大学读一半家里“破产”了，“留学断供潮”让教育金又“火”了！

前阵子，“一个富二代留学生被家里断供一年后”的话题在微博上引起众多网友关注。

不少有类似情况的留学生，纷纷在该话题下分享自己的亲身经历。

有在澳洲兼职送外卖的，有在英国兼职餐厅服务员的，还有在加拿大一周上课3天打工4天、从市区公寓搬到地下室单间还凑不够学费的......

按道理说，留学生家境应该都挺好的，怎么会突然没钱呢？难道没给孩子存钱吗？

梧桐君认为关键是没有专款专用的分账户意识。

一、从“留学断供潮”看孩子的教育金

“留学断供”不算是新鲜话题，几年前就有过报道。只不过当时还是小概率事件，而如今受经济环境影响，这个现象大有蔓延开来的趋势。

据CNBC报道，自2023年以来，小红书上以“留学经费被切断”为主题的帖子浏览量已累积超过485万次。

从留学生们的自述来看，他们的家庭原本都比较富裕，且财务情况完全可以覆盖留学期间的所有支出。但由于没有分账户的思维，孩子留学要用的钱，一般都是父母从自己的收入银行卡中临时拨出来的，一学期一次。

具体每个阶段要花多少钱、应该提前存多少钱，没有确切的概念。

这就使得孩子的留学资金更像是一种日常消费，多了就多花点，少了就少用点。一旦天有不测风云，家中突遭变故，原本孩子读书要用的钱，就很可能跟日常消费一样，直接被停掉了，很不稳定。

