年收入多少买保险合适 家庭保险怎么买合理

最近，向小编咨询夫妻双方在30岁左右的三口之家该怎么买保险的人特别多。

30岁左右的人群，刚刚体会到为人父母的喜悦，同时也正在经历着生活的艰辛：房贷车贷、养育子女、赡养父母……

那正处于这个阶段的家庭，不同的年收入，该怎么买保险呢？尤其是有些预算不足的家庭，有没有合适的保险推荐呢？

接下来，小编就来统一回答下这些问题。

一.三口之家需要哪些方面的保障？

有的父母提起买保险就是买给孩子，却不是给自己配置保险。那万一出险的不是孩子，而是自己呢？要知道，家长身体健康、收入稳定，才是孩子最大的保障。

这就是小编经常提到的木桶理论，要建立保障，不能以“个人”为中心，要以“家庭”为单位。简单来说，就是全家都要保，不留短板。

父母作为家庭经济支柱为家庭创造收入，担负日常开销、子女教育、长辈赡养、高额负债，还要考虑到未来自身的养老需求。因此，他们的一举一动，关乎整个家庭的命运，所以，四大险种必须配齐，定期寿险＋重疾险＋意外险＋医疗险都要安排上。

而孩子在尚未成年不能独立挣钱之前，没有经济责任，寿险无需配置，作为最活泼的崽，成长期间磕磕碰碰，难免有意外及健康的风险，因此子女的保险配置优先级应为重疾险+医疗险+意外险。

二.不同收入家庭的保险方案

配置保险，不能对生活造成压力、如果保费超出了家庭经济承受能力，那就丧失了保险的意义，因此，保费的支出要结合家庭年收入、家庭必要支出等多方面考虑，控制在合理范围内，下面，小编就拿三个典型的家庭给大家举例子，照着这样的思路，一起看看，该怎么买保险。

经济版

目前许多三四线城市，平均工资还处于五六千的水平，这些城市的不少家庭，每年年收入也就10万左右，再加上房贷、车贷等压力，要给全家人配齐保险，这个预算显然是偏低的，所以，规划时要严格遵循“保额先于保障期”的原则。下面，我们就通过具体的产品来看看，这样的家庭，要如何实现保障最大化。

情景案例：王先生今年30岁，太太和他同岁，儿子今年刚刚出生，有房贷。

保险方案：

方案思路：在有限的预算内，尽可能的做高保额，确保实现保得全、赔得多。

具体保障：

●王先生和王太太每人均可拥有：

重疾保额：60岁前54万，60岁之后30万

医疗保额：305万

身故保额：150万

●宝宝可拥有：

重疾保额：30万

医疗保额：201万

身故保额：10万

方案特色：

①保费压力小：家庭一年的保费仅9432.63元，一家三口就有了保障，而且保障全面，保额充足，性价比高。

②大病保障富余：对于王先生和王太太而言，在60岁前，有最高54万的重疾保障，在60岁后，面对高发老龄特疾，同样拥有最高54万的高额保障，不论在哪个年龄段，完美人生守护2021能提供的重疾保障都很充足，不仅如此，夫妻双方还有保额300万的百万医疗险，重疾医疗保额更是翻倍到600万，二者搭配，保障充足，可以有效抵御大病风险；对于宝宝来说，妈咪保贝（新生版）可对少儿高发重疾提供高额保障，最高可以赔付3倍保额，保障力度非常强劲。

③身故保障充足：王先生和王太太都是家庭收入来源，且有家庭负债，如果不幸离世对家庭的保障是巨大的，上述方案对二人的身故保障非常充足，尤其是大麦甜蜜家2021这款夫妻共保的寿险产品，如果夫妻双方不幸因为同一事故骤然离世，可以赔4倍保额，也就是400万，非常有安全感。

