高危职业就不好买保险？不妨看看这些！

大学毕业踏入社会，我们要做的第一件事就是找工作，有人成了老师，有人当了公务员；有人创业当了老板，也有人当了警察。工作之后，我们也越来越体会到父母的不易，逐渐承担起家庭重担，也慢慢地组建起自己的小家庭。身上的胆子越重，越需要一份保险，保障自己，更是保障家人。

我国将职业分类确定为8个大类,66个中类、413个小类和1838个职业，每个人各司其职，社会才能稳步发展。

保险行业对于职业同样有分类，高危职业在投保的时候可能会有一些限制：

（以上分类仅供参考，不同险种和保险公司职业分类不同）

一般来说，1-4类职业一般可以顺利投保，5-6类职业的限制一般会比较多，而对于S类职业保险公司通常拒保。今天我们来看一看，有哪些适合高危职业（5-6类）的保险，高危职业人群如何配置完善的保障方案！

▲高位职业的投保需求

▲高危职业投保建议

▲高危职业投保方案示例

一、高危职业的投保需求

成年人配置保险的思路差不多，重疾险、医疗险、寿险、意外险相搭配，可以全方位转移疾病和意外风险，高危职业工作者也不例外，只不过因为职业的性质，可能较难选到合适的产品。

●意外险：由于职业的危险性，意外发生造成的后果是非常严重的，高危职业者非常需要意外险的保障。

但也因此，保险公司的意外险产品对于职业的限制通常比较严格，高危职业选择意外险的空间比较小。

●医疗险：主要的作用是用于报销医疗费用，可以作为医保的有力补充。对于高危职业者来说，意外伤害几率高于普通职业者，医疗险是有必要选择的。

但是市面上绝大多数的医疗险承保职业为1-4类，5、6类职业的选择较少。

●重疾险：由于部分工作内容和环境会对人体健康造成影响，所以职业类别也是会影响到重疾险的投保。

不过比起意外险、医疗险来说，影响要小一些。高危职业者在投保重疾险时选择较多。

●寿险：相信大多数人选择高危职业的一大原因就是为了较为可观的收入，作为家中顶梁柱，高危职业者非常有必要配置一份寿险。

而且寿险在四大险种中限制是最少的，赔付标准简单，高危职业者的可选择性比较强。

二、高危职业投保建议

高危职业者投保保险并不容易，都不少应该注意的地方：

●如实告知，确定自己能否投保：由于保险公司对于职业的投保限制，高危职业者在投保之前一定要了解能否正常投保，并且如实告知，以免出现理赔纠纷。

大家可以通过产品投保的页面的“职业查询表”，或产品健康告知中的职业问询来确定自己能否投保；对于实在拿不准的，也可以咨询保险公司客服或其他专业保险机构。

●做高重疾保额：高危职业伴随着的一般是较高的收入，如果不幸罹患重疾，患者的收入损失会比普通职业者更多，因此应该在规定内尽可能做高保额。值得注意的是，部分重疾险产品对于高危职业者的可投保额有所限制，这种情况下，想要追求高保额的人群，可以选择同时投保两份重疾产品，如果不幸出险可以同时理赔，保障更充足。

●职业变更该怎么办：换工作是再寻常不过的事情了，但是如果是从低风险职业换成了较高风险职业，还是要和保险公司告知一下。尤其是意外险、医疗险，这些对于职业要求比较严格的险种，一定要第一时间通知保险公司进行变更，避免发生出险后因未告知职业变更拿不到赔偿的情况。

三、高危职业者具体投保方案

●情景案例：金先生今年30岁，是一位消防员，偶尔有紧急任务，是家庭的主要收入来源。家庭可支配收入并不多。金先生的预算在7000元以下，希望尽可能做高保额。

●投保方案：

●保障内容：

重疾保障：50万

医疗保额：200万

身故保额：（100+22）万=122万

●方案特色：

重疾保障：重疾同时投保了康乐一生C款和瑞泰瑞盈，二者保额相加高达50万，可以保至70周岁，保障非常充分。重疾可以叠加赔付，如果金先生不幸罹患重疾，可以获得更充足的保障。

意外保障：由于金先生的职业性质原因，意外险并不好选。人保1-6类职业意外险对于高危职业者比较友好，投保保额22万元，保费也没有到难以接受的程度。

寿险保障：金先生是家庭的主要经济来源，寿险保额一定要高。投保方案中，缩短了定期寿险的保障期限，最大限度的做高保额，为家庭提供强力的保护。

医疗保障：绝大多数医疗险对于高危职业都有限制，投保方案中没有选择百万医疗险，转而选择防癌险，保障重大疾病中最高发的癌症，保障也很强。

小结：

通过这些分析，想必大家已经了解投保是一个双向选择的过程。对于高危职业者来说，在产品选择上会有不少限制。但是只要了解自己的职业类别，在投保时仔细看清楚保险条款约定，实事求是做好职业告知，即使是高危职业，也能够配置到合适自己的产品。