春节即将到来,每到年末,年终奖就成了大家茶余饭后念念不忘的话题。
除了盘算着能拿多少,怎么花也是个幸福的小烦恼。
毕竟这两年疫情给经济带来了不小的影响,年终奖作为一笔工资之外的奖金,属实是来之不易,一定要好好规划。
那到底怎么安排更合理,甚至是用这笔钱再给自己额外“加薪”呢?
今天我们就来聊聊!
一、年终奖,大多数人都这样花
根据智联招聘《2021年白领年终奖调研报告》显示。
除开孝敬长辈、还贷等必要开支外,大部分白领都会选择把年终奖存起来,或者是投资理财。
(图源:网络)
这和当下的经济环境不谋而合,大家的消费意愿在下降,越来越多人都会选择慢慢规划,在风险来临时也会更有底气。
不过,这两种方式真的是规划年终奖的最优解吗?答案是出乎意料的。
先看银行储蓄。
去年9月,多家国有大行调整个人存款利率。
(图源:网络)
三年定期存款、大额存单直接下调15个基点。
甚至有些银行出现了五年期存款利率低于三年期的情况,存得越久,利率反而越低,收益不尽人意。
再看投资理财。
且不谈基金股票,就拿一直被视为稳健投资的银行理财来说,也已不再稳妥。
保本保息的银行理财,自1月1日资管新规落地以后就成了历史。
很多理财多年的“老司机”,都难逃亏本的厄运。
(图源:网络)
所以,规划年终奖,再继续走这两条老路,肯定不明智。只有科学分配,才能让这笔钱发挥最大的价值。
二、规划年终奖,按这两步走
也许我们年终奖的数额不尽相同,但是规划的方法和思路是相通的。
根据不同的需求,梧桐君建议大家可以把这笔钱分为两份:
一份是短期要花的:
比如旅游、购置衣物、人情往来等花销。
这部分钱放入余额宝类的货币基金或者R1、R2级银行理财。
重点考虑它的流动性,虽然收益不高,但好在灵活性强。
另一份是长期用不到的钱:
作为一笔年度大额收入,年终奖是最有可能结余下来的钱,在预留好一两年内要用到的钱后,剩下的就可以拿出来做长期规划。
比如孩子的教育金、自己的养老金,这是未来肯定会用到的。
所以,它必须要0风险,并且在分期投入的情况下,可以一直锁定较高的利益增长,保证安稳的让钱不断增值。
然而能满足这样要求的产品不多,增额保险算是个非常契合的选择。
三、增额保险,适合普通人的资产增值神器
普通人在资产规划这个领域,一般会面临三个不容易,而增额保险都能完美应对:
1、赚钱不容易
我们大多数人的收入都源于主动收入,靠劳动所得,每一分钱都挣得不容易。
因此,安全就是我们追求的首要目标。
而增额保险的核心优势,就是安全。
中国的保险行业接受着几乎世界上最严格的监管,保险公司不仅在成立之初就有高要求,成立后也有银保监会严密审查,安全性这块完全可以放心。
2、稳健不容易
我们做资产规划的目的,就是想化主动收入为被动收入,做到“躺赚”。
但回顾这两年,我们能通过投资渠道获得的收益越来越少,特别是股票、基金都是绿到发慌。
而增额产品的第二个优势,就是稳健。
不论未来利率是降到了1%,0.5%,哪怕是跌到了负利率,保单的利益增长都保证不变。
如果挑对了产品,长期持有现金价值复利利率可以达到3.49%,无限靠近3.5%!
长期复利利率接近3.5%是什么概念?
从上图可以看到,总交保费15万,到第10年,现价增长到19万多,纯回报有4万多;
第30年,现价达到近40万,与保费相比,翻了2.6倍;
第60年,持续稳定增长,现价突破百万,若一直不动,最后可以再翻倍,达到两百万!
而最开始只交了15万而已。
这就是复利的威力。
最重要的是,现价增长是白纸黑字写在合同里的,保证不会出差错。
3、变现不容易
房产也好、股票也好,一旦行情不好,变现的难度和时间就非常不确定。
相比之下,增额产品就灵活得多,只要符合规则,就能申请减保领取现金价值,基本上1-3个工作日就能到账。
像乐享年年,它的减保规则也非常宽松:
(图源:乐享年年终身护理保险条款)
犹豫期后,也就是投保15天后就可以申请减保。
只要减少的保额不超过合同生效时基本保额的20%,每个保单年度都可以无限次减保。
资金运作空间极大。
想旅游了,买车了,孩子要读书了,甚至是自己退休养老了,乐享年年都能发挥作用。
更值得一提的是,乐享年年作为一款终身护理险,它的作用还不止于资产增值,人身保障上也是可圈可点。
若在保障期间因意外或疾病丧失了日常生活能力,符合要求,乐享年年将直接给付一笔长期护理保险金。
这项保障在老年时期非常有必要。
北京大学的一项新研究表明,2030年我国失能老人将超过7700万,他们要经历7.44年的失能期。
这期间需要人和大量的资金来支撑,万一儿女不在身边,就可以靠这笔钱去雇佣专业的护理人员,安享晚年。
写在最后
想要资产快速增长,我们要做两手准备,一手努力工作,增加年终奖的数字,一手合理规划,找到靠谱的渠道。
而乐享年年就是一个非常不错的选择,安全无风险,现价增长处于市场第一梯队,减保灵活还兼顾护理保障,是当前为数不多能在灵活性、受益性、安全性三方面做到平衡的优质产品。