支招！“三高”人群带病投保的正确打开方式！

随着现代社会的发展，现代人生活压力大、睡眠不足、作息不规律、暴饮暴食等不健康习惯，很容易引发“三高”。我们从一组数据中可以看出“三高”人群的发展趋势。

“三高”人群不仅数量越来越多，年龄也逐渐呈现年轻化，若不及时有效地控制，会对心脏、脑、肾脏等产生严重危害，所以大部分保险公司会对“三高”患者投保要求比较严格。

那么“三高”人群应该如何通过保险获得保障？投保时有哪些注意事项？有什么推荐的产品呢？

一、“三高”人群投保注意事项

首先需要明确的是，保险公司并不是一杆子打翻所有“三高”人群，根据患者的具体情况，不同的保险产品会得出不同的核保结果，所以在投保的时候需要注意以下事项：

第一，如实告知

如实告知是所有人投保时的基本原则，只有在这个原则的基础上，购置的保险才会具有法律效力，后续万一出险，才能最大可能的顺利获得理赔。

尤其是对于“带病投保”的情况而言，更不能为了顺利投保而隐瞒病情，万一出现缴费多年却无法理赔的情形，就得不偿失了。

第二，选择健康告知宽松的产品

不同产品健康告知的严格程度不同，或许A款产品健康告知不能通过，B款产品就可以顺利投保，所以“三高”人群在投保的时候尽量选择健康告知比较宽松的产品。

第三，选择有智能核保的产品

健康告知通不过也不要放弃，可以选择带有智能核保的产品，输入具体的病症信息，快速得到核保结果。

第四，进一步人工核保

如果疾病不符合健康告知，而智能核保中又找不到，那就需要人工核保。

第五，多家同时投保

由于不同保险公司的审核标准不一样，如果担心拒保，也可以尝试多家同时核保，再从中选择承保结论最好的一家。

总之，“三高”人群在投保的时候，可以多花一点时间寻找适合的、可以投保的产品，不要在一开始的时候就放弃保险这个工具，有时候带病投保并没有想象中那么难。想要投保但不清楚自己是否符合承保条件的朋友，也可以在专业的保险经纪人协助和引导下进行投保，选择产品、后续理赔的时候也会更省心、省力。

二、“三高”人群可以投保的产品

“三高”虽然对投保有一定的影响，但也是根据病情的轻重区分对待的，不可能搞“一刀切”。我们逐一来看看高血压、高血脂、高血糖的审核标准，可以投保哪些险种和产品。

1、高血压投保

高血压是引起血管堵塞、心梗、中风、脑梗塞、冠心病的重要因素。长期食用高盐食物、超重/肥胖、酗酒等人群都很容易患高血压。

对于高血压患者来说，投保难易程度也是不一致的，依次为：医疗险>重疾险>寿险>意外险。其中，意外险由于与疾病不相关，一般不需要健康告知，高血压患者可自由选择，在此就不重点讨论了，我们主要看百万医疗险和重疾险。

>>重疾险

由高血压导致的脑中风后遗症、终末期肾病和心肌梗塞也都列在重疾险列表当中。对于死亡率和重疾发病率，高血压都有莫大的关系，因此重疾险对于高血压的审核标准会比较严格，一般无法直接通过健康告知顺利投保，我们选取了几款有智能核保的产品：

对血压值要求最宽松的为【瑞泰瑞盈】重疾险，高血压在2级以下，且非妊娠高血压，无心/脑/肾疾病即可正常投保，其次是百年康惠保，高压不超过150mmHg,低压不超过95mmHg，且无其他诊断或检查异常即可正常投保，完美人生守护（尊享版）要求1级以下高血压即可正常投保，健康一生A款要求最为严格，1级以下高血压可加费承保，舒张压高于95mmHg，收缩压高于150mmHg直接拒保。

