别再傻傻分不清！养老年金&增额终身寿一文讲清！

网络上有一个热门话题：

如何评价“被基金气疯的年轻人，已经开始买保险（养老年金/增额终身寿）了”？

有网友是这样回答的：“就像被渣男（女）伤了心，找个老实人嫁（娶）了”，超级形象和贴切有没有。

确实，在社保养老金替代率日益下降的当下，银行利率也在持续走低，基金/股市更是成为“割韭菜”的重灾区，不少投资者被伤得不轻。

于是，越来越多的人开始将目光转移到养老年金和增额终身寿上，希望通过配置这类产品来锁定一笔长期安全稳健的财富。

然而在真要配置产品的时候，不少人却犯了“选择恐惧症”：

养老年金VS增额终身寿有何不同？哪种更适合自己？

别急，今天梧桐君将一次性为大家说清楚！

一、养老年金与增额终身寿是什么？

在了解养老年金和增额终身寿的区别前，先了解下二者的本质是什么，梧桐君用两个比喻说清楚：

购置养老年金，就如同栽种果树。前期需要不断灌溉施肥，等到果树丰收后，每年都能收获一大筐果实。

而每年支付的保费，就如同前期购买树苗和年年灌溉施肥的付出。收获果实，就像从保司那儿领取生存金一样。果树会持续不断年年结果，供你吃一辈子，养老年金也会持续不断发放生存金。

但如果要砍掉果树的话，只要收成不够多，砍掉一定会损失前期树苗钱和灌溉肥料钱。同理，退保养老年金，很大可能是会遭受资金损失的。

*养老年金如同栽种果树示意

增额终身寿，就好比把手里的钱放在财主那儿，财主承诺这笔钱（也就是保单现价）会慢慢增多，且给你写了保证书。

但是财主也立下规定，前期都是投入期，后期才会有增长。所以投入期资金会“缩水”，且谁都不能把钱拿回去。

好在到了后期，只要有用钱需求，都可以随时从“钱袋子”里拿钱（减保）出来，拿多拿少全由自己决定。

剩下的钱，还是会慢慢钱生钱。如果拿完了，财主和你的契约就结束了（即现价为0，退保）。

总结财主跟你的契约，大概是这样的：

1、把钱给到财主，财主负责把“钱袋子”变大；

2、每年这笔钱变成多少，财主白纸黑字写好，但某个期限内，钱是会缩水的；

3、可以随时拿走自己的钱；

4、拿完所有钱后，双方两清；若身故，则将钱袋子传给你的后代。

跟养老年金一样，买了增额终身寿，保司会白纸黑字写好这笔钱，未来每年变成多少（就是现金价值）。

你的钱，何时取，取多少（减保）这个都取决于你，比较自由，但是金山银山，也有挖空那天。

二、养老年金与增额终身寿的区别

说白了，这两款产品都属于“能领钱的保险”，它们最大的特点在于：

账户价值写进保险合同，能锁定未来几十年的长期收益率，并不会受到市场影响。

简单来说，就是投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，无论金融市场再怎么动荡，都能稳稳拿到合同里签订的保单利益，非常香~

但它们的区别也较为明显，为了方便大家快速了解它们，梧桐君给大家做了一个表格：

由表中我们可以得知，两款产品的区别主要体现在以下几方面：

退保损失：两款产品的前期现金价值是低于已交保费的，这时退保都得不偿失；但增额终身寿现金价值的增速会比较快，远快于养老年金险。

灵活性：养老年金险是到指定年龄才能领取养老年金，限制性较强；增额终身寿则由投保人自由支配减保时间和金额，更加灵活自主。

有限性：增额终身寿就像一个钱袋子，里面的钱虽然会增值，但是拿得太快，就会掏空；养老年金险就像果树，年年都会结果实，不会掏空。

三、如何为自己所用？

很多人看到养老年金可以每年收获“果实”，拥有“活多久、领多久”的优势，却忘了前期很多年钱不能动的短板；

还有人只看到增额终身寿这款“钱袋子”的灵活性，却忘了太灵活太好取，反而可能让人攒不住钱。

梧桐君想要提醒大家：

在配置这两类产品前，需要先搞清楚自己需要解决的问题是什么，再去匹配合适的产品。

毕竟每个人的实际情况不同，在用钱需求方面也会各有差异。

若是年纪还比较轻，生活中有很多地方需要随时用钱，但暂时不确定未来如何规划的，就建议买增额终身寿险，以便根据未来的情况来决定减保时机和金额。

如果说目前资金已经规划得很到位了，没有其他需要用钱的地方，这笔钱就是专款专用为养老做准备，那么选择养老年金更合适。

把现金购置成养老年金，便拥有“一棵年年结果的树”，老了能持续有钱花，一辈子都花不完，养老更稳妥。

四、目前有好产品推荐吗？

说白了，增额终身寿和养老年金，就是灵活性和利益性的取舍问题。

那么，市场上有没有“灵活性”与“利益性”兼得的全能产品呢？

当然有！梧桐君向大家推荐福满满5号养老年金险（分红型），它是目前符合“报行合一”后的第一梯队产品，以高额利益+灵活程度成为养老年金界的顶流！

有别于传统的养老年金，福满满5号的保单利益主要由三部分构成：

源源不断的养老年金+大保司背书的现金分红+再次增值的万能账户

不仅养老年金部分逐年领取积累，而且能享受额外保司分红（分红可能为0）。再搭配万能账户（招商仁和招管家2.0），能进一步提升保单总体利益水平，有望实现资金三重增值，利益性没得说！

众所周知，传统的养老年金险必须到规定年龄段“55（女性）/60/65/70周岁”才可以领取，若中途急需用钱，会非常被动，不灵活。而福满满5号则打开新思路，展现出亮眼的灵活性与流动性。

它的红利领取方式非常多样，有以下三种形式：可以将分红以现金形式领到手自由使用；还可以用来抵交保费；也可选择将红利转入万能账户二次增值，累积生息。根据不同时期的资产规划需求，还可申请变更领取方式，灵活性满满。

并且，产品支持减保/保单贷款/搭配万能账户，不仅适合做个人养老规划，也能满足对资产有长期规划及考虑资产传承的客群。

更值得一提的是，福满满5号出自招商仁和人寿。保司背靠招商局、中国移动、中国航信三大央企股东，实力绝对强硬；并且该保司属于中国历史最悠久的民族保险品牌之一，投资水平和偿付能力强劲。还能对接“仁和颐家”综合养老计划2.0，解锁颐养社区优质权益。

在市场不断调整变化的当下，福满满5号能既符合“报行合一”政策，产品稳定性强，又集养老、资产规划多功能于一体，兼顾灵活性、利益性、安全性。

若有进一步补充个人养老金，或是规划子女教育金、婚嫁金的打算，它都是不错的选择。

写在最后

当下的经济环境，大家都有目共睹，利率下行，股票基金跳水……

这时候，如果手里还有一份像福满满5号这样，能够锁定高额利率，满足资产增值，解决资金需求的多面手产品，那真是极好的。