独生子女家庭保险应该怎么买？ 手把手教你如何每天仅18元配齐全家保障

不知大家是否看过知乎上的一个热门话题：“独生子女是一种什么样的体验？”

排名第一的回答是这样的：“不敢病，不敢死，不敢远嫁，特别想赚钱，因为他们（爸妈）只有我。”

据相关数据统计，目前中国有1.8亿独生子女。作为唯一的儿女，他们是整个家庭的顶梁柱，不敢倒，也不能倒，因为一旦倒下，整个家庭都有可能瞬间坍塌。因此，有人说，独生子女家庭是风险度最高的家庭。

而保险的主要功能就是为大家抵御风险，完善风险保障。那么，今天我们就为大家介绍独生子女家庭应该如何配置保险。

独生子女家庭如何买保险？

独生子女家庭，大多是以“父母+独生子女”的方式存在。因此，作为独生子女，在配置保险时，不仅需要考虑自己，还需要考虑到家里的两位老人。

我们常说一个成年人想要完善最基础的人身保障，需要配备重疾险、医疗险、意外险和寿险这四大险种。但年轻人和父母的风险及保险需求不一样，配置保险也有所差异。

1、子女需要的保障

随着父母渐渐老去，家庭的主要经济来源从父母转变成了子女。此时，若子女发生风险，会对整个家庭造成巨大的影响。所以，独生子女及时完善自身风险保障，非常重要。

（1）重疾险

目前重疾治疗费用平均在30万左右，再加上各种收入损失费，罹患重疾带来的经济损失是巨大的。

而重疾险能为重疾提供保障，罹患重疾后达到合同约定的赔付条件，就能获得一笔赔付金，理赔金可以用来治病或弥补家庭经济损失。所以，对独生子女来说，一份重疾险是不可或缺的。

（2）医疗险

百万医疗险可以覆盖大额医疗费用支出，弥补医保的不足。一年仅需两三百块，就能帮我们扛住可能对家庭经济造成致命打击的疾病风险，所以独生子女也要优先考虑。

（3）意外险

意外险主要是防范因意外导致的身故、残疾或住院医疗等风险。一年只需几百元，就能用低保费买到高保障，建议独生子女最好人手一份。

（4）寿险

1.8亿的独生子女家庭中，失独家庭已超过100万，并且这一数据还在以每年7.6万户的速度增加。因此，作为家庭经济来源的独生子女，也需要考虑身故保障。

独生子女为自己买寿险，其实也是在为父母完善保障。如果自己不幸倒下了，可以将身故赔付金留给父母，让他们年老后的生活能有保障。

综上所述，对于独生子女来说，重疾险、医疗险、意外险和寿险这四大险种是必不可少的。

2、父母需要的保障

父母的年龄、身体状况和年轻人不同，为他们买保险时不能照搬年轻人的投保方法。我们还是以四大险种为例，来具体分析一下中老年人适合买哪些保险：

（1）寿险：普通家庭的中老年人不用考虑

中老年人的身故风险很高，但大部分中老年人无需承担家庭经济责任，所以，不用为父母配置寿险。

（2）重疾险和医疗险：身体状况好尽快投保，否则建议投保防癌险和防癌医疗险

重疾险、医疗险一般会对投保人的年龄有所限制，且年龄越大，投保价格越高。而且，健康险的核保标准对中老年人来说也是很严格的，身体状况不太好的人可能难以通过健康告知。

如果父母年龄在50-55周岁左右，且身体状况良好，可以选择一些性价比不错的重疾险、医疗险投保；如果年龄过大或身体状况不好，则更推荐买健康告知更宽松、承保范围更广的防癌险和防癌医疗险。

（3）意外险：可选择老年人意外险，保障更具针对性

因肢体能力逐渐衰退，中老年人意外状况高发，应及时为父母完善意外风险保障。建议优先选择老年人意外险，不仅能保障意外医疗，还能保障意外骨折、救护车费等，能为父母提供更具针对性的保障。

