怎么回事？！政府指导的惠民保，被监管发文规范了？！

说起惠民保，大家肯定不陌生。

从去年开始，这种由政府指导、保费低、几乎零门槛的医疗保险，在全国各省份各城市遍地开花，走进千家万户。

《上海保险》数据显示，2020年共有23省82个地区179个地市111款惠民保上线，累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。

然而，在惠民保活跃发展的同时，也出现了很多不规范的行为。

这不，银保监会在近日正式发布了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》（以下简称《通知》），来规范惠民保的发展。

此次银保监会《通知》的主要内容有四块：

今天咱们就来带大家深度解读一波~惠民保到底出现了什么问题，为什么银保监会要从这几个方面去规范？

问题一：惠民保之间也有“内卷”？

职场内卷、教育内卷、养老内卷，没想到惠民保之间也有“内卷”！

具体表现在什么地方呢？咱们来看一看：

一个城市居然出现了多款惠民保产品！

就拿宁波市的“工惠保”、“甬惠保”和“市民保”三款产品来说，参保门槛相同、保费都在50元左右，保障责任也几乎一致，对于看不懂条款、不了解保险知识的市民来说，只会更迷糊：究竟应该选择哪一款呢？

蛋糕这么大，谁都想来分一块，但这样的“内卷”很容易引起恶性竞争，比如虚假宣传、恶意压价，这种薅流量的形式，不仅扰乱市场秩序，而且最终利益受损、保障不稳的还是咱们普通老百姓。

问题二：同质化严重，看不到“定制”

银保监会将惠民保称作“城市定制型商业医疗保险”，这“定制”二字就值得细细品究。

每个城市的经济水平、医疗水平、医保政策、报销比例、居民健康程度等等都是不同的，因此在定制惠民保的时候，怎么定价、怎么保障都应该有所细分。

但咱们来看看目前市场上惠民保的情况：

可以明显看出，除了最近推出的沪惠保，目前市场上的惠民保产品，保障责任构成都是差不多的，通常为社保内住院保障+特药保障，在免赔额、赔付比例等方面的设计也大同小异，没有仔细去考虑当地民众的实际情况，缺乏城市特色。

问题三：逆选择严重，续保有保障吗？

医疗保险的一大重点就是续保。

大家都知道，在商业百万医疗险中，会有一些保证续保的产品，比如保证续保6年的超越保2020、保证续保20年的泰享年年。

但在惠民保中，并不存在“保证续保”这一说。

官方给出的回复是：第二年需重新投保，具体政策待官方公布。

如果保险公司盈利了还好说，如果保险公司第一年亏损了，第二年甩手走人了，那大家的保障该怎么办？

而且需要引起重视的是，由于惠民保的健康告知宽松，很适合非标体选择，逆选择严重，从长期角度来看，健康群体的参保人会越来越少，非健康人群的参保人肯定会持续积累，势必会让赔付率持续走高，想要持续发展就得做出一定调整。

问题四：“挂羊头卖狗肉”，谁都来蹭？

“茶颜悦色”奶茶店火了以后，“茶颜观色”也开了起来，想要借着热度火一把。

同样的，惠民保火了以后自带流量，部分产品就打着“政府背书”的旗号，想要蹭蹭这个热度。

比如之前全国销售的城*保，不少人以为是“政府背书”的惠民产品，但事实上背后并没有任何政府医疗机构的参与。

这种行为，不仅扰乱了市场秩序，而且也有损政府形象，更会对大家的利益造成不利影响。

因此监管在这一块儿要严格打击，杜绝冒用政府名义进行虚假宣传的行为。

除了上面这些问题，惠民保报销比例有限、增值服务不足、免赔额过高等等，也都是不能忽视的问题。

随着惠民保的迅猛发展，这些问题都亟待解决，想必这也是银保监会此次发布《通知》的目的所在。

写在最后

毫无疑问，惠民保的出现对大家是有利的，尤其是那些买不了商业保险的人，比如过不了健康告知的、年龄过大的、预算真的特别低的等等，买一份符合条件的惠民保跟医保搭配起来还是挺好的。

而对于普通人来说，在有更多选择的情况下，配置商业医疗险和重疾险，获得更全面的保障，才是明智之举。