关于百万医疗险的免赔额,你知道多少?-梧桐树保险网

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关于百万医疗险的免赔额,你知道多少?

更新时间:2019-11-25 来源:梧桐树保险网

近几年来,百万医疗险是当之无愧的“网红”险种,几百元的保费,就能买到几百万的保额,是大病医疗支出的一个强有力的保障,很难让人不动心。然而,这类保险通常有免赔额,医疗费用达不到免赔额就报销不了。因此,很多消费者都认为免赔额是百万医疗险的“坑”,真的是这样吗?

什么是免赔额?为什么有免赔额?有免赔额还能报销多少?……关于免赔额,你知道多少?

一、什么是免赔额

免赔额,简单来说,就是保险不赔付的额度。商业保险中,免赔额有两种:

● 绝对免赔额:免赔额以内的费用,保险公司不承担,只承担超过免赔额的部分。医疗险、以及意外险的医疗责任一般都是绝对免赔额。

在百万医疗险中,免赔额通常是1万元,也就是医疗花费少于1万元,保险公司不予报销,需要由被保人自己承担。

● 相对免赔额:免赔额以内的费用,保险公司不承担;但是如果花费超过免赔额,保险公司就能报销。这种免赔额通常出现在财产保险中。

二、免赔额是百万医疗险的“坑”吗?

几百万都可以赔,一万却不赔,免赔额到底是不是百万医疗险的“坑”呢?当然不是,其实有免赔额的存在,无论是对保险公司,还是消费者都是有利的。

对于保险公司而言:保险的定价和理赔概率息息相关。百万医疗险有1万元的免赔额,可以过滤掉一些小额理赔,一定程度上降低了理赔率,才使得百万医疗险有如此亲民的价格。

对消费者而言:市面上其实也有0免赔的医疗险,但是这一类产品保费都比较昂贵,对预算有限的人群不太友好。而大多数普通收入的人群,在大病风险降临的时候,同样需要保险来帮他们度过危机,减轻负担。百万医疗险这一新型险种之所以被研发出来,就是为了满足大多数消费者的需求,价格亲民,以小博大。

百万医疗险最原始的定位就是大病医疗保障,医疗费用超过1万元的话,一般也是大病治疗了。而1万元以下的医疗费用,大多数家庭可以将风险自留,或者补充一份小额住院医疗,对冲这1万元的免赔额。

因此,免赔额并不是百万医疗险的“坑”,而是保险公司在保费及保障之间取得平衡的方式,也是消费者能够花区区几百元,买到几百万保额的原因。

三、免赔额怎么计算?

很多人除了百万医疗险,还有基础的社保,可能还补充了小额住院医疗,怎么报销呢?报销的时候免赔额如何计算呢?

报销的原则是先医保后商保,医保先报销,小额住院医疗、百万医疗险再报销,可以理解成是“排队”报销。报销的时候,免赔额的计算方式如下:

①医保报销的费用不计入免赔额

社保已经报销了的费用,不会计入百万医疗险万元的免赔额中,而我们自己承担的费用,才能纳入免赔额。

举个例子,王先生有一份保额300万的百万医疗险,免赔额1万,先走医保后报销比例为100%。王先生生病住院花了40万元,医保报销了10万。那么,这一份百万医疗险可以报销(40万-10万-1万)*100%=29万元。

②商保报销的费用计入免赔额

如果是既有小额住院医疗(免赔额一般为100元或者0元,保额一般为1万元左右),又有百万医疗的情况,就不需要自己承担1万元的免赔额了。1万元以下的医疗费用,小额住院医疗报销,1万元以上的费用百万医疗险报销,无论大病、小病,基本所有的医疗支出都能覆盖全了。

其实这样一来,从免赔额的角度看,小额住院保+百万医疗险,就等于一份0免赔的高端医疗险了,而且这样组合,保费还是更便宜。

③免赔额以年为单位

一般来说,一个保单周年之内的医疗花费是可以叠加计入免赔额的。

举个例子,王先生有一份保额300万的百万医疗险,免赔额1万,先走医保后报销比例为100%。在这一年中,王先生先后生病住院了两次:

第一次,社保报销后,王先生承担了6000元。因为没超过1万免赔额,保险公司没有进行报销,同时,本保单周年的免赔额变化为1万元-60000元=4000元;第二次,社保报销后,王先生自己承担了5000元,已经超过了剩余4000元的免赔额,保险公司报销5000元-4000元=1000元;而在该保单周年内,王先生后续如果再发生医疗支出,就直接0免赔了。

小结

百万医疗险是大病医疗支出方面的重要保障,钱到用时方恨少,千万不要因为免赔额的存在而轻视百万医疗险的作用。如果还是不放心1万以下的免赔部分,建议大家通过小额住院医疗来补充,另外也要充分运用社保报销,做到医疗保障全面覆盖,减少疾病带给自己和家人带来的经济压力。

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