独生子女家庭保障方案

案例分享：25岁的李先生+50岁的父母，一家三口都未买过保险，保费预算1万元以内。

考虑到不同父母身体健康状况不一，我们准备了两种家庭保障方案以供参考：

1、年轻人+健康状况良好的父母

每年保费仅需8158元，就为李先生和他的父母配齐了各自所需的险种。预算没有超支，且保障很全面，整个家庭对风险的抵御能力也有了全面提升。接下来，我们具体分析一下这套保障方案的配置思路：

（1）李先生的方案配置思路：

▲ 重疾保障

完美人生守护典藏版对重疾可6次递增赔付，而且对中症、轻症、原位癌都可多次赔付，还有身故保障，疾病、身故保障都很充足。

考虑到重疾治疗费和收入损失费，一般建议大家的重疾保额至少要30万。李先生投保30万保额，保费在两千元左右，还是很划算的。如果大家预算更充足，也可以配置50万或更高，让重疾保障更充足。

▲ 医疗保障

考虑到男性的癌症发病率较高，为李先生选择了尊享e生2020版，这款产品不仅可以提供一般医疗300万、重疾医疗300万，还对质子重离子医疗和癌症院外特定药品费用有额外保障，癌症保障非常充足。

▲ 意外保障

顶梁柱成人综合意外2.0对意外身故/伤残保障10万元，意外医疗1万，另外还有特定交通意外保障，最高50万，救护车费用也能报销。每年仅需100元，就能买到十分全面的意外保障，性价比很高。

▲ 身故保障

臻爱优选定期寿险的性价比很高，每年五百多元，就可以获得身故全残/全残保障金50万。选择保障至60岁，确保了经济责任重大的人生关键年龄段的保障很充足。

（2）父母的方案配置思路：

▲ 重疾保障

瑞泰瑞盈最高70周岁人群也可投保，承保条件很宽松，很适合中老年群体。

中老年人投保重疾险保费价格会比年轻人高一些，为了有效控制预算，方案中选择的是20万保额，重疾保障不是特别充足，等经济情况好转时需及时补充保额。如果预算够的话，建议直接选择30万保额。

▲ 医疗保障

瑞华医保加可提供一般医疗200万+重疾医疗200万+质子重离子医疗100万，还有重疾住院津贴、重疾保费豁免等保障，医疗保障很充足。

且这款产品最高60周岁人群也可投保，而且保证续保6年，最高可续保至100周岁，为父母投保很合适，不用担心今后难以续保而造成保障中断。

▲ 意外保障

平安守护老年人意外险，能提供意外身故残疾、意外伤害医疗、意外住院护理津贴、意外伤害骨折、关节脱位、救护车车费等保障，对于中老年人高发的意外情况都有保障。

2、年轻人+健康情况欠佳的父母

两套方案中的年轻人投保方案是一样的，父母的意外保障方案也是相同的，主要区别在于父母的疾病保障方案。这套方案用防癌险和防癌医疗险代替了重疾险和医疗险，让身体状况不好的中老年人也能完善疾病、意外风险保障。

父母的方案配置思路：

▲ 癌症保障

德华安顾孝亲宝，45-75周岁可投保，而且可以免体检投保，恶性肿瘤保额有10万元。买不到合适重疾险的父母，选择这款产品来完善癌症保障是很不错的。

▲ 医疗保障

平安抗癌卫士2020对恶性肿瘤保障责任全面，可提供200万恶性肿瘤治疗费、100万质子重离子保障，能有效转移癌症风险。投保年龄最高为70周岁，且核保宽松，中老年人常见的三高也能标体通过，续保条件也很友好，适合为父母投保。

可以看到，以上两套方案，平均下来每天也就一顿饭钱，全家人就获得了充分的保障，各种风险都得到了转移。这样一来，独生子女内心的焦虑也就能得到有效的缓解。当然如果今后预算更足，还可以配置更高的保额或延长保障期限，让保障更长久更充足。

写在最后

其实，随着社会的发展，无论是独生子女还是非独生子女家庭，生活、工作压力都是越来越大的，希望大家都能尽早配置保险，完善家庭风险保障。对自己负责，对家人负责！