“双减”之下，如何养娃？

最近十年，可以说是教育培训行业的黄金十年：

无数教育辅导机构如雨后春笋般涌现，新东方、学而思、好未来等知名机构做得风生水起，有的甚至已经赴美上市，猿辅导、作业帮、跟谁学等在线教育机构也紧随而上，声名鹊起。

再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育。这句话已经深入人心，一个家庭培养一个孩子，几乎投入了所有资源。补习和培训也成了孩子成长的主题，浸透了他们整个童年。

今年国家出手，各地颁布“双减政策”，要求全面规范管理校外培训机构。这个暑假，孩子们倒是不用再奔波于各个不同的补习班，可以轻松一些了。

但教育是一个永恒不断的话题，教育支出作为刚需，每个家庭都无法避免。而对于父母来说，都希望尽自己所能给孩子铺一条稳妥的路，挣取一份未来生活的资本。

·孩子的教育成本有多高？

·孩子的读书钱，应该怎么解决？

·压力之下，我们该如何抉择？

一、孩子的教育成本有多高？

今年六一儿童节，三胎政策炸上了热搜：

放开三胎的好处有很多，比如解决老龄化、刺激消费以及调整人口结构等等，但落实到一对对夫妻身上，就没那么简单了，因为之于当下的年轻人来说，三个娃，实在是要不起。

据恒大研究院公布的《中国生育报告2020》中，归纳出影响公民生育选择前五项内容，教育成本排名第一，占比高达71.6%。

随着经济的高速发展，大家越来越明白教育的重要性，很多家庭几乎给子女教育方面的投入可以说是不计成本的。除了常规的语数外、数理化，还有各种各样的兴趣班，不仅仅是为了孩子学习成绩不落人后，也是为了孩子将来发展。

这些兴趣班不止消耗家长时间精力，而且一个比一个贵。据统计，全国养娃成本最高的10大城市均突破百万，北上广深4大一线更是在200万以上，这还不包括学区房、留学深造等费用。

（数据来源：苏宁金融研究院）

父母之爱子，则为之计深远。每个家长都想给自家孩子最好的，而做过父母的人都明白，孩子的教育，是极其耗钱的。网上有人按照孩子的成长经历，从出生到幼儿园、小学、中学、大学，到深造，做出了以下预算：

从奶粉、尿片，到幼儿园，再到小学、中学、大学的各种花销，还有培训班、课外活动，以及五花八门的游学、旅行和度假，一笔笔数字，对许多普通家庭来说，都是无法承受之重。

除此之外，还有人力、时间、情绪、注意力的投入。这还只是一个小孩，如果放开三胎，意味着这些投入都要乘以3！

二、孩子的读书钱，应该怎么解决？

未雨绸缪，提前规划，把孩子上学的钱放在一个安全、无风险的地方很重要。很多朋友第一时间想到的，就是放银行。

把钱放在银行也靠不住，利息越来越低了......

那么其他方式呢？

·国债：国债的安全性也很高，但不是你想买就能买的，通常开售就被抢购一空了。而且国债近年来的收益也在逐年下降，灵活性也不高：

·股票基金：股票基金可以获得更高的收益，但同时也存在更大的风险。股票市场行情错综复杂，学习门槛很高，除了要掌握大量的金融知识，还得修炼极其强大的内心。股票市场的诱惑很大，但伤害性也很强。

孩子的读书钱，关系到他的未来，我们认为必须具备以下特征：

1、绝对安全

父母之爱子则为之计深远。每个父母都希望给孩子最好的，包括优质的教育资源。

现在优质教育资源紧缺，家长们都希望把自己的孩子送入重点小学，重点中学和重点大学，而这过程中所需要的教育费用是一笔很大的支出。

所以，提前给孩子准备好一笔钱，能够在孩子未来的学习过程中提供一份有力的经济支持。而这笔钱是要绝对安全、不能被挪用，确保在确定的时间内一定能够拿到，并且有一定的灵活性。

不能动摇，是这笔刚性支出的前提。

2、起到强制储蓄的功能

大千世界，诱惑总是很多的。而我们生活中各项开支也大，比如吃穿用度、还有旅游等等，一不小心就花多了。

“月薪3万撑不起孩子的暑假”、“年薪50万养了孩子就是月光族”这些热门话题的背后，传达了一种深深的焦虑——很多家庭大概没有多少底气能说，未来的收入一定能够承担得起孩子的教育开支。

