有先天性疾病和遗传性疾病能投保吗?投保之后能获赔吗?-梧桐树保险网

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有先天性疾病和遗传性疾病能投保吗?投保之后能获赔吗?

更新时间:2020-2-25 来源:梧桐树保险网

宝宝的降生对于每一对父母而言,都是莫大的喜悦。但殊不知因为一个染色体或基因的错误,就可能会影响一个家庭的正常生活。以先天性心脏病为例,根据卫生部公布的《中国出生缺陷防治报告》,部分年份的统计比例高达40%,是我国新生婴儿中最常见的出生缺陷。这类问题一旦发生就不可回避。作为父母,如果孩子不幸罹患先天性或者遗传性疾病,可以通过配置保险获得保障吗?

大家都知道,投保需要通过健康告知,理赔则有免责条款限制,那么对于先天性疾病和遗传性疾病患者而言,有哪些险种可以投?投保后能够获得理赔吗?

本文就此来详细聊一聊,文章主要分为几个主要内容:

▲什么是先天性疾病和遗传性疾病?

▲可以投保什么险种?

▲可以获得赔付吗?

1.什么是先天性疾病和遗传性疾病?

▲先天性疾病,一出生就有。

指出生时就具有的畸形、变形或染色体异常。

按照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的 国际统计分类》(ICD-10)确定。

常见的先天性疾病譬如,多指(趾)、唇裂、先天性心脏病、蚕豆病。在保险合同中,先天性疾病通常被描述为先天性畸形、变形、染色体异常、胎儿畸形等,这些描述都指向同一个名词:出生缺陷。

▲遗传性疾病,可能出生后一段时间,或者几年、甚至几十年才会发病。

遗传性疾病指生殖细胞或受精卵的遗传物质(染色体和基因)发生突变或畸变所引起的疾病,通常具有由亲代传至后代的垂直传递的特征。

常见遗传性疾病有:血友病、先天愚型、多指(趾)、先天性聋哑等。

需要指出的是,保险合同中提到的遗产性疾病,指的是明确由遗传原因导致的疾病,而不是一般与遗传相关的病,还有些不同。譬如,血友病,是一组遗传性凝血功能障碍的出血性疾病,明确由遗传导致的,属于遗传性疾病。糖尿病,只是有一定的遗传因素,不能算遗传性疾病。

我们也整理了两类疾病的区别,进行了详细对比:

遗传性疾病,带病投保

虽然在现实中,两种疾病经常被放在一起对待,但从上表可以看出先天性疾病和遗传性疾病并不是一回事,还是有很大的区别的。

2.有先天性疾病和遗传性疾病可以投保什么险种?

带病投保不容易,但并不意味着完全不能买,需要根据病种和病情,以及不同险种的产品的健康告知具体分析。我们一起来看看人身保障的四大险种对于这两类疾病的问询情况:

▲医疗险

医疗险的「健康告知」通常都会询问是否有“先天性疾病”,询问范围很宽泛,未指定某一种或某几种疾病,所以一般无法通过「健康告知」顺利投保。

遗传性疾病,带病投保

 不过,对健康无影响的先天性疾病如色盲,或者对健康影响较轻的先天性疾病如地中海贫血,还是有可能通过智能核保、人工核保等方式投保成功的。

▲重疾险

重疾险的「健康告知」通常也会问询到“先天性疾病”,不过有的产品只单列出几种具体的疾病进行问询。健康一生A款2019的健康告知:

遗传性疾病,带病投保

只要是健康告知没提到的病,就可以正常投保。

▲寿险

基本上寿险的「健康告知」都明确写着先天性疾病、遗传性疾病,一般无法通过健康告知进行投保。

▲意外险

很多意外险的「健康告知」、「责任免除」都没有提到“先天性疾病”,除非投保的是带有猝死保障的意外险产品,则「健康告知」内容就会有涉及提问。

3.先天性疾病和遗传性疾病投保之后能获赔吗?

首先需要明确的是,如果已知患有先天性疾病或遗传性疾病,故意隐瞒,违背了如实告知的原则,即使顺利承保了,也无法获得赔付的。

那么在如实告知的前提下,日后出险了,保险公司能否进行赔付呢?

▲意外险和寿险

上文说到了,意外险与疾病无关,正常投保后,因意外造成的身故/伤残就可以获得赔付。

寿险比较特别,责任免除一般不提及先天病和遗传病,只要投保成功后,基本都可以赔。

▲重疾险

因为几乎所有重疾险的免责条款都有:遗传性疾病 ,先天性畸形、变形或染色体异常 ,但这也并不意味着重疾险对于这些疾病一刀切,还是要看具体条款。

以完美人生守护(尊享版)为例艾森门戈综合征虽在免责条款中,但仍有保障: 

遗传性疾病,带病投保

所以如果关注某种疾病的话,可以仔细看一下合同约定的疾病定义,看是否仍在保障范围之内。

有些少儿重疾险,甚至会对遗传病进行多倍赔付。如富德生命爱宝保,将肝豆状核变性(Wilson病)、成骨不全症第三型以及婴儿进行性脊萎缩,这三种遗传病列为罕见重大及疾病,额外给付200%的保额。

通过对多款产品进行分析,我们将虽然属于先天性疾病或遗传性疾病,但是仍然在保障范围内的病种,进行了如下分类:

遗传性疾病,带病投保

▲医疗险

绝大多数医疗险都是除外先天病和遗传病的,只有极少数医疗险可以承担有限的赔付责任。

遗传性疾病,带病投保

写在最后

首先,建议先天性疾病和遗传性疾病的人群一定要参加社保。社保是可以”带病投保的“,而且不限疾病、保证续保且长期有效的。

其次,建议带病投保一定要如实告知,避免后期理赔的时候产生纠纷。

最后,虽然先天性疾病和遗传性疾病人群可选择的保险产品比较少,但也可能通过寻求专业平台和专业人士的帮助,多多尝试,最终找到合适的、可投保的产品。

 

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