定期寿险，为什么它总是保险从业者给自己的第一份保单？

随着近几年互联网保险的发展，市面上出现了越来越多以保障为主的保险产品。特别是重疾险、百万医疗险等健康险受到了很多消费者的喜爱和追捧。

不过，寿险似乎还没有引起很多保险消费者的注意，毕竟它“自己用不到”，“死了才能赔”、“不吉利”。但是大家知道吗？很多保险精算师、保险资深从业者往往给自己的第一份保单都会是寿险，尤其是定期寿险，因为从某种程度上来说，它就是最本质的保险。

一、什么是定期寿险？为什么要买它？

定期寿险，以被保险人身故/全残为赔付条件，在保障期间内被保险人身故，受益人即可得到保险公司的保险金赔付。

低保费、高保额是定期寿险最大的特点，非常适合家庭经济支柱等承担着重要家庭责任的人群购买。

前面有提到定期寿险在国际保险市场上很有存在感，比如保单占有率在美国是40%左右，在日本是15%左右，在新加坡的独立代理人销售渠道则是20%左右。但是在总保费收入全球第二名的中国，定期寿险保单数的占比却连千分之一都不到。

其实归根到底，还是大家对定期寿险的作用不太了解。定期寿险主要有以下2个作用：

1、维持家庭经济稳定

家庭经济支柱的身故会导致家庭收入急剧减少，对家庭财务状况影响非常大。而定期寿险能以很低的保费换取高保额的保险金，从而避免财务危机。

2、帮助承担实现家庭责任

购买寿险保障的不是自己而是家人，在家庭经济支柱无法承担家庭责任的时候，保险金可以顶上。

当然，了解定期寿险后，还有助于消费者理性看待生命无常。身故这样的严重的风险事故肯定是不常见的，但是一旦发生，对于家庭和家人们而言就是致命的打击。对于这种难以承受的风险，我们需要利用保险未雨绸缪。

二、关于定期寿险常见的几个问题

当然，即使对定期寿险有了一定的了解，在选择产品的过程可能还是会有一些疑问围绕在心中。比如下面3个问题，就是经常有消费者提出的提问。

1、定期寿险的保额该如何确定？

大家都清楚，定期寿险的保额是用来抵御家庭经济风险的，因此在考虑保额时，应该重点考虑一下家庭的收入、支出和债务。比如，是否有房贷、家庭成员有几名，家庭年收入和年支出是多少，等等。

有房贷的情况，保额起码要覆盖房贷，避免给家人留下债务；除了债务以外，最好保额还能够覆盖家人5~10年的基本生活开支，给家人基本的生活保障准好充足的准备。

2、买了高保额的意外险，还要买定寿吗？

有些消费者觉得，意外险保障身故，寿险也保障身故，如果我已经买了100万的意外险，还需要买寿险吗？意外险可比寿险便宜多啦！

显然，意外险无法替代定期寿险。意外险能提供的人身保障，只包括意外导致的身故和伤残，疾病导致的身故，意外险是不会赔付的。因此，还是需要寿险来承担这一部分风险。另外，一般意外险的免责会比寿险的免责多一些，因此寿险可以提供的身故保障范围是远远多于意外险的。

3、买的重疾险有身故保障，还要买定寿吗？

的确很多重疾险带有身故保障，但是用重疾险的身故保障来代替定期寿险还是远远不够的。

首先，保额不够。带有寿险保障的重疾险，有的赔付累计已交保费、有的赔付现金价值、有的赔付保额，一般赔付保额是保障相对最高的。但即使是赔付保额，目前消费者在购买重疾险时，保额一般在30-50万之间，这样的保额用来覆盖房贷和家人5-10年的生活开支，您觉得够吗？

再者说，重疾险的重疾保障和身故保障一般只赔其中一个，也就是说如果在保障期间已经赔付过重疾，那身故保障很有可能就没有了。而身患重疾后，再想买寿险几乎也是不可能了，因此在有重疾保障的基础上，还是不能忽视寿险的配置。

综上所述，人身保障还是买寿险更有保障，因为它不仅是一份保障，也是对家人爱与责任的体现。而定期寿险高杠杆和高性价比的优势，可以给更多的家庭带去这份保障，为更多家庭保驾护航！