买重疾险，轻症责任怎么看？两个理赔实例告诉你！

重疾险的发展史，犹如一个“专情男向多情男”演变的过程。

最开始，重疾险一心一意只保重疾。后来有了轻症、中症、少数产品甚至还能保前症。

保障看似越来越全面，但也越来越复杂。就拿轻症来说，到底要怎么挑选？里面其实有很多门道。

今天梧桐君也从另外一个角度，用最近处理过的两起轻症出险理赔案例，来给大家更切实的体会。

●案例1：来自湖南的X先生不幸确诊直肠腺瘤，好在之前在梧桐树投保了一份康乐一生（2019）重疾险，7个工作日后，X先生获赔10.5万，剩余保费豁免，轻中重疾保障仍在。

●案例2：来自河南的Y女士不幸确诊宫颈CIN3癌前病变，庆幸的是，一年前，她在梧桐树投保一份完美人生守护（尊享版）重大疾病保险，4个工作日后，Y女士就获赔13.5万，剩余保费豁免，轻中重疾保障仍在。

这两个案例有什么共同之处，又有哪些区别，这张图可以很好的展现：

那么买重疾险时，怎么判断轻症责任好不好，如何做比较，其实从这张图上我们就能得出一二：

1、高发病种涵盖得多吗？

X先生罹患的直肠腺瘤和Y女士罹患的宫颈癌CIN3癌前病变，都同属于轻症中的原位癌病种，作为最为高发的病种之一，虽然大多数的重疾险都有保障，但并没有被强制纳入轻症必保病种之中，还是有缺失的风险。

所以，我们在判断一款产品的轻症责任是否优越时，不仅要看病种数量，更要关注的是病种质量。

跳离这两个理赔案例，我们要重点关注的轻症有哪些呢？要知道，轻症对应的就是重疾的早期阶段，发病率越高的重疾，自然对应着发病率高的轻症。

顺着这个思路，梧桐君给大家整理出了28种高发轻症。

2、赔付比例高吗？

在X先生和Y女士的理赔案例中，最大的区别就在于同样投保30万保额的情况下，Y女士就比X先生要多获赔了3万。

这3万看似不多，但对于患病家庭来说，可以用来治病、买营养品，也是愈后能安心休养的底气。

所以，在保费相差不大的情况下，轻症赔付比例当然是越高越好。

不过，受银保监会的规范管理，当前重疾险的轻症最高只能赔付30%的基本保额，但为了给关键的人生阶段更充足的保障，部分重疾险也设置了“特定年龄段轻症额外赔付责任”。

譬如无忧人生2021重疾险，若被保人在70周岁前的保单周年日（不含）前，确诊轻症，可额外赔付15%的保额，累计最高可赔45%保额，也就是说投保50万，轻症最高赔22.5万，加码人生黄金期。

3、轻症赔完之后还有轻症保障吗？

有的产品是轻症只能赔一次，也就是说，一旦获赔，之后如果再患轻症就没有保障；

但也有很多产品是可以多次赔付，就比如X先生和Y女士投保这两款重疾险，首次轻症赔完之后，只要满足条件，后续还能接着赔，直到次数赔完。

很明显，在保费相差不大的情况下，多次赔付的肯定比单次赔付的保险责任更全面。

4、轻症可以豁免吗？

这条基本上是标配了，如果缴费期内不幸得了轻症，后续的保费都可以以不用交了，剩下的保障也依旧可以享受。

例如X先生和Y女士，都是不仅获得了理赔款，同时也豁免掉了后续所有的保费，给家庭也减轻经济压力的同时，也让保单的杠杆加大，花更少的钱，获得了同等的保障。

所以，有被保人轻症豁免，比没有好。

其实，总的来说，X先生和Y女士都是幸运的，在罹患疾病之后，有保险的保障，转移了相关的经济损失，而且在理赔之后，剩下的保费都是不用交了，轻中重疾的保障也依旧可以享受，不用担心理赔之后保障缺失的情况。但也能很明显的看出，拥有更高赔付比例的Y女士，在疾病面前，保障更充分，更有底气。

写在最后

重疾险更新迭代快，保障责任也日益丰富。通过这两个理赔案例，大家应该就可以明白，重疾险中轻症责任尤为重要，如何判断一款重疾险轻症责任是否扎实，病种、赔付比例、赔付次数和保费豁免责任，四个维度缺一不可！