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健康告知与核保常见问题解答,收藏get!

更新时间:2019-5-23 来源:梧桐树保险网

众所周知,购买保险的时候,保险公司一般对于被保险人的身体健康是有一定要求的,特别是重疾险,并不是所有人能想买就买的。
 

很多人在投保前,也会在后台咨询一些健康异常能不能投保的问题,常见的有乳腺结节、乙肝病毒携带、甲状腺结节、脂肪肝等等,我们以前也写过相关的文章。
 

由于不同的保险产品健康告知内容各有差异,严格程度也并不相同,而且各位想要咨询的健康异常也不完全一致,今天不一一分析哪款保险能投保、哪款不能投保,而是从大的方面来聊一聊健康告知与核保这件事,同时为大家解答一些被问得最多的问题:
 

一、买保险前要不要全面体检?
 

为什么现在大家都愿意在网上买保险,最主要的原因可以说就是因为方便,投保步骤简单,而且都是免体检投保。而在线下购买保险,则可能需要先去医院做一个全面体检,保险公司再根据体检报告排除各种风险后,再进行承保。
 

但是,我们并不建议在投保前做全面的身体检查。因为现在亚健康状态普遍,大部分人身体或多或少都会有些小毛病,这样在检查之后再进行健康告知的话,很有可能无法正常承保,只能加费、除外或者拒保,对我们自身很不利。
 

 二、保险公司为什么要核保?
 

很简单,为了防止逆选择风险。说得简单点,就是防止带病投保。
 

有些人健康的时候,意识不到自己需要保险,觉得买保险是浪费,但是一旦检查出身体有问题了,就想着赶紧买份保险,可以得到保险公司的理赔,减少自己的经济损失。
 

这种心理不难理解,但是却不符合保险存在的意义。如果保险公司不做核保、不设门槛,人人都在患病之后再买保险,那保险公司都会赔到倒闭,保险也将不再存在。
 

因此,保险公司在处于信息弱势地位下,会通过各种核保手段,了解被保险人的健康状况、生活习惯、家庭病史等,从而控制赔率。保险公司控制好了赔付风险,还可以再定价时可以进一步降低保费,对于符合投保条件的人群来说,更为有利。
 

线上投保,常见的核保方式有哪些?
 

1.健康告知
 

线上投保健康险的第一步,投保人必须仔细阅读健康告知事项。保险公司询问的问题往往都与这份保单直接相关,与保单不相关的内容则不会问询,被保险人即使有其他健康问题,健康告知不问就不用告知。
 

2.智能核保
 

如果身体异常在健康告知中被提及了,该怎么办?别慌,您可以尝试投保含有智能核保功能的产品。智能核保操作非常简单,简单几步就可以得到相应的核保结果,而且不会留下任何核保记录,即使被拒保也不会影响以后的投保。
 

没有智能核保功能或者超过了智能核保的范围,就可以进行到下一步,邮件预核保或者人工核保。
 

3.邮件预核保
 

指在正式投保之前,将相关的资料如病历,检查报告等,发送给保险公司的核保人员,进行提前审核,这种操作的好处是比较人性化,很多复杂的疾病也有承保的可能,同时也不会留下拒保、延期或者除外的不良记录。
 

4.人工核保
 

这是最后一种核保方式,指投保产品时,直接通过产品的链接把核保的资料发送给保险公司,等待保险公司审核。这种审核虽然也很方便,但缺点是会留下不良的记录。投保没有智能核保、邮件预核保的产品,或者觉得核保成率高的话,可以选择这种核保方式。
 

 三、身体异常,如何以健康体投保?
 

那么如果已经发现自己身体健康异常,仍然想以健康体投保,该怎么办呢?这里为大家提出了4个建议:
 

1、健康告知属于有限告知,提到的如实告知,没有提到、而且比较轻微的情况就可以不用主动告知。
 

2、选择含有智能核保功能的保险产品,如果能通过智能核保,就可以正常投保了。
 

3、尝试多种保险产品。不同的保险产品健康告知和智能核保条件都会有差异,有的比较严格,有的则比较宽松。比如乙肝病毒携带,很多产品不能投保,复星联合康乐一生(2019)重大疾病保险、复兴保德信星悦重大疾病保险则可以。
 

4、有些健康异常是能得到控制或者治愈的,比如肥胖、脂肪肝等。可以在调整生活习惯,身体恢复正常后再尝试投保。
 

另外,产品的健康告知并不是一成不变的,很多保险公司会针对消费者的需求,对健康告知进行升级更新,也许升级之前无法投保的,升级之后又可以投保了。比如,梧桐树保险网独家销售的完美人生守护重大疾病保险,在上线仅1个月后,就对健康告知进行了升级,15条健康告知直接减少几乎一半,变为8条,很多告知内容也更为宽松。
 

 写在最后
 

健康告知是投保的重要一环,能身体健康时投保最好,不仅投保成功几率更大、选择的余地也更大。但即使身体健康已经出现异常,也不用太过失望,您仍然可以通过各种核保方式,获得正常投保的机会,大家只需要多多尝试。

保险相关回答

一生欠安

怀孕了,还能买完美人生守护重大疾病保险吗?因为保障真的很好,很想投保这款

梧桐树保险网

您今年年纪多大呢?现在怀孕多少周了?

一生欠安

28岁,怀孕15周

梧桐树保险网

现在健康状况怎么样呢?有没有妊娠期糖尿病之类的妊娠并发症?

一生欠安

目前还挺好的,没有这些并发症

梧桐树保险网

这样的话,您目前怀孕的情况并不影响投保完美人生守护重大疾病,您可以在首页【找经纪人】预约专业的保险经纪人,为您做更详细的健康告知指导,还可以在线为您测算保费。

一生欠安

好的,谢谢!

海璇璇

我给自己买的就是完美人生守护重疾险,刚开始还因为健康告知很严格,差点没买成,结果没过几天,健康告知就升级了,成功投保50万!

梧桐树保险网

感谢您的信任和支持,我们将继续努力,为您提供专业周到的售后服务!

元气满满

学习到了,很多关于买保险的很多困惑都找到了答案,非常感谢!

梧桐树保险网

感谢您的支持!也建议您尽早投保,选到适合自己的保险。

元气满满

想买一款中高端的医疗险,最好能智能核保的,哪款好啊。

梧桐树保险网

尊享e生旗舰版支持智能核保,一般医疗保障300万,癌症医疗保障最高600万,0免赔,报销范围广,医疗保障充足;可附加质子重离子,指定疾病特需医疗、癌症赴日医疗保障,国内外优质医疗资源轻松享有;送住院垫付、重疾绿通、肿瘤特药、术后家庭护理,四大增值实用服务,投保超值。性价比超高,解决看病贵、看病难。

都是泡沫

智能核保怎么操作?

梧桐树保险网

您好,如果健康异常,在网上投保,选择支持智能核保的产品后,点击购买会跳转到健康告知页面,选择“部分情况有”即可根据自己的实际情况选择相应的疾病进行智能核保,核保结果快速知晓,不留记录。

市民王先生

有家族病史对核保有影响吗?

梧桐树保险网

家族病史对核保有影响,但并不是说当保险业务人员通过健康询问发现被保险人有家族病史就一定拒保,也是要分险种,分情况的。只要家族疾病不会增大保险产品承保风险的发生概率,即使有家族疾病也可以标准承保。如果该家族病史对保险产品承保的风险有影响,但疾病可控,有可能加费承保。

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