健康告知与核保常见问题解答，收藏get！

众所周知，购买保险的时候，保险公司一般对于被保险人的身体健康是有一定要求的，特别是重疾险，并不是所有人能想买就买的。

很多人在投保前，也会在后台咨询一些健康异常能不能投保的问题，常见的有乳腺结节、乙肝病毒携带、甲状腺结节、脂肪肝等等，我们以前也写过相关的文章。

由于不同的保险产品健康告知内容各有差异，严格程度也并不相同，而且各位想要咨询的健康异常也不完全一致，今天不一一分析哪款保险能投保、哪款不能投保，而是从大的方面来聊一聊健康告知与核保这件事，同时为大家解答一些被问得最多的问题：

一、买保险前要不要全面体检？

为什么现在大家都愿意在网上买保险，最主要的原因可以说就是因为方便，投保步骤简单，而且都是免体检投保。而在线下购买保险，则可能需要先去医院做一个全面体检，保险公司再根据体检报告排除各种风险后，再进行承保。

但是，我们并不建议在投保前做全面的身体检查。因为现在亚健康状态普遍，大部分人身体或多或少都会有些小毛病，这样在检查之后再进行健康告知的话，很有可能无法正常承保，只能加费、除外或者拒保，对我们自身很不利。

二、保险公司为什么要核保？

很简单，为了防止逆选择风险。说得简单点，就是防止带病投保。

有些人健康的时候，意识不到自己需要保险，觉得买保险是浪费，但是一旦检查出身体有问题了，就想着赶紧买份保险，可以得到保险公司的理赔，减少自己的经济损失。

这种心理不难理解，但是却不符合保险存在的意义。如果保险公司不做核保、不设门槛，人人都在患病之后再买保险，那保险公司都会赔到倒闭，保险也将不再存在。

因此，保险公司在处于信息弱势地位下，会通过各种核保手段，了解被保险人的健康状况、生活习惯、家庭病史等，从而控制赔率。保险公司控制好了赔付风险，还可以再定价时可以进一步降低保费，对于符合投保条件的人群来说，更为有利。

线上投保，常见的核保方式有哪些？

1.健康告知

线上投保健康险的第一步，投保人必须仔细阅读健康告知事项。保险公司询问的问题往往都与这份保单直接相关，与保单不相关的内容则不会问询，被保险人即使有其他健康问题，健康告知不问就不用告知。

2.智能核保

如果身体异常在健康告知中被提及了，该怎么办？别慌，您可以尝试投保含有智能核保功能的产品。智能核保操作非常简单，简单几步就可以得到相应的核保结果，而且不会留下任何核保记录，即使被拒保也不会影响以后的投保。

没有智能核保功能或者超过了智能核保的范围，就可以进行到下一步，邮件预核保或者人工核保。

3.邮件预核保

指在正式投保之前，将相关的资料如病历，检查报告等，发送给保险公司的核保人员，进行提前审核，这种操作的好处是比较人性化，很多复杂的疾病也有承保的可能，同时也不会留下拒保、延期或者除外的不良记录。

4.人工核保

这是最后一种核保方式，指投保产品时，直接通过产品的链接把核保的资料发送给保险公司，等待保险公司审核。这种审核虽然也很方便，但缺点是会留下不良的记录。投保没有智能核保、邮件预核保的产品，或者觉得核保成率高的话，可以选择这种核保方式。

三、身体异常，如何以健康体投保？

那么如果已经发现自己身体健康异常，仍然想以健康体投保，该怎么办呢？这里为大家提出了4个建议：

1、健康告知属于有限告知，提到的如实告知，没有提到、而且比较轻微的情况就可以不用主动告知。

2、选择含有智能核保功能的保险产品，如果能通过智能核保，就可以正常投保了。

3、尝试多种保险产品。不同的保险产品健康告知和智能核保条件都会有差异，有的比较严格，有的则比较宽松。比如乙肝病毒携带，很多产品不能投保，复星联合康乐一生（2019）重大疾病保险、复兴保德信星悦重大疾病保险则可以。

4、有些健康异常是能得到控制或者治愈的，比如肥胖、脂肪肝等。可以在调整生活习惯，身体恢复正常后再尝试投保。

另外，产品的健康告知并不是一成不变的，很多保险公司会针对消费者的需求，对健康告知进行升级更新，也许升级之前无法投保的，升级之后又可以投保了。比如，梧桐树保险网独家销售的完美人生守护重大疾病保险，在上线仅1个月后，就对健康告知进行了升级，15条健康告知直接减少几乎一半，变为8条，很多告知内容也更为宽松。

写在最后

健康告知是投保的重要一环，能身体健康时投保最好，不仅投保成功几率更大、选择的余地也更大。但即使身体健康已经出现异常，也不用太过失望，您仍然可以通过各种核保方式，获得正常投保的机会，大家只需要多多尝试。