想要实现退休自由？超安全的百万养老金养成攻略，速戳！

之前看过这么一个帖子：一个自称95后的年轻人，会把每个月工资的一部分，留作养老金。

也就是说，他足足提前了30多年准备养老！

有必要吗？来看这组数据就知道了：

2021年，全国一共有2.94亿人领基本养老金，一共领走了6万亿。（数据来源：《2021年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》）。

平均下来，每人每月领到了1706元，这就是目前养老金的真实水平。

而这点钱，对于绝大多数人来说，仅仅只够活着。

因此，“养老不能只靠国家，养老要提前准备”这样的观念，在年轻人里早已达成共识。那真正付出行动的多吗？

这就很有意思，在“上投摩根基金”联合“蚂蚁理财智库”发布的《2022年当代青年养老规划调查图鉴》中显示，90.3%的年轻人认同养老要早点开始，但真正付出行动的只有16.6%。而在没有行动的人中，有36.3%是因为不知道从何下手。

养老金到底该怎么准备？除社保之外，存款、银行理财和储蓄险这三种方式在已经行动的年轻人中，选择最多。

图源：《2022年当代青年养老规划调查图鉴》

那这三种方式到底怎么样？哪个更省钱省力？相信这是很多人长久以来都有的疑问，今天梧桐君就和大家探讨一下这个问题！

一、朴实的“存款养老”，好用吗？

靠存钱养老，这是从老一辈就流传下来的做法，毕竟钱放银行，不用担心亏本，也有固定利息，还能掌握现金支配权，平时想怎么花就怎么花，很方便。

但是，你发现了吗？存款利率好像越来越低了。

前些年，一年期定存还有3%左右的利率，而现在，很多连2%都没有。

更可怕的是，未来极大可能是接着降。因为大环境就是如此，欧美发达国家，利率也是不断下行，日本甚至是负利率时代，钱还越存越少。

而前任央行行长周小川，在 2019 年创新经济论坛上也说：“中国应尽量避免，快速地进入到负利率时代”。

这在一定程度上就反应了，未来的存款利率，大概率也是往下的。

所以，银行存款虽然安全，但长久收益却不太乐观，再加上领取基本上完全没有限制，这又有可能导致还没到退休，养老钱就花光的尴尬局面。

二、稳健的“银行理财养老”，可行吗？

这几年，理财产品越来越受欢迎，因而也有不少人瞄准了用“银行理财”，来做养老储备，听起来不仅安全，收益还比存款高。

但它是否靠谱呢？梧桐君只能说，前些年还是可行的，因为以前银行的理财产品是保本保息的，买时约定是多少，即便中间银行亏损了，到期也能拿到多少。

但是在今年，“资管新规”正式实施了，明确了银行各理财产品不能承诺保本保收益，投资者要自负盈亏。

所以，银行理财已经不是我们想的那么稳健，且不说R4以上的高风险产品，前段时间R2级产品都出现过暴跌的情况，如果我们把大量的养老金放在这类产品里，未知风险太大，我们赌不起。

三、新兴的“保险养老”，靠谱吗？

随着市场利率走低，能锁定受益的储蓄险进入大家的视野，这种产品安全性高、又能强制储蓄，对于有明确长期资金规划的朋友来说，确实非常合适。

我们可以拿当下热销的康乾1号·益利多（青春版）来看看，假如28岁的男性投保，年交5万，连续交10年的保单受益情况：

到第8年，也就是缴费还没结束的时候，保单的现金价值就超过了已交保费，回血速度很快。此后长期持有，现价更是不得了。

53岁时，现价突破100万，是保费的2倍多了；65岁时，现价到了150多万，翻了3倍，一直到105岁，在此期间现价都是复利增长，最高可以累积到600多万！

从50万的保费投入到600万现价收获，康乾1号·益利多（青春版）的增值效果完全能突破预期！

而且若是把它的现价增速换成大家更熟悉的单利利率，第30年，就能达到5.51%，这是在其他低风险产品上想都不敢想的数字。

更别说更长期了，8%、10%、15%都能突破，受益上完全不用担心。

不过有的朋友可能会有疑问，增长了这么多，我退休之后要怎么才能用到它呢？这就得提到增额终身寿险的减保功能，还是以康乾1号·益利多（青春版）为例：

它的减保规则就非常优秀，限制条件很少，只要过了犹豫期就能申请，而且每次减保都没有比例要求，只要不低于最低保费要求就可以，在目前的增额产品中及其少见。

比如咱们可以这样规划，还是按照上面的投保情况：

65岁时退休，开始每年申请减保领取6万现价做养老补充，分摊下来每个月5000块，再加上社保的养老金，一个月可以达到7000左右，不管是日常生活，还是满足一些兴趣爱好上的支出，都非常足够了。

到了75岁，身体机能就会有很明显的衰退了，或多或少都要去医院，所以这时候可以提高减保的额度，每年减保领取8万现价，用来做医疗上补充。

到了85岁，也算是高龄了，出现护理疗养的几率就非常高，想要提升生活质量，减轻下一辈的负担，可能就需要请护工、住疗养院，这时候可以再提高减保额度，每年减保领取10万现价，连续6年。

一直到90岁，大额的支出应该也不多了，只需要维持日常生活即可，此时可以每年减保领取6万现价，一直到100岁。

这样算下来，一共减保领取了260万现金价值，最后保单里还剩下了14万多的现价，加起来，有保费5.4倍多！

而且这样规划清楚也有一个好处，不知道大家有没有发现，很多老年人手里攒了几十万，但是舍不得用？

因为他们不知道还能活多久，万一长寿了，钱花完了怎么办？

但增额终身寿险就不同，可以在投保之初就做好规划，现金价值每年增长到多少，每年减保领取多少，都可以确定下来，今年花完了，明天能按照合同约定接着减保，不需要太过精打细算，非常舒心！

所以，结合来看，增额终身寿险是非常适合做养老规划的产品，而上面举例用到的康乾1号·益利多（青春版）又属于其中不可多得的“双高”产品（高现价、高灵活），非常值得大家选择！

不过，梧桐君也要提醒大家，接到保司通知，康乾1号·益利多（青春版）将于12月4日中午12点停售，有养老规划的朋友，一定要抓住了！

写在最后

很多人说，养老就像爬坡，越早准备，坡度就越缓，28岁和48岁开始，难度等级就完全不同。如果你也意识到了提前做养老规划的重要性，但又不知道从何下手，希望这篇文章，能帮你迈出“知道”到“做到”的第一步！