老人买什么保险好？怎样防止保费过高？

不少上班族辛苦工作几十年，快退休时才想起为自己配置一些商业保险，以便在退休后经济收入减少的情况下，生活少些风险，多些保障。有时，可能是子女为了表示孝心，为父母购买商业保险，增加父母的保障。

但是对于人寿保险来说，被保险人发生风险的可能性与年龄和健康状况是息息相关，年龄越大，风险越大。因此，保险公司一般会给人寿保险产品设置一个年龄上限，比如55岁、65岁等。超过年龄上限则无法投保，而即使没有达到限定年龄，可以投保，保费也会随着年龄的增加而增加，甚至会出现“保费倒挂”的现象。今天，梧桐树保险网的保险规划师就跟大家聊一聊，老人购买保险时如何避免保费倒挂。

1、什么是保费倒挂？

保费倒挂，通俗点讲，就是所交保费总额大于保险金额的现象。因为保费的高低与风险程度挂钩，风险越高，保费越高。而老年人年纪越大，患病风险和死亡风险越高，因此包含人身健康和身故保障的险种产品保费也会越高。一般超过50岁，投保重大疾病保险和寿险产品时，特别容易出现保费倒挂的情况。

寿险还比较好说，它的主要作用是弥补被保险人身故导致的经济损失，比较适合家庭中承担主要经济来源的成员购买，老年人退休后，子女都已独立成人，老人不再承担家庭的经济重担，因此老年人投保寿险的意义不大。

而重大疾病保险如果出现了保费倒挂，则还可以考虑一下。比如，一位54岁的中老年人投保，保额10万元，缴费10年，年缴11500元，总保费为115000元。相较于保额，总保费还高于保险金额15000元。但是换一个角度想，如果投保后2~3年就出险，保险公司赔付保险金额之后，后续保费就不用交了，这份重疾险还是发挥了它的保障功能。因此给老人投保重疾险时，如果保费倒挂情况不严重，可以尽量延长缴费期限，且注意保费豁免条款，尽量给老人更完善的保障。

2、老年人适合买什么保险？

老年人购买什么保险，不会产生保费倒挂呢？梧桐树保险网的保险规划师认为主要有以下三种：

一是意外险。其实老年人反应较慢，身体脆弱，发生意外的风险还是蛮大的。而与其他险种相比，意外险的保费并不会跟着被保险人的年龄有所浮动，老年人购买意外险的费率和年轻人差不多，而且保费低保障高。

二是医疗险。医疗险可以单独购买，也可以作为附加险购买。市面上普通的住院医疗险只需两三百元就可购买，中高端的百万医疗稍微贵点，可能保费在千元左右，不过考虑到保额，性价比还是非常高的。

三是老年防癌险。老年防癌险是专门为老年人开发的险种，属于重大疾病保险的一种。但是，对比传统的重大疾病保险，防癌险核保更加宽松，对被保险人的年龄限制一般到75周岁，保费也相对较低。