老板以为“有雇主险就够了”？这三类风险，它真管不着

.

不少企业主买了雇主责任险后，就理所当然地认为“万事大吉”，觉得只要员工出事，保险公司就能全权兜底，自己再也不用为赔偿问题发愁。

但事实真的如此吗？答案显然是否定的。

雇主责任险并非“万能险”，它的保障范围有明确边界，现实中最常见的这三大高频风险，它根本覆盖不到，一旦发生意外，企业依然可能面临巨额赔付、官司缠身的困境，甚至影响正常经营。

简单来说，只有当员工在工作时间、工作场所内，因工作原因发生意外伤害、患上职业病，或者在上下班途中发生符合规定的交通事故，企业依法需要承担赔偿责任时，保险公司才会按照合同约定进行赔付。

它的本质是“替企业承担法定赔偿义务”，而非覆盖员工所有意外和风险。明确这一点，才能真正看清雇主险的“局限性”。

雇主责任险的赔付前提，是“与工作相关”，如果员工的意外伤害与工作无关，哪怕发生在企业范围内，保险公司也可能拒绝赔付。

比如，员工在工作间隙闲聊打闹、擅自离岗做与工作无关的事情时受伤，都不属于雇主险的保障范围。

很多企业会为员工提供宿舍，方便员工住宿和上下班，但不少老板误以为“只要员工住的是公司宿舍，出了事雇主险就会赔”，这其实是一个常见的认知误区。

员工宿舍属于“非工作场所”，员工在宿舍内发生的意外伤害，无论是睡觉摔伤、用电不当受伤，还是与室友发生矛盾受伤，都与“工作原因”无关，不属于雇主责任险的保障范畴。

尤其是对于制造业、服务业等员工住宿集中的企业，宿舍内的意外风险不容忽视。

很多老板混淆了“上下班途中的工伤”和“上下班途中的所有意外”。根据相关规定，只有员工在上下班途中，受到“非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害”，才算工伤，才能获得雇主责任险的赔付。

如果是员工在上下班途中，因自身原因发生意外（比如走路摔倒、骑车撞到护栏、闯红灯发生交通事故且本人负主要责任），或者发生与交通无关的意外（比如被路边物品砸伤、与人发生争执受伤），都不属于工伤范畴，雇主险不会赔付。这类意外在上下班高峰期十分常见，一旦发生，赔偿责任依然落在企业身上。

正是因为雇主险的局限性，越来越多有风险意识的企业，转向购买团体意外险。这是因为团体意外险的核心优势，完美弥补了雇主险的不足。

与雇主险只保“工作相关”不同，团体意外险的保障范围不分工作时间和非工作时间，无论是员工工作中受伤、上下班途中意外，还是宿舍内受伤、周末外出游玩受伤，只要符合保险合同约定，都能获得赔付。

而且团意险的投保门槛低、保费实惠，既能覆盖雇主险不赔的风险，也能减轻企业的补偿压力，同时还能提升员工的归属感和安全感，一举多得。

一定要记住：雇主险=工伤兜底险，它只能解决企业依法需要承担的工伤赔偿责任，无法覆盖所有用工风险。

对于企业而言，想要真正用工安心，一定要根据自身的实际需求投保，而不是盲目跟风。如果实在不知道买什么保险或者想要定制方案，欢迎随时联系我们。

选择梧桐树投保，企业主可享受梧优服务一站式企业服务，从产品筛选到方案定制、条款解释、投保协助、理赔协助、保全协助，全方位覆盖售前、售中、售后服务，省心又放心！