万一得了传染病，哪些保险可以赔？带病投保难不难？

这一次的新型冠状病毒性肺炎主要经过呼吸道飞沫传播，也有接触传播的可能性。1月21日，国家卫健委正式将新冠肺炎纳入法定传染病中，并采取甲类传染病防控措施。

提到传染病，很多人都避之不及。今天我们就暂不谈这一类疾病的传染性和致死率，来看一下如果不幸感染传染病，保险能不能买、能不能赔。

一、传染病是什么？有哪些？怎么传播？

1、什么是传染病

传染病是由各种病原体引起的，能在人与人、人与动物、动物与动物之间相互传播的一类疾病。传染病在日常生活中是很常见的，流行性感冒、风疹、水痘都属于传染病。

2、传染病的种类

当疾病的发病率较高、流行面较大、危害较严重时，就会被划入法定传染病。目前我国法定传染病共有39种，根据其传播方式、速度及其对人类危害程度的不同，分为甲、乙、丙三类，实行分类管理。

此次新型冠状病毒肺炎被纳入乙类传染病，并采取甲类传染病的预防、控制措施，可见相关部门的重视。大家都要从自身做起，严格做好自我防护。

3、传染病的传播

传染病的传播有3个要素，分别是：传染源、传播途径和易感人群。若能完全切断其中一个环节，就可以防止该种传染病的发生和流行。

传染源：能排出病原体的人或动物。

传播途径：病原体传染他人的途径。传播途径一般有空气、水源、食物、接触、土壤、垂直传播（母婴传播）等。

易感人群：对该种传染病无免疫力者。

二、得了传染病，保险能不能赔？

什么保险能赔传染病呢？这个问题要根据险种和传染病的类型具体分析。不同类型的传染病、不同种保险险种，理赔方式各不相同。

鼠疫和霍乱这两种甲类传染病虽然扩散快、死亡率高，但2018年发病例仅28例，死亡0人，基本上已经被消灭。目前我们能接触到的一般是乙类和丙类传染病。

乙类传染病

▲重疾险：重疾险的赔付方式为定额给付，只对合同所指的病种进行赔付，乙类传染病中的部分疾病是在重疾险赔付范围内的。不过，如果是因为疾病情况严重，引发了在合同范围内的其他疾病，比如：深度昏迷、中度昏迷、慢性呼吸功能衰竭等，无论是重疾、中症、轻症，达到了理赔标准，就可以依据条款予以赔付。此外，如果投保的重疾险是含有身故责任的，如医治无效身故也可以予以赔付。

▲医疗险：医疗险的赔付方式是报销型，在乙类传染病中，除了艾滋病、梅毒、淋病这样的性传播疾病在免责范围内，其他的传染病治疗医药费用都是可以报销的。

▲寿险：寿险是以被保人的生死为赔付标准的，如果患者罹患传染病且不幸离世或全残，寿险是可以赔付的。

▲意外险：罹患传染病，意外险通常是不予赔付的，但是如被猫、狗等抓伤咬伤感染狂犬病毒，带有意外医疗责任的意外险可进行赔付。

丙类传染病

▲重疾险：在丙类传染病中，目前只有手足口病是在重疾险的赔付范围内的，达到重症手足口病即可赔付。此外，与重疾险对乙类传染病的赔付责任类似：因疾病情况严重引发的合同范围内的其他疾病，达到理赔标准是可以赔付的；如果投保的重疾险是含有身故责任的，医治无效身故也可以予以赔付。

▲医疗险：医疗险对于感染丙类传染病所造成的医药治疗费用，都是可以报销的。

▲寿险：如果患者罹患传染病且不幸离世或全残，寿险可以赔付。

▲意外险：通常不予赔付。

三、感染传染病后，保险还能不能买？

很多人都是等到不幸发生才意识到保险的重要性，那么如果不幸感染传染病后，还能正常投保吗？核保会很困难吗？

在常见的四大险种中，意外险不需要健康告知，投保宽松，罹患过传染病也可以投保。我们主要针对重疾险、医疗险和寿险，来讨论一下发生过传染病带病投保的问题。

乙类传染病

绝大多数乙类传染病在完全治愈，没有后遗症和并发症的情况下，通常是可以通过健康告知，正常投保的。

当然也有一些疾病，核保过程稍微麻烦一些，需要告知具体情况。例如病毒性肝炎，核保时，保险公司通常会对不同类型的病毒性肝炎做出不同的要求：像甲肝、戊型肝炎要求已治愈且肝功能、肝脏超声正常；乙肝要求肝功能、甲胎蛋白、乙肝病毒DNA、肝脏超声等指标正常；而对丙肝患者，通常是拒保的。

丙类传染病

在丙类传染病中，除了麻风病，其他传染病在治愈之后，并且没有并发症的情况下，通常都可以投保。

小结

面对传染病，我们需要保持理性的态度。一方面要高度重视，在日常生活中远离传染源、通过自身防护切断传染途径，多锻炼以增强免疫力；另一方面也不要过于恐慌，更不要随意相信谣言传播谣言，影响正常的生活。