警惕团体险投保陷阱！“高职低投”=无效投保！

类似的案例十分常见，在投保团体意外险时，专业的保险业务员或经纪人会多次与企业主核实职业类别，并强调准确选择职业类别的必要性。然而，仍有不少企业主对此不以为意，甚至心存侥幸，将高风险职业错误地申报为低风险职业，以为这样可以减少保费支出。然而，这种行为实际上隐藏着巨大的风险。

保险公司通过职业类别评估风险等级并制定赔付标准。若投保时故意将高风险职业（如高空作业人员）虚报为低风险类别（如办公室职员），出险后可能因职业不符被认定为「未如实告知」，导致拒赔。

案例1：承德某活性炭公司，员工王某在上班期间进行检查工作时，不慎被机器夹伤手指，但因投保时职业与出险时职业不符，最终被拒赔。

图源梧桐树协赔信息截图

案例2：大连某建筑装饰公司，员工孙某在工地进行墙面抹灰时，不慎从马凳上摔落受伤，但因被保人职业与实际职业不符，最终被拒赔。

图源梧桐树协赔信息截图

职业类别是保险合同的核心要素之一。高职低投属于重大信息隐瞒行为，可能被判定为欺诈，导致保险合同自始无效。企业不仅需承担员工意外损失的经济责任，还可能因合同无效面临法律纠纷。

职业类别直接影响保费定价（如高空作业人员费率可达普通职员的3倍以上）。低报职业类别虽短期降低保费，但长期若被保险公司发现，可能要求补缴保费差额或重新核保，造成额外财务负担。

在高职低投模式下，合同若被判定为无效，员工实际上将面临风险。若发生意外，员工将无法获得保险赔偿，同时企业亦可能遭受重大损失。

员工发现企业通过高职低投降低用工成本后，可能质疑企业责任感，引发劳资矛盾。此外，此类行为可能被监管部门认定为恶意规避风险，导致行政处罚或行业准入限制。

因此，在投保团体意外险时，企业主一定要如实告知员工的职业类别，避免“高职低投”的陷阱。同时，也要选择信誉良好、服务专业的保险机构进行投保，确保在需要赔付时能够得到及时、有效地保障。只有这样，才能真正降低企业的用工风险，保障员工的权益，促进企业的稳健发展。

那么，企业如何正确的职业类别呢？