“分红险”时代来临，买之前这3个问题要搞懂！

不少人或多或少都听说过“分红险”的概念，特别是在一些知名度高的保险公司，分红型保险的关注度还是比较高的。

尽管如此，但依然有很多人对分红险的概念比较模糊。今天，梧桐君就来和大家聊一下分红类保险产品的定义、特点，以及保险公司的运作机制。

1、什么是分红险？

保险公司将实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单所有人进行分配红利的人寿保险产品，就是分红险。

简单来说就是，保险公司会根据公司当年度的盈利情况，将保险费用中的一部分投资于市场，并按照一定的分红比例将投资收益分配给保单持有人。

分红一般分为两种形式：现金分红和保额分红。

现金分红也称为美式分红，分红是以现金的方式给到客户的，如果不想领取，也可以将现金红利留存在保险公司，按照保险公司设定的利率，复利递增，累计生息；再或者用红利直接抵扣保险费。

保额分红也称英式分红，是以增加保额的形式给到客户的，保额有对应的现金价值，保额增加，现价也会增加，而客户则可以通过减保领取现价的方式，来领取这部分的分红。

分红型保险产品最大的特点就是收益的不确定性，分红的前提是要有“可供分配的盈余”，如果没盈余，我们也是拿不到分红的，所以，如果保司没有盈余，这个红利是有可能为零的。

但是从商业的角度来说，保险公司也是要赚钱的，所以也会尽全力让自己盈利。

分红险的分红部分虽然不确定，但也不会是负数，安全性是可以把控的，而且也会有保证利益的部分，这在一定程度上也保障了我们的权益。

2、保险公司如何实现分红？

看到这里，可能有许多朋友就很关心一个问题了：保险公司的“盈余”来源有哪些呢？

主要来源于以下几个方面：死差、利差、费差。就是某项费用的预期计划数和实际产生数的差值，分别有差损和差益。

（图源网络）

●死差：指的是实际死亡人数和预期死亡人数不同而造成的差值。例如，保险公司在设计产品时，预计的是1000个人里面有10个人需要身故赔偿，如果实际是赔付了8个人，保险公司就会多赚到2个人身故成本的钱，这就叫死差益，反之，如果超出了预计的赔偿人数，则叫做死差损。

●利差：指的是预期投资收益和实际投资收益产生的差值。保险公司收到保费后，会将保费用作其它项目的投资，其中的投资收益是分红险的重要来源。而保险产品都会有个定价利率，如果保险公司收获的投资回报率大于定价利率，就产生了利差益，反之就是利差损。

●费差：指保险公司的预期运营费用与实际费用的差值，运营费用包括销售佣金、管理成本、营销费用等。例如保险公司设计一个保险产品，预计产生100万的成本费用，实际只产生了80万，那么省下来的20万就是费差益，反之则为费差损。

3、分红险如何选择？

我们该如何选择一份更有“实力”的分红险产品呢？

刚刚我们已经了解到，分红的来源主要是靠死差、利差和费差，其中，死差的不可控因素最大，但是费差和利差，分别可以通过降低运营成本和增加投资收益来控制利损。

这点一明确，我们选择分红险时，需要关注的重点就很清晰了，那就是：公司实力。

我们在选择其它类型的保险产品时，通常会说，不用纠结保险公司的“大小”问题，关注合同条款就可以。但是在选择分红险时，保险公司的实力还是很重要的。

一家实力强大的保险公司通常具备更加丰富的投资经验和资源，能够有效地管理投资风险，提供稳定的收益和保障。

所以，选择“大“公司，还是非常有必要的！

此外，还有一点可以作为大家选择分红险产品的参考——保险公司的历史分红实现率。这个数据都会披露在各个保司自家的官网上，分红实现率越高，说明对应产品的过往红利分配情况对标预期越好，我们可以看看意人寿部分分红险分红实现率：

写在最后

随着保险预定利率的下调，分红型保险不仅具备部分利益的“保底”，还能享受红利利益的“浮动”，有获得更多利益的可能，所以可能会成为市场“新宠”。大家选择分红险产品时，可以提前多了解相关产品，制定合理的规划。