什么时候买保险最划算？赶在生日前几天才买，小心坑了自己！

王先生想给自己投保一份重疾险，但毕竟是外行，研究产品需要时间，再加上最近手头比较紧，拖着拖着就过去了几个月。等到下定决心要投保，却发现保费比前几个月测算的时候贵了几百元……原来在王先生“拖延症”期间，过了一次生日，而保险的保费是以周岁日期计价的。

尽管昨天和今天的你的身体没有什么区别，尽管30岁最后一天和31岁的第一天的你一样健康，但是只要过了生日当天，保费就会上涨一部分。年龄越大，风险越大，保费就越贵。也正因为如此，催生了很多生日之前赶着买保险，如果生日过了，又不急不慌的保险消费者，被称为“生日党”买家。

那么，在生日前赶着买保险，这样的做法正确吗？

从保费看，是正确的。

在基础的人身保障中，重疾险受年龄的影响最大。同一款重疾险产品，30岁和31岁可能只相差200元，30年缴费，就相差了6000元。而对于35+的人群，每大一岁带来的保费增长会越来越高。毋庸置疑，生日之前买保险，的确可以帮助消费者省下一大笔钱。

但是，从保障看，是非常错误的。

大家都知道，买重疾险就是买保额。如果刚好卡在40/45/50岁的分界点，过了生日，可能就买不到理想的保额了。

而如果“追着生日买保险”，可能需要面对以下情况，对保障开始的时间会有一定影响：

1、核保需要时间

重疾险、医疗险和寿险都需要健康告知，如果不符合，需要核保。有的产品不支持智能核保（线上投保，即时可得核保结论，不需要等待），需要保险公司来核保，就需要一定的时间。

受保额、保障范围、公司效率等因素的影响，核保短则3天，长则半个月。有的情况还会需要被保人体检，耗费的时间会更长。

如果发生上述情况，很容易在等待核保结果的过程中，生日已经过去了，而保费，也已经涨了几百元了。

2、生日追溯有点“鸡肋”

鉴于核保可能会耽误合同签订的时间，也为了避免消费者匆忙投保出现问题，有一些保险公司也非常贴心地推出了“生日追溯”这一项功能。即被保人如果刚过生日一段时间，可以按照生日之前的年龄投保，也就是以小一岁的保费投保。

听上去很美好，但其实有点“鸡肋”。

首先，不是每一家保险公司、每一款产品都可以进行生日回溯。再者，回溯的时间不等，一般3到6个月，符不符合你的情况还两说。最后，如果采用了该项功能，以后每年的保费需要提前至生日之前缴纳，而不是签订合同的日期。

比如开头案例里的王先生，投保的产品刚好可以进行生日追溯，回溯期为3个月，而他目前是31岁刚过了2个月，也满足情况。但从第二年开始，他就需要在生日前交保费。也就是说，首年的保费，只保障了10个月。

3、等待期不能忽略

等待期，也叫做观察期。普通住院类医疗保险的观察期一般为60天或90天；重大疾病保险的观察期一般为90天、180天、一年。而如果在此期间出险，保险公司是不赔的。

总之，非要等到生日之前才买保险，其实是有不小的风险和麻烦的。

什么时候买保险才最划算？

如果还有一段时间过生日，只要在生日前投保，同年的保险价格都一样。早买，早核保，等待期也早点过去，还多几个月保障期，实际上更划算。

年轻的时候保费低，身体也更健康，可以在众多性价比高的产品中大肆挑选。追着生日买，非等到生日前几天才匆忙投保，没有必要，最好的时间其实就是立刻，马上！如果有孩子了，买保险的最划算的时间就是孩子一出生。

小结

风险之所以被称为风险，就是因为不确定什么时候会发生。保险迟早要买，早买保费更便宜，早买早保障。不要因为听说“最好是生日前投保”而匆忙下单，也不要觉得拖到下个生日前投保就是赚到了，最好的时间就是现在。