>>百万医疗险

医疗险对于高血压的人群，但医疗险即便能够通过核保，大多数产品的核保结果也只是除外承保。这意味着高血压引发的疾病，是不在保障范围内的。

我们可以看到要求最为宽松的是【惠享e生】百万医疗险，只要满足3级以下高血压，无高血压性脑病，即可正常投保，其他产品如平安e生保和乐享一生，需同时满足①二级以下的高血压；②为原发性高血压；③没有并发症等条件，结果为对心脑血管系统疾病及并发症除外承保。

小结一下：

正常血压或者正常高值，且无其他相关风险和并发症的，不影响买保险；

如果是1级高血压(收缩压140-159，舒张压90-99)，通常可以买到重疾险、医疗险；

如果是2级及以上高血压(收缩压＞160，舒张压＞100)，选择会受限制，除外、加费甚至拒保的情况几率较大。

2、高血脂投保

针对高血脂人群，保险公司在核保的时候主要考察的是甘油三酯和胆固醇这两项数值。

除了以上指标的血检结果，还需要综合考虑血压、体重、吸烟习惯等情况，需要看不同产品的具体要求。

>>重疾险

我们同样选择了几款带有智能核保的产品，我们可以一起看下它们对高血脂的承保情况：

重疾险对高血脂核保相对宽松，只要满足胆固醇和甘油三酯任一项数据要求，即可以标准体投保。【瑞泰瑞盈】和【昆仑健康保2.0】要求最为宽松，完美人生守护（尊享版）对于血脂数据的要求也不高，相较而言，康乐一生2019版要求稍微严格一点，但是还是有很大几率标体承保。

>>百万医疗险

我们可以看到投保调价最宽松的是【惠享e生】百万医疗险，健康告知未询问到血脂异常情况，可以直接投吧，没有高血压、糖尿病、冠心病、中风病史和肥胖病症，总胆固醇＜6.5mmol/L且甘油三酯＜4.5mmol/L,【平安e生保】也可标体承保。最严格的是【乐享一生】，在未伴有高血压等病症的情况下，半年血脂检查正常，也仍将除外承保。

小结一下：

与高血压相比，高血脂的限制少了很多，一般只要没有伴随高血压、糖尿病、心绞痛等疾病，大部分的重疾险和医疗险，一年内总胆固醇＜6.5~6.9mmol/L且甘油三脂＜4~5.5mmol/L，就可以正常标体承保。

3、高血糖投保

高血糖，顾名思义，就是血液中的血糖含量过高，典型的“富贵病”，高血糖不止会引起脑中风、冠心病等心脑血管疾病，如果并发症严重的情况下，甚至会导致双目失明、截肢等严重后果，所以保险公司非常重视糖尿病的核保。

>>重疾险

一旦确诊糖尿病患者基本无法投保重疾险，但如果只是糖耐量异常，还是有机会通过智能核保购买到合适的产品的。

三款产品在空腹血糖小于7.0mmol/L，且近3个月糖化血红蛋白检查结果正常的情况下，都可以正常标体承保。

>>百万医疗险

同重疾险一样，一旦确诊糖尿病，基本不能购买医疗险，但如果仅是糖耐受异常，还是有机会购买到百万医疗险的。

条件最宽松的是【惠享e生】，仅在健康告知之后询问是否为I型糖尿病，有无糖尿病并发症，如果非I型糖尿病，且无糖尿病并发症，即可正常投保。

【平安e生保】在为被诊断为糖尿病、未伴有高血压或肥胖，空腹血糖及糖化蛋白正常的情况下可以对血糖异常、糖尿病及并发症、后遗症除外承保。

小结一下：

如果仅为糖耐受异常，或者为段时间、一次性的高血糖，还是有机会买到重疾险和医疗险的，但是一旦确诊糖尿病，基本没有办法投保健康险了，希望大家还是要注意饮食，养成良好的、健康的生活习惯。

写在最后

不健康的饮食和作息习惯是导致高血压、高血脂、高血糖的根本原因，只要我们有了合理的饮食和作息习惯，“三高”是可以逐渐远离我们的，配置保险也就不会有那么多困扰了。

说到底，保险只是转移风险的工具，健康的体魄才能完全的扼杀风险啊。