买保险就是买保额，家庭负担最重的阶段，尽可能的做高保额才是最重要，这种投保方案对于预算较少的家庭很有利，大家可以参考一下。

2.小康版

一二线城市，大多数家庭已经步入小康水平，夫妻双方都在工作的情况下，年收入往往可以达到30万，甚至更高，不过这也意味着，生活水平、教育投资也会比三四线城市更多，生活压力同样不容小觑，因此，对于家庭的主要经济来源，一定要做足保障。咱们可以通过一个具体的案例来看看。

情景案例：刘先生和刘太太住在一线城市，刘先生在私企工作，刘太太是灵活就业，家有2岁大的女儿，无房贷，但每年都要存一笔钱，用于孩子上学前班的学费，并对孩子教育金提前储蓄。

方案思路：做好终身保障，并且加固家庭经济支柱保障

具体保障：

●刘先生和刘太太每人均可拥有：

重疾保额：70岁前，最高90万；70岁后，50万

医疗保额：305万

身故保额：250万（刘先生）、200万（刘女士）

●宝宝可拥有：

重疾保额：30万

医疗保额：201万

身故保额：10万

方案特色：

①保障期限长：刘先生一家三口的重疾都可以保障至终身。夫妻俩选择的是无忧人生2021，重疾额外赔付覆盖终身，70岁前，最高能赔180%保额，在家庭责任期的保障更充分。

②家庭经济支柱保障更稳固：刘先生和刘女士都承担着家庭的收入压力，因此，小编为刘先生和刘女士各配置了一份性价比超高的华贵大麦2021，将收入较高的刘先生的身故保额做到了150万，将刘女士的身故保额做到了100万，同时，大麦2021针对节假日交通意外的补充保障，更是覆盖了刘先生工作中需频繁出差面临的风险，提供多重守护。

对于家庭责任较大时期下，对家庭经济支柱购买定期寿险非常重要，万一不幸发生意外，也可以保障家人有足够的保险金维持正常生活，如果符合这种情况的家庭，可以参考以上方案。

3.中产版

家庭年收入达到50万，在大部分城市都可以算是中产。每年大约可用3-4万元来配置保险，所以预算还是非常充足。到了中产阶段，不仅仅要考虑到保险的赔付额度，更要尽可能提高就医时的体验，小编就以赵先生的家庭为例，制定了一套优质的保障方案。

情景案例：赵先生和妻子均为30岁，两人都有各自的工作，收入水平相当，孩子是男宝宝，刚刚半岁，税后年收入50万，有车贷。

方案思路：加固疾病保障，享受舒适就医环境。

具体保障：

●赵先生和赵太太均可拥有：

重疾保额：保单前15年：135万，保单15年后：110万

医疗保额：305万

身故保额：最低350万

●宝宝可拥有：

重疾保额：100万

医疗保额：203.5万

身故保额：最高70万

方案特色：与年收入30万的家庭保障方案相比，年收入50万的保障方案除了提高

父母的身故保额外，主要变动在于重疾险和医疗险上。

①重疾持续保障：健康保普惠多倍版对于重疾可不分组赔付2次，且首次重疾在保单前15年，可获赔150%保额，买50万保额可获赔75万，第二次重疾按120%保额赔付，即买50万，可获赔60万，重疾保障非常充足，不仅能加强人生关键期的重疾保障，也能免去二次患重疾的后顾之忧，保障非常全面。此外，为孩子投保的妈咪保贝新生版也同样附加了重疾二次赔付责任，为孩子的漫漫人生路提供稳定的大病保障。

②平价享受高端医疗服务：对于年收入50万的中产家庭来说，买医疗险不仅看中报销额度，更追求舒适的治疗环境和高端的治疗技术。因此为父母的小叮当百万医疗险附加了特需医疗保障，并为孩子选择了超越保2020特需版，既可报销特需部、vip部和国际部治疗费用，还为患者提供优质的住院环境和专人的看病服务，解决就医难的问题。

小结

文中小编都是以“夫妻均为30岁，孩子出生不久”的三口之家为例的。事实上，家庭成员的年龄对保险配置也会有明显的影响，不过整体的配置和思路差不多。一定要遵循保额优先、先大人后小孩、先健康后理财的原则。