预定利率3.5%保险的优缺点，很难整理到这么全的！

我们发现，现在的年轻人理财意识都好强，虽说是件好事，但同时，还是很担心大家踩坑，为啥这么说呢？

基金火的时候都涌去买基金，结果进去就被割了韭菜；现在预定利率3.5%的保险火了也跟着买，很可能连它是什么，它的优缺点都不清楚，一旦买错产品，现价比别人少几万、甚至几十万不说，急用钱拿不出来，那才叫一个难受...

那为了让大家少走弯路，今天就借这个机会，跟大家理性分析一波~

一、预定利率3.5%的保险的优缺点

大家口中常说的“预定利率3.5%的保险“，就是我们常说的增额终身寿险。

其中，3.5%指的产品能够达到的最高收益率。就目前监管规定，增额终身寿险的预定利率上限为3.5%，所以产品的IRR（内部收益率非实际收益率）最高也不会超过3.5%。

买东西自然都希望物美价廉，那我们就先来看看这类保险的优点：

1、锁定未来的长期收益

这类保险的保额会随着时间的增长而复利增长，当现金价值超过了已交保费后我们再减保，就可以获得一笔不错的利益。

而且它的现金价值在投保时就白纸黑字写在合同里，即使经济市场和政策发生了波动，保单的现价依旧岿然不动，锁定长期利率，穿越经济周期，一定程度上能抵御通货膨胀。

2、资金使用灵活

这类产品不像年金险那样，等着保险公司“发钱”，它可以自主选择领取的时间和额度，通过减保或保单贷款来支取部分现金价值以便不时之需。

3、财富精准传承

投保人对保单是有绝对的控制权，比如哪个孩子努力上进些，就能多分一些资产；哪个孩子败家，就分少一些，全由自己安排分配。

百年以后能够实现资产的定向传承，避免一些不必要的家庭经济纠纷。

4、资产、婚姻风险隔离

增额终身寿险可以在家庭财富与企业经营之间设立一道防火墙，实现资产隔离；也可以通过婚前投保，建立自己的个人财产，即使日后离婚了，保单的权益也不会被分割，相当于不用公证的婚前专属财产。

当然，事情都有两面性，它自然也不例外，这些缺点大家也不能忽略：

1）保费较贵

这类保险的保费通常都不低，而且可能还要缴纳很多年，如果是家庭经济条件有限的话，就很容易让本就不富裕的家庭雪上加霜。有多少钱办多少事情，没必要硬是为了买一份预定利率3.5%的保险导致生活过得紧巴巴的，本末倒置了。

2）保障属性较弱

这类保险的保障范围一般只有全残和身故，对于一些普通的工薪家庭，如果是单纯要身故保障，定期寿险就能够满足我们的需求了。

而对于已经配置好了基础保障型保险，还有一笔长期不用的闲钱，并且有资产规划需求的人群，预定利率3.5%的保险还是可以值得考虑的~

讲完了它的的优缺点后，下面我们来看一下投保过程中的问题。

二、投保时，这3个问题要注意

1、给自己还是孩子买划算？

通常来说，给孩子买的话，增值的时间会更长。而且越到后期，现金价值增长的幅度越大。

当然，现金价值始终属于投保人，被保人是谁对此并不会有影响。

因此有孩子的，我们建议可以优先考虑让孩子当被保人。

2、怎么交费比较好？

那就要看：每年交多少钱？要交多少年？

别小看这两点，如果随便选的话，交着交着交不起了，现价就会受影响，甚至会产生损失。

总之，一定要结合当下的资金和未来的收入状况，具体可以参考以下两种情形：

现在有一笔钱，未来收入不太确定：建议选择1/3/5年这些短期，让钱能快速进入保单增值；

闲钱不多，但是收入比较稳定：建议选择比较长的交费年限，比如10/15/20年，控制好缴费金额，积沙成塔。

3、怎么保护婚前财产？

这里一定要注意两点：婚前购买并且婚前交完所有保费！

那么，保单后期产生的现价增长，一直属于你个人所有，也不用担心未来会被分割。并且，如果父母给自己买的（父母是投保人），这笔现金价值属于你的父母，不属于夫妻共同财产，同样不用担心被分割。

ps：这类保险只有投保人本人向保险公司申请减保和退保才能领取，不用怕对方偷偷转移~

总的来看，预定利率3.5%的保险有它的优势，也有它的不足。真正理解了这些内容，我们就能扬长避短，用好它。