关于百万医疗险的免赔额，你知道多少？

近几年来，百万医疗险是当之无愧的“网红”险种，几百元的保费，就能买到几百万的保额，是大病医疗支出的一个强有力的保障，很难让人不动心。然而，这类保险通常有免赔额，医疗费用达不到免赔额就报销不了。因此，很多消费者都认为免赔额是百万医疗险的“坑”，真的是这样吗？

什么是免赔额？为什么有免赔额？有免赔额还能报销多少？……关于免赔额，你知道多少？

一、什么是免赔额

免赔额，简单来说，就是保险不赔付的额度。商业保险中，免赔额有两种：

● 绝对免赔额：免赔额以内的费用，保险公司不承担，只承担超过免赔额的部分。医疗险、以及意外险的医疗责任一般都是绝对免赔额。

在百万医疗险中，免赔额通常是1万元，也就是医疗花费少于1万元，保险公司不予报销，需要由被保人自己承担。

●相对免赔额：免赔额以内的费用，保险公司不承担；但是如果花费超过免赔额，保险公司就能报销。这种免赔额通常出现在财产保险中。

二、免赔额是百万医疗险的“坑”吗？

几百万都可以赔，一万却不赔，免赔额到底是不是百万医疗险的“坑”呢？当然不是，其实有免赔额的存在，无论是对保险公司，还是消费者都是有利的。

对于保险公司而言：保险的定价和理赔概率息息相关。百万医疗险有1万元的免赔额，可以过滤掉一些小额理赔，一定程度上降低了理赔率，才使得百万医疗险有如此亲民的价格。

对消费者而言：市面上其实也有0免赔的医疗险，但是这一类产品保费都比较昂贵，对预算有限的人群不太友好。而大多数普通收入的人群，在大病风险降临的时候，同样需要保险来帮他们度过危机，减轻负担。百万医疗险这一新型险种之所以被研发出来，就是为了满足大多数消费者的需求，价格亲民，以小博大。

百万医疗险最原始的定位就是大病医疗保障，医疗费用超过1万元的话，一般也是大病治疗了。而1万元以下的医疗费用，大多数家庭可以将风险自留，或者补充一份小额住院医疗，对冲这1万元的免赔额。

因此，免赔额并不是百万医疗险的“坑”，而是保险公司在保费及保障之间取得平衡的方式，也是消费者能够花区区几百元，买到几百万保额的原因。

三、免赔额怎么计算？

很多人除了百万医疗险，还有基础的社保，可能还补充了小额住院医疗，怎么报销呢？报销的时候免赔额如何计算呢？

报销的原则是先医保后商保，医保先报销，小额住院医疗、百万医疗险再报销，可以理解成是“排队”报销。报销的时候，免赔额的计算方式如下：

①医保报销的费用不计入免赔额

社保已经报销了的费用，不会计入百万医疗险万元的免赔额中，而我们自己承担的费用，才能纳入免赔额。

举个例子，王先生有一份保额300万的百万医疗险，免赔额1万，先走医保后报销比例为100%。王先生生病住院花了40万元，医保报销了10万。那么，这一份百万医疗险可以报销（40万-10万-1万）*100%=29万元。

②商保报销的费用计入免赔额

如果是既有小额住院医疗（免赔额一般为100元或者0元，保额一般为1万元左右），又有百万医疗的情况，就不需要自己承担1万元的免赔额了。1万元以下的医疗费用，小额住院医疗报销，1万元以上的费用百万医疗险报销，无论大病、小病，基本所有的医疗支出都能覆盖全了。

其实这样一来，从免赔额的角度看，小额住院保+百万医疗险，就等于一份0免赔的高端医疗险了，而且这样组合，保费还是更便宜。

③免赔额以年为单位

一般来说，一个保单周年之内的医疗花费是可以叠加计入免赔额的。

举个例子，王先生有一份保额300万的百万医疗险，免赔额1万，先走医保后报销比例为100%。在这一年中，王先生先后生病住院了两次：

第一次，社保报销后，王先生承担了6000元。因为没超过1万免赔额，保险公司没有进行报销，同时，本保单周年的免赔额变化为1万元-60000元=4000元；第二次，社保报销后，王先生自己承担了5000元，已经超过了剩余4000元的免赔额，保险公司报销5000元-4000元=1000元；而在该保单周年内，王先生后续如果再发生医疗支出，就直接0免赔了。

小结

百万医疗险是大病医疗支出方面的重要保障，钱到用时方恨少，千万不要因为免赔额的存在而轻视百万医疗险的作用。如果还是不放心1万以下的免赔部分，建议大家通过小额住院医疗来补充，另外也要充分运用社保报销，做到医疗保障全面覆盖，减少疾病带给自己和家人带来的经济压力。