所以给孩子存钱，尤其是存教育金，一定要是专款专用的账户，无论什么情况都不能挪用。从这点来看，一张增额寿保单再合适不过了。

比起银行卡转入转出太容易、太灵活，保单退保的手续会稍微复杂一点。

别小看这“一点”，要知道多一步手续，就多一个行为门槛，我们在用钱时就会多一段深思熟虑的时间，甚至可能觉得麻烦就不用了，这样反而保护了保单的价值和稳定性。

而且很多增额寿的保单现金价值需要5-6年才能超过已交保费，在这期间退保会损失，相当于给这笔教育金加了一个保护期。

此外，目前很多增额寿的保额按3.0%复利增长，一些分红型增额寿的保证利益+浮动收益也很高，且持有时间越长，利益优势越明显。这会让我们在考虑是否退保时更加慎重。

毕竟没有人会跟利益过不去。即使是在家庭经济状况下行期，一个能够稳定增值的增额寿保单，也更容易被视作家庭资产的潜力股。

二、如何为孩子规划未来教育金？

解决了“该把教育金放在哪儿”的问题，我们再来看要怎么规划教育金。

1、要给孩子准备多少教育金？

首先我们来算下孩子从小学到大学，以及后期如果读研究生需要多少钱。

小学、初中、高中阶段的费用比较好说，由于有国家九年义务教育政策的扶持，这段时间内的教育支出一般不会太大。

大多数家庭都是从孩子高考结束后，即大学阶段开始考虑到底是让孩子在国内读书，还是转向国外。这两种情况的教育金数额相差较大，所以要提前准备。

·在国内，我们以普通公立大学为例：

如图，以最低标准计算：

如果只在国内读大学，至少需要9.48万；

如果在国内读大学+专硕2年制，至少需要17.6万；

如果是大学+专硕3年制，至少需要21.66万；

如果在国内读大学+学硕，至少需要15.66万。

·在国外，留学的费用受地区影响较大：

梧桐君对包括新东方在内的23家留学机构、及20位留学生的自述进行了整理，以下选取几个热门留学地区的费用情况，供大家参考。

可以看到，美国、英国、澳洲、加拿大的留学费用很高，如果把孩子送到这几个国家完成本科+硕士学业，至少要准备200万教育金，如果只读研究生的话，至少需要50万。

日本、中国香港这两地的留学费用相对较低一些，本科和硕士加起来差不多要80万，只读研究生的话，至少需要20万。

·常见的升学计划及对应的教育金规划：

1）国内读本科：需要准备约10万。

2）国内读本硕：需要准备约15-22万。

3）国内读本科，国外读硕士：在英美加澳等地区，需要准备约10+50=60万；在香港、日本等地，需要准备约10+20=30万。

4）国外读本硕：在英美加澳等地本硕连读，至少要准备200万；在香港、日本等地，至少要准备80万。

2、怎么规划教育金？

前文说到，从“孩子的教育金一定要专款专用”的角度来说，增额寿是非常不错的选择。

那么我们计算好了孩子在各阶段要用多少钱，现在要考虑的就是需要多久去准备这笔钱。

一般来说，给孩子准备教育金要越早越好。

一来是因为总费用不低，提前准备更轻松；二来越早准备，保单现金价值增长的空间就越大，可以相对投入更少的钱，享受到更多的复利增长。

因此，梧桐君建议：

1）如果在国外读书，由于金额比较高，最好是从孩子小时候就准备，拉长缴费年限，降低缴费压力。

2）如果在国内读书，可以选择3/5/趸交等短缴费期，博取更多的保单利益。

对应前文总结的4种升学计划，梧桐君以招商信诺利多多3号终身寿险（分红型）为例，列出几个案例，供大家参考：

计划一：国内读本科

以10岁男宝为例，4万3年交，共12万

（注：红利是非保证的，红利分配是不确定的，可能为0）

可以看到，在分红实现率为100%的前提下，到孩子18岁那年，利多多3号（分红型）的保单现金价值就已有135949元。

每年申请减保2.5万，足以覆盖国内大学四年本科所需费用（10万）。

总投入只用12万，就有机会博取近14.6万，还是很香的。

而且毕业后，保单还有46410元的现金价值，如果期间不申请减保、退保，则可继续增值到105岁，到时还有近104.5万！

计划二：国内读本硕

以10岁男宝为例，4万5年交，共20万

（注：红利是非保证的，红利分配是不确定的，可能为0）

由前文所述，孩子在国内读本硕的费用大概在15-22万之间。

从上图可以看到，在分红实现率为100%的前提下，到孩子18岁那年，利多多3号的保单现金价值有近21.7万元，满足国内大学四年+研究生3年的费用预算。

等研究生毕业时，保单还有约4.5万元的现金价值，加上已申请减保的20.5万元，共25万元，也已超过总保费20万元，非常划算。

计划三：国内读本科、国外读硕士1年制

（注：红利是非保证的，红利分配是不确定的，可能为0）

如图，在分红实现率为100%的前提下，如果在国内读本科，然后到香港、日本等地区读硕士研究生，可以从0岁开始规划，总投入20万。

到孩子18岁那年，利多多3号的现金价值高达31.8万，足以覆盖国内大学本科阶段+香港、日本等地硕士研究生阶段的预算费用（30万）。

而如果是想在英美加澳等地区读硕士研究生，则可从0岁开始规划，总投入40万元，然后在18-21岁期间每年申请减保2.5万，然后到22岁申请退保，拿60.7万出国留学。

共计70.7万，足以覆盖国内读本科+国外读硕士的学费和生活费（60万），也远超总投入40万！

如果这时家里资产还比较丰厚，也可以选择不退保，继续复利增长到105岁，最高可达1368.3万元！加上已经领取的10万现金价值，总利益是总投入的34.5倍！

计划四：国外读本硕

本科按3年制、硕士按1年制

（注：红利是非保证的，红利分配是不确定的，可能为0）

如图，在分红实现率为100%的前提下，如果是在香港、日本等地区从本科读到硕士研究生，可以从0岁开始规划，总投入60万。到孩子18岁，保单现金价值已达87.1万，足以支撑孩子在香港、日本完成本硕学业了。

而如果想在英美加澳等地区“一步到位”，可从0岁开始规划，总投入140万，到孩子18岁，保单现金价值已达203.3万，也可以覆盖到本科+硕士的费用预算200万元。

比总投入多了60.3万！这个保单现金价值的增长非常喜人。

写在最后

为人父母，总是想尽己所能把最好的给孩子。

尤其是在教育方面，每位家长都非常重视的，一定要提前规划、专款专用。

而增额终身寿险可以为孩子的教育金提供一个确定、安全的选择，非常实用。不仅能体现父母对孩子的爱，更能突出父母对孩子未来生活的责任感。