从这个层面来说，教育金这笔刚性支出要提前准备，未雨绸缪才能确保有足够的粮草支撑孩子走向更远的未来。

3、培养孩子良好的理财观

父母是孩子最好的老师。用提前规划的方式给孩子准备教育金，能够很生动形象地向孩子传达未雨绸缪的理财观念，借此培养孩子的储蓄以及理财意识，从小给孩子树立正确的理财观。

综上，孩子的教育金要具备以下四个特性：

①确定性：不管家庭遭遇怎样的变故，这笔钱都确定能领到，不受任何外力影响；

②对抗人的惰性和不自律：通过合同约定，强制自己在约定时间缴纳约定的钱；

③锁定长期利率：在利率下行的大趋势下，提前锁定长期利率，过个十几年它就很香；

④传递爱和责任：为孩子提前规划，让他们感受到父母的保护和爱，给孩子传递良好的资金管理观念，一份承载了爱和责任的保障，非常有意义。

那么，有没有这样一种金融工具可以兼具以上所有优点呢？答案就是增额终身寿。

三、压力之下，我们该如何做？

增额终身寿，本质上是寿险，但是也可以用作一种现金流规划工具。一款足够好的增额终身寿产品，能够在安全性、流动性和保值增值三个方面中取得微妙的平衡：

安全性：现金价值写进合同，白纸黑字，受到到法律和监管制度的双重保障；

保值增值：增额终身寿的现金价值是随着时间复利增长的，时间越长，能领到的现金价值越多；

灵活性：可以灵活地申请加保、减保和保单贷款，而且门槛低，几千块就能投保。

虽然市面上各种各样的增额终身寿产品琳琅满目，但最贴合众多用户需求的还是利多多增额终身寿。

他的特点是：现金价值增长快，还支持加减保，使用非常灵活，投保门槛还很低！

那么如何利用利多多的特点达到咱们为孩子提前规划的目的呢？咱们用两个例子，给大家讲讲操作方法。

场景一：桐先生想给自己刚出生的男宝提前规划一笔教育金，于是投保了5万的利多多增额终身寿，一共交10年，保费总计50万。

从第8个保单年度开始，现金价值已经大于累计所交保费。

小桐在18-21岁上大学时，每年申请减保领取现金价值5万，用于大学期间的学费和生活费，4年共领取了20万，保单剩余现金价值还有67万左右，继续在保单里持续复利增值。

到了小桐30岁时，保单现金价值已经达到了91万多，这笔钱可以用于小王出国留学、合伙创业或者婚嫁等等，灵活取用，自由支配。

场景二：桐先生想给自己0岁的男宝规划一笔长期的现金流，选择每年投保20万的利多多增额终身寿，交10年，共计保费200万。

同样从第8个保单年度开始，现金价值就开始大于累计所交的保费，

教育金：小桐18-21周岁上大学时，每年申请减保领取现金价值7万，用于大学期间的学习生活费用，4年共领取了28万，剩余现金价值还有320多万，继续在保单里每年复利持续增长。

创业金：小桐27岁时和朋友合伙创业，申请减保一次性领取现金价值50万。

婚嫁金：小桐30岁时结婚，一次性从保单领取50万作为婚嫁金，此时保单现价还剩余330多万。

赡养金：父母65-85周岁，小桐每年申请减保领取现金价值15万，作为父母的赡养费，累计领取了315万。

养老金：小桐65周岁-90周岁，每年申请减保领取现金价值20万，共领取了520万。加上前面所领取的，小桐累计共领了930万，是所交保费的近5倍！

传承金：90周岁时，保单现价还剩余300多万，这笔钱还可以传承给后代，也是一笔不小的资产。

在这个例子中，小桐累计申请减保领取了1200多万的现金价值，是所交保费的6倍多。利多多不仅兼顾到了小桐的教育、创业、婚嫁等各阶段资金所需，同时也满足了父母和自己的养老需求，还能剩下很大一笔钱给自己的孩子，实现了一张保单三代受益！

写在最后

为父母者天下至善。每个父母都希望孩子能够健康、快乐的成长，自由自在的选择人生，随心所欲的过自己想要的生活，但实现这些的基础是金钱。

如果我们能为孩子提前准备好，规划一个美好而安稳的未来，就能让孩子有更多时间和自由追求自己富而喜悦的人生。

盼望每一位父母，养育孩子都没有后顾之忧，盼望每一个孩子，都得到充分的爱与培养。