DRG医保改革后，最全健康险投保攻略！

最近两年，医保控费全面展开，改革的风从住院吹到门诊，大家已经有了切身的感受：效果好的进口药，医保报不了了；新的治疗技术，医院也用得少了；需要自己掏的医疗费，明显变多了......

医保的核心还是“保基本”，如果想绕开DRG改革的影响，享受更安全、更有品质的医疗服务，那么商业健康险必不可少：

·医疗险：从基础的百万医疗险，升级到能保证续保、0免赔的进阶款，还有不用健康告知的宽松型产品，即使生过病也能投保。

·重疾险：除了健康体能买的网红款，还有核保宽松，并且结合全国优质医院资源的“管理式”方案。

那么，面对这么多产品，我们该怎么选？今天就用一篇文章，把目前市面上最实用、最值得关注的健康险给大家讲清楚。

一、热门医疗险

1、非标体百万医疗险

★中意e民保：独家定制

不仅像糖尿病、高血压这些长期慢性病可以保，哪怕已经确诊了癌症、冠心病、中风......也可以投保有机会获赔，甚至一些常见的遗传性疾病都没有免责，比如肌营养不良症、成骨不全症等等，简直是非标体的“救命稻草”。

投保年龄方面，e民保直接放宽到80岁，给家里的老人也能买，比过去的惠民保更亲民，保障更全面。

中意e民保保证续保期是3年，最长可以续保到100岁，保证续保权益写进合同，不受理赔情况及健康状况变化的影响。

★超越保无忧版：外购药械不限清单

医保推行DRG后，很多原研药、进口药医院开不出来，只能患者自己外购。而旧版百万医疗险的外购药保障范围很窄：要么只管癌症特效药，要么只保清单内几种。

超越保无忧版的的厉害之处：不仅保癌症外购药，普通外购药械也保，还不限清单。只要是医生开的合规处方，哪怕医院买不到，去外面买也能全额报销。

在保费定价，超越保无忧版的设计非常人性化，不区分有没有社保，都可以买。这对灵活就业和全职妈妈来说，无疑是个利好，价格比e民保稍高，最低496块/年。

★众民保·百万医疗险2025：旧版可直接升级

作为一个霸榜多年的老牌IP，众民保 · 百万医疗险系列一直以“核保宽松”闻名市场，这次升级依然延续了这一优点：没有健康告知，不限职业，到105岁都能买！

相比旧版，众民保2025新增了「30天前后门急诊」和「门诊手术」两项保障，前者可以报销住院前后30天里的门诊和急诊费用，后者可以报销常见的门诊手术，比如结石碎石、浅表肿物切除等等。

众民保2025同样也放开了外购药械范围，且不限清单，只要是医生开的合规处方药，无论是院内院外买都能报销。

已经购买了旧版众民保的老用户也不用担心享受不了更新后的保障：无论有没有理赔，旧版产品都能直接升级成新版。

2、中高端百万医疗险

★众民保·中高端医疗：不限职业、没有健告

如果身体状况不佳而且想要更好的就医体验，那么众民保中高端是个非常理想的选择：除了能在公立医院看病，还可以去环境舒适的私立医院、特需部、国际部、VIP部，不用在公立医院人挤人，大幅提升就医体验。

在报销规则上，众民保中高端0免赔额，一般医疗的社保已报部分2万元以内能报销50%，2万以上则全额报销。

在投保规则上，众民保中高端不限职业，没有健康告知，一般疾病比如结节、高血压，都可投可保可赔。

★尊享e生中高端2025Plus：支持境外医院

尊享e生中高端2025Plus的免赔额可以自行选择0元/1.5万/3万免赔，包含两种计划，计划一和计划二的区别在于医院范围：计划一不保私立医院；计划二拓展了上百家私立医院、特定疾病还能去香港/日本等境外医院。

作为百万医疗险的元老级IP产品，尊享e生中高端2025Plus增值服务方面也非常值得一提，除了常规的重疾诊疗意见和多学科会诊等，还新增了全球/境内紧急救援、高端病房预留、赴港就医直通车等，覆盖的场景很全面。

3、保证续保的百万医疗险

三款产品都能保证续保20年，住院医疗、特殊门诊以及住院前后门诊都能保，基础保障很齐全，好医保药版则升级了以下几个方面：

·保普通外购药械：除了抗癌药外，只要是国家药监局批准的的普通外购药和器材也能 100% 报销，像人血白蛋白、颈脖牵引器都能报，而且这个保障保证续保 20 年。

·免赔额更低：如果没理赔，免赔额可每年降1千块，可降到5千。对身体状况不错的朋友更友好，未来真用上了，会更容易够到理赔门槛。

·可住特需病房：普通的意外、疾病也能去住特需病房了，1 万以上的费用，可报30%。

如果担心在医院里用不到好药，或爸妈年龄在 56~60 岁，可重点考虑蓝医保好医好药版。

二、热销重疾险

★医联有盟：管理式健康解决方案

医联有盟是复星联合推出的一款创新型重疾险，它提供了一个覆盖“健康管理、疾病治疗与康复补偿”的全周期健康解决方案。以前因为身体状况买不了重疾险的朋友，这款产品一定要重点关注：

即使得过癌症，或者有乳腺结节3级、肺结节3级、2级高血压、乙肝等这些被重疾险拒之门外的疾病，都有机会直接买，而且不用加钱！

而它的保障内容也非常有记忆点：

①身体健康：自带一般医疗，可看门诊、体检、买药

前5年，每年都有1000元的一般医疗保险金，报销比例100%，没有用完会累计，终身有效。对医院没有限制，可以拿去看牙、药店买药、看门诊、做体检等等，比如拿着处方单+药店发票就能报销。

提供瑞金医院、华西医院等多家顶尖三甲医院健康管理服务，以“健康管理前置化”为核心理念，搭建从日常预防到精准就医的全流程健康解决方案，通过健康管理进行疾病预防，减少疾病发生率。

②患病时期：附带「保证续保20年+0免赔」中端医疗险

若保障期间患病，医联有盟附加一款0免赔+保证续保20年的中端医疗险，2万以内的费用，报销60%，超过2万部分，全额报销。

其他保障也可圈可点，重疾能去住特需、普通/癌症外购药械都能100%报销、康复设备/矫形治具费用也能报销，这些保障都很实用，能减轻医保DRG影响。

③大病保障：重疾保额+医疗保障双重守护

如果确诊合同种约定的重疾，可以一次性赔付重疾保额。举个例子，如果不幸确诊肺癌，直接赔20万重疾保额来应对生活开支；附加的百万医疗可以报销治疗费用，满足要求100%报销。

组合在一起，非常能抗风险，重疾保额赔完以后，医疗险保障还在继续。

如果身体有恙，买不了其他重疾险，医联有盟非常值得考虑：投保宽松，买 20 万保额，还自带一份 5000 额度的小额医疗，能拿来买药、体检和看病；附加0免赔中端医疗险，20 年保证续保，保障也做得非常细致，普通外购药械都能保。

如果身体健康的客户，想要常规高性价比重疾产品，爆款重疾IP完美人生8号即将上线，敬请期待！

写在最后

现在的健康险，更像是一把开启优质医疗资源的“钥匙”。它让普通家庭也能享受到专家诊疗、稀缺药品和健康管理服务，在就医时拥有更多选择和自由。