23岁就年入30万，还有必要早早为自己配置保险组合吗？

最近有一个优秀的小伙子在线咨询：

老师您好，我今年23岁，年收入税前是30万，贷款买了房子，房贷压力还是蛮大的，30年要还600万。我想问一下，我这年纪就开始配置保险组合会不会太早？而且现在就买保险，会不会不划算？

23岁应该是刚大学毕业的年纪，年纪轻轻就能有这么高的收入，还凭自己的努力买了房，真是是蛮厉害的。那么针对这位小伙子的询问，先直截了当地说结论：

23岁买保险不仅不早！而且越早买越划算！

首先分析一下小伙子经济状况：

年收入税前30万，到手可能就是25万左右。

而小伙子30年内要还600万的房贷，那么平均一年就要还20万。

也就是说，小伙子一年到手的钱只有5万左右。

这样就暴露了小伙子经济上的弱点之一：可支配现金少

而考虑到600万这么高的房贷，小伙子工作生活的地方肯定是北上广这样的一线城市，那日常租房、外食、购物、出行等生活成本也会很高。

这就又暴露出了小伙子经济上的弱点之二：很难存到钱

接着再分析一下小伙子的风险状况：

可以说，一个人的经济能力就代表了他抵御风险的能力。

小伙子可支配的现金少，账户里也很难存到钱，那一旦发生紧急事件，小伙子自己是很难hold住的。甚至要是因为不小心生病或者发生意外，需要住院治疗，对他来说都是不小的压力。

现在进医院治个感冒肺炎什么的，也要好几千，做个小手术就要上万了。

更不用说，要是不幸罹患了癌症这样的大病，该怎么办？最后没办法了，还是只有卖房子。

另外，虽然小伙子还没有成家，没有养家的责任，但是这不意味着就没有家庭责任了。父母即将面临退休，养老的问题也是不得不考虑的。特别是90后多是独生子女，一旦出了什么意外，父母的后半生可以说就是无依无靠了。所以为父母家人着想，则还需要考虑一下自己的人身保障。

到这里，我们可以得出一个结论：

即使年收入高、属于单身贵族，这个小伙子抵御风险的能力仍然非常不足，需要尽早利用保险转移部分风险。

最后再来说“现在买保险划不划算？”

考虑到房贷压力大，小伙子可以用来买保险的预算不高。如果没有去了解过保险，可能会产生一种保险很贵的错觉，以为一年没个2、3万怕是拿不下来。

其实这完全是想多了，现在的互联网保险不知道多便宜，而且从趋势来看，越来越便宜。

再说23岁这个年纪，无论买什么保险，保费优势都非常大。

因为成年后，无论买什么保险，肯定都是年纪越大，保费越贵。现在买保险，恰恰是最划算的。

为小伙子设计了保障方案如下：

年交总保费才6000出头多，但是却可以提供医疗、意外、重疾以及身故/全残等全面保障，保障额度也很充足。

保险利益演示

大病保障：重疾150万 轻症40.5万

医疗保障：疾病402万 意外406万

全残/身故：疾病130万 意外240万

意外残疾：110万

特别是方案中的完美人生守护重大疾病保险，是一款非常优秀的多次赔付的终身重疾险，累计最高可赔付8次，共6.35倍保额。但是保费在同类型的保险产品中，又相对更便宜，保障全面，性价比高。

说在最后

买保险真的是一件因人而异的事情，年龄、收入、生活成本等等都需要考虑在内，因此选择哪款保险产品、采取哪个保障方案，并没有一个适合所有人的标准答案。

但唯一可以肯定的是，无论个人情况如何，所有人都应该尽早配置保障，利用保险来转移生活中无法避免的风险。