不同保险公司支出的成本、预留的利润不同，在费率上自然也会有区别。

2、被保人

在健康险中，被保人的情况影响着保险公司对于风险的评估，被保人发生风险的几率越大，保费一般就越高。

●年龄：被保人年龄越大，所面临的疾病与死亡风险都更大，例如像重疾险这种保障重大疾病的保险，被保人年龄越大，罹患重疾的概率就越大，保费也就越高。

●性别：一般情况下，男性的寿命比女性要短，面对的风险也比女性多，因此，在重疾险、寿险中，男性费率普遍比女性高。

●职业：不同职业面临的风险肯定是不同的，风险更高的职业保费一般更高，这一点在意外险中表现尤其明显：对于高风险职业人群来说，很难投保意外险，即使可以成功投保，保费一般也会比1-4类职业人群更高。

●身体状况：如果被保人有相关病史或者身体状况较差，发生风险的概率较大，可能无法通过健康告知，或者需要加费承保，保费也当然就会更高。

3、产品

在产品上，不仅是不同险种、不同产品的保费各不相同，同一种产品的保费在不同的搭配方式上，保费也会有区别。

●保险责任：保险产品的保障责任丰富多样，有些产品除了主险，还有附加责任。所选择的产品保障责任越丰富，保费一般越高。

●缴费期限：一般来说，所选择的缴费期限越长，每年所需缴纳的保费会越少，但是相对来说保费总额也会越多。

●保障期限：一般来说，保障期限越长，保费越高。

当然，影响保费的因素还有很多，在这里也就不一一说明了。在了解了保费的影响因素后，大家可以采取相应的手段（例如对比多家保险公司的产品、在年轻时尽早购置保险、缩短保障期限、延长缴费年限等）来降低保费。

小结

保险公司在制定保费时是有着多方面的考量的，保费的影响因素多种多样。大家在选择保险产品时，不仅要多家对比保险产品，也可以通过有效手段来降低保费哦~