做好这四步，预算不足也能买到不错的保障！

“买保险就是买保额”相信很多人对这句话都不陌生。保险的本质是利用少量的保费，撬动较大的保额，从而把风险转移出去，如果保额太低，根本无法起到有效的作用。

其实道理大家都懂，主要是面临着一个超现实的问题——手里的钱有限。尤其对于已经成家的人而言，每月的工资除去房贷车贷、日常开销之后，可能所剩不多，买不到充足的保额。

今天我们就来聊一聊在预算不足的情况下，怎么提高重疾险保额，让它“够用”。

一、重疾险保额多少才够用？

我们一直建议重疾险保额要在30-50万，那么这个数字是怎么来的呢？我们要先明白成年人不幸罹患重疾，面临的经济压力有哪些。

第一，大额的医疗费用

一旦患病，首当其冲的就是医疗费用的支出，我们可以看下银保监会根据历年来疾病和理赔数据统一定义的、最高发的25种重疾的治疗费用。

第二，长期的康复费用

病来如山倒，病去如抽丝，一场大病的治疗需要几个月甚至更长的时间，康复期更是可以长达三到五年。在这段时间内，患者需要陪伴和照料，同时为了加快恢复，营养饮食也是一笔不小的花费。

我们以女性常见的重疾乳腺癌为例，约80%的乳腺癌治疗方式是先手术治疗，然后化疗。手术可能要分期，术后要化疗多次（常见的是4~6次），每次间隔一个月左右，算起来半年时间就是很正常的，我们看下这半年的治疗期需要花费多少钱。

而且很多重疾的治疗期远不止半年，花费会更大。

第三，隐形的收入损失

治疗期和恢复期间，个人是没有办法工作的，收入会中断，我们还以乳腺癌为例，一切顺利的情况下治疗期半年加上恢复期半年，按照每个月工资六千来算，那么一年的收入损失也在7万元左右。

综上，重疾险的的理想保额是要30-50万才够用的。

二、预算不够的情况下，该如何提高重疾险保额？

其实，购买保险最省钱的方式是及早配置，越早买越便宜，可享受的保障时间还越长。但是时光不能倒流，对于当下而言，我们可以采取以下几种方式尽量提高保额，优先级从高到低来看：

第一，关注重疾险的核心责任——疾病保障

重疾险的发展越来越完善，除了保障重疾之外，还增加了轻症/中症、赔身故、有豁免、特色保障、有分红、能返还保费等责任，功能越多，保费自然水涨船高。

一般情况下一款返还型的产品要比消费型的产品贵上差不多有一半左右。钱要花在刀刃上，在预算不足的情况下，需要确保重大疾病有保障之后再来考虑其他的功能。

第二，多挑多对比，寻求高性价比产品

随着保险意识的增强，市场对重疾险的需求越来越大，重疾险产品种类繁多，不同的产品之间价格会存在差异。我们要做的就是不要怕麻烦，多挑选，多对比，最终找到一款性价比高的产品。如果有需求，可以寻求专业人士的帮助，毕竟保险是一个专业知识比较强的领域。这样一来，可以节约不少保费，也可以节省不少精力。

我们以性价比超高的完美人生守护（尊享版）为例，0岁宝宝投保，30万保额，保障至70周岁，选择30年缴费的话，每年仅需1008元，即可获得完善的保障，其中包括6次重疾保障+2次中症保障+3次轻症保障+身故/全残保障+被保险人豁免等责任。

性价比高的产品会让我们花更少的钱，买到更好的保障。

第三，拉长缴费期限

一般重疾险的缴费期间选择很多，有趸交、月交、年交。购买重疾险时，缴费期间越长，每年交的钱就越少，这样缴费压力就越小。大家在选择产品的时候可以关注下最长缴费期限。

第四，缩短保障年限，后期再加保

保费除了跟年龄、保额有关之外，与保障期限也有很大的关系。当预算不足的时候，不要为了保障期限而牺牲保额。

以完美人生守护（尊享版）为例，来看下在同一保额情况下，保障长短不同，保费会有怎样的变化：

年交保费1700元左右，如果选择保障至终身的话，可以买到10万保额；如果选择保障至70周岁的话，可以买到20万保额。

如果目前预算不充足，可以先选择保障至70周岁，等到日后预算充裕了，再来进一步完善终身保障。

写在最后

重大疾病保障，越早配置保费越低，且可以享受的保障时间也越长。以前没有配置重疾险的话，“现在”就是最好的时机。我们要知道，收入是动态的，配置保险也是逐渐完善的，后续收入上来的时候再做加保，是比较明智的一个选择。

多对比、多分析，选择高性价比的产品，根据自己的预算、合理安排，就算预算不足，也能买到不错的保障。