关乎十亿人的个人养老金来了！每年交1.2万，养老不愁了？

昨天有个轰动全国的大新闻——个人养老金制度出炉了。

啥是个人养老金制度呢？不清楚怎么回事的朋友们可能还云里雾里的。

很简单，这个制度就是让大家开一个属于自己的个人养老账户，自己往里“存钱”，作为将来的养老金补充，专款专用，只属于自己，并且只能用来养老。

听起来还是非常实用的，那这个制度和咱们国家的社会养老保险有啥区别呢？哪些人能参加，怎么参加，今天我们就来给大家详细说说。

一、个人养老金制度和社会养老保险的区别是什么？

社会养老保险是国家收钱，到达法定退休年龄，国家给发养老金，具体表现为“个人交钱+企业交钱+国家补贴”，不属于自愿参与的。

其次，这个养老金账户虽然也是专属的，但是并不完全私有，而是大家汇聚在一起统筹使用。

也就是说，有些地区账户里没钱了，就需要从其他富余的地方调配支持。但是如果养老金告急的地区多了怎么办？都不够了要从哪里调剂？

针对这样一个比较现实的问题，国家很早就开始推行了中国三大支柱养老金体系。

第一支柱就是咱们刚讲到的社会养老保险。重点说下二、三支柱。

第二支柱：企业牵头，交给金融机构运作，金融机构给发养老金，也算是一种企业福利，具体表现为“个人交钱+企业补贴”。

不过，企业年金制度并非所有企业都有，基本上只有效益好的大型国企、垄断性企业和事业单位才有。

第三支柱：这就又说回咱们开头提到的个人养老金制度了，它属于第三支柱，“自给自足”，个人交钱，交给金融机构运作，金融机构给付养老金。

第二大支柱毕竟面向群体有限，但第三大支柱随着4月21日国务院办公厅发布的《关于推动个人养老金发展的意见》出炉，意味着第三支柱可能将有新的进展。

二、个人养老金制度重点政策解读

话说回来，关于这项制度的《意见》的信息量还是挺大的，咱们选几个比较关键的点来给大家做个解读。

1、制度模式

“个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加个人承担，实行完全积累。”

还是咱们前面说到的：企业不参与、政府不参与，存入的钱都在自己的账户里，并且是自愿参加的。

2、缴费水平

“参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。人力资源社会保障部、财政部根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。”

折合下来，一个月缴费上限是1000元。当然，缴费上限也可以适时调整。

而且，买个人养老金，国家还会给予税务优惠，也就是说，放到个人养老资金账户的钱，可以用来抵扣所得税，或者延迟交税，但具体的政策还有待确定。

3、个人养老金投资

“个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品。”

不能随意投资，只有上述符合规定的几种类型可以购买，但总体来讲还是挺丰富的，可以满足大部分人的需求，但也比较考验参与者的选择能力。

4、个人养老金领取

“参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。”

满足上述情况之一，经过核验之后，可以领取。另外，从资金的流动性来看，养老账户是完全没有弹性的，目前没有明确具体的继承条件。

5、允许参与人群

“只有参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，才可以参加个人养老金制度。”

没有社保的人群是没有办法参与个人养老金的，从某种角度来说，这算是实现了第一支柱和第三支柱的衔接。不过，也会导致这类人群更没有参与保障的机会。

三、个人养老金制度能否实现养老无忧？

个人养老金制度的推进，在解决当下客观存在的养老问题上，具有非常明显的优势。

不过，如今在解决个人养老问题这一块儿，咱们能够选择的方式其实还是挺丰富的，比如同为第三支柱的商业保险——增额终身寿险，最近就很受欢迎，也适合用于规划养老金。

具体怎么用？咱们以这款最近大火的增寿——金玉满堂来给大家演示一下。

从上表中可以发现，前期投保金玉满堂增寿，累计共缴纳保费24万元，分10年交，将缴费压力分摊到每年。

此后无需等到退休年龄，60岁就可以规划养老人生，每年减保领取2万，用作养老金补充。

若等到70岁，不幸患上大病，可以一次性减保领取10万现金价值用于治病，此时账户还剩余46.9万现价。

过后每年减保领取3万元现价继续养老，一直减保领取到85岁，若此时不幸身故，还可以留下23万现价用于传承后代，为子孙留福。

咱们可以算一下，累计交了24万保额，期间一共减保领取了74万现价解决养老用钱、治病用钱，最后还剩余23万现价！总现价是保费的4倍多！

这样的养老规划思路，其实非常一目了然。而这也得益于它的以下几个特点：

①长期持有下，现金价值增长快

增寿都有一个特点就是现金价值能“长大”，并且是终身增长，持有时间越长，它的增长速度也就越快，这一点咱们在上面已经验证了，它像是一个养老资金蓄水池，可用养老额度会随着时间“水涨船高”。

②比较灵活，可以按需使用

增寿现价的开始领取时间、领取的多少，都是相对来说比较自由的，缴费期限也有多种，可以根据自己的实际情况来决定。

最重要的是，所领取的现价是用作养老补充，还是治疗疾病都可以，它的资金使用不问用途。所以很多人还会拿它来规划孩子教育金、婚嫁金等等。

此外，由于很多增寿产品都能够指定受益人，起到遗嘱替代的作用，还有不少人把它当做资产传承工具，总之怎么用只取决于你的需要。

③投保门槛广，限制条件少

前面咱们说到了，个人养老金制度是限制有社保的人群参加，并且参加额度上限只有1.2万/年，这对于无社保人群和养老金需求高的朋友们来说，可能不太友好。

增寿这方便就相对宽松很多，无社保也能投，并且投保门槛通常低至千元，上限高达千万，不用担心养老金不够用的问题。

写在最后

个人养老金制度是一项利国利民的好政策，但侧面也再次非常真实地提醒了我们，面对当下的养老形势，未来养老只能靠自己，所以提前谋划真的非常重要。

要提前做好资金储备，增额终身寿险算是一个不错的工具。