增额产品接连调整！高保单利益、值得买的还有哪些？都在这儿了！

12月4号，随着一批增额终身寿险下架，让很多没来得及上车的小伙伴都慌了阵脚，纷纷来问梧桐君，现在还有哪些值得买？

这两天我们也是仔细对比了一番，就一个感受：现价高的，减保还灵活的，很难找了！

以前第一梯队的增额产品，第十年irr（内部收益率非实际收益率）就可以达到3.4%，现在新出的产品，第30年能到3.4%就算非常不错的了。

以前减保都是不限次数，不限比例，现在动不动就来个5年后才能申请，一年只准减保一次，还有20%限制。

增额产品格局变动很大，所以今天这篇文章，梧桐君就从产品现价、产品灵活性和其他功能三个方面来给大家仔细盘一盘，还剩下哪些好产品值得我们买！

还是得提醒一句，受市场环境影响，增额产品的现价下调俨然成了大趋势，这次上榜的产品，大家也要且买且珍惜！

着急的朋友，直接先看上榜产品汇总：

为什么是这三款产品脱颖而出，下面我们来详细说说。

一、看现价，这三款产品各有千秋

作为有强制储蓄、增值功能的产品，增额保险所能带来的利益肯定是大家最关心的。

而它的利益高不高，就看现金价值多少，也就是当解除保险合同时，由保险公司退还的金额。

所以下面我们就把这三款产品放在一起做个对比，以30岁男性，年交10万为例。

①一次性缴费

由于美好人生不支持趸交，所以我们把乐享年年和金玉满堂2.0与市面上的其他产品来比较。

越红就代表现价越高，可以看到，金玉满堂2.0现价超保费速度最快，第5年就能回血，初期现价非常亮眼。

不过从第10个保单周年日开始，局势就完全变了，乐享年年开始逆势反超，此后现价一路飘红，金玉满堂2.0紧随其后。

和其他两款产品对比来看，尤其是长期，差距确实不小。

②3年交

3年交，美好人生加入了战场，对比结果如下：

论回血速度，这次美好人生荣登第一名，缴费一结束，第3年现价就能超过保费，这速度及其罕见，放在市场上绝对能打，其次就是金玉满堂2.0，第6年。

但到了中后期，就又和趸交一样，乐享年年直接杀出重围，现价登顶，金玉满堂2.0以微弱的差距屈居第二。

非常明显，乐享年年特别适合用来做长期规划。

③5年交

5年交和3年交情况基本没有差别，这里就不多赘述了，短期还是美好人生占据榜首，拉长来看，乐享年年从第10个保单周年日开始，就稳坐第一。

④10年交

这下变化就大了，看图：

美好人生因缴费期原因，再次退出战场。

金玉满堂2.0以碾压的优势，站上第一梯队，无论是现价超保费速度，还是长期现价积累，都在这四款产品中名列前茅。

同时值得一提的是，在交费还没结束，第9年的时候，金玉满堂2.0现价就能超过已缴纳的保费，这种情况及其少见。

而第二名，则换成了乐享年年，其实从以上几个交费情况来看，它的表现一直都很稳定，在长期持有下，都能跻身头部地位，非常难得。

⑤15/20年交

这两种缴费期在增额产品里并不多见，我们只从热销的产品的中另外找到了两款，下面就来看对比结果：

很明显，从现价超保费的速度上看，这四款产品水平差不多，甚至在这之前，都是弘*连连占绝对优势。

但是，不要被表象蒙蔽了！只要现价一超过保费，金玉满堂2.0就开始发力，现价直接反超，此后拉开的差距也越来越大。所以，若是长期交费，金玉满堂2.0绝对是绝佳选择！

好了，不同缴费期的现价就给大家对比到这，想必大家心里也已经有一杆秤了，梧桐君也来做个总结：

二、看灵活性，超优减保规则市场罕见

除了现价，买增额产品还要看一点，那就是使用方不方便，也就是减保限制多不多。

还是选取上述三款，我们来对比一下：

有一款，减保限制极少，那就是金玉满堂2.0。

像市面上常见的“20%”比例限制，它都没有，只要你满足合同生效年限，就能不限比例，不限次数的申请减保，每次最低100元，这也就表示，小到买包旅游、大到结婚养老，符合条件，就都能获得一笔资金支持，非常好用。

当然了，另外两款产品的减保也不差，减保明确写进合同，更稳定更确定，尤其是乐享年年，虽然有“20%”的比例限制，但是没有限制次数，犹豫期过后就能申请，只要合理规划得当，照样能在关键时刻发挥作用。

三、看特色功能，它还有加分项

从上面的分析可以发现，无论是追求更高的现价，还是更大的操作空间，这三款产品总有能满足你的。

但优秀的产品肯定不可能只会在这两点上下功夫，为了在市场上突出重围，它们往往还有些看家本领！

●乐享年年：自带长期护理金，保障杠杆比例高

和另外两款增额终身寿险不同，乐享年年本质上是一款护理险，可以在被保人失能，且符合合同规定时赔付护理保险金，也就是基本保额，它是每年会随着3.5%的递增比例复利增长，长期来看，保障力度非常可观。

我们可以看个例子：

给5岁的男孩投保乐享年年，它的长期护理保险金就是按照下表变化的，写的多少，100%不会变，从投保时的5万，到70岁时的410多万，到100岁时的1153万，失能风险越高发，它赔付的就越多，非常人性化。

而且，这笔护理保险金不限用途，可以作养老护理，可以用作失能后的系列生活所需，总之，相较于其他增额产品来说，保障上无疑更贴心。

最后我们也再给大家总结一下这三款产品的亮点：

乐享年年：

金玉满堂2.0：

美好人生：

总之，短期交费就认准乐享年年，长期就选金玉满堂2.0，如果特别看中资金的短期增值，那么美好人生就值得拥有！

写在最后

回首这一年，增额产品波折不断，高现价产品接连退出市场，成为大家心中的“白月光”。如今，再想找到一款现价高，流动性还强的产品已经是非常困难了，这次我们给大家挑出的三款都是在这两方面平衡得非常不错的，有资产规划需求的朋友，不要再错过了！