专属于中老年人的超全面保障计划，竖起坚实的中老年风险屏障

现代社会中老年人在家庭成员中的占比大，也是面临高风险的一类人群。中老年人面临的风险主要有两大类：意外风险和疾病风险，在家庭保险配置中，我们也不能忽略中老年人的保障。

一、中老年人面对的常见风险

1、意外风险

在面对突发情况时，中老年人的反应速度不如年轻人敏捷，更容易遭遇意外风险。而且中老年人受到意外伤害时，发生骨折的几率很高，伤势恢复起来也较慢。相较于年轻人来说，意外伤害对中老年造成的生命安全威胁更大。

2、疾病风险

在到达一定年龄后，人体免疫功能减弱，疾病的发病率和死亡率会大大提高，有时候普通的伤风感冒都有可能引发其他疾病导致住院甚至更严重的后果，万一不幸患上重大疾病，医疗开销自然不少。

所以说，给中老年人买保险，意外险和健康险必不可少，但考虑到经营风险，保险公司对中老年人的限制也比年轻人更多。

二、中老年人买保险的难点

保险产品设有投保年龄上限，如果超过了该年龄限制，就无法购买，50岁以上的中老年人能购买的保险产品比年轻人要少得多。

投保健康险时需要进行健康告知，人到中老年时，多多少少会已经出现一些健康问题，像高血压、高血脂、高血糖（三高）等相关疾病都很常见，核保也相对会更严格。有的即使能投保，也存在保额的限制。

年龄越大，购买健康险保费越高。市场上长期重疾险投保年龄一般在60岁以下，中老年人投保重疾险所交总保费和保额会相当接近，甚至出现保费倒挂。

综上所述，给中老年人买保险，更需要精打细算，一般推荐购买三类保险：意外险、防癌险、医疗险。下面我们以50岁男性为例设计一个全面的保险方案：

1、意外保障

安馨人生中老年人意外险与泰康住院保、臻爱医疗险的意外身故/伤残总保额达到25万，另有1万的意外医疗与每日100元意外住院津贴，外加孝顺康防癌险的身故保险金，取已交保费与保单现金价值的较大值，全面防范意外风险。

2、疾病保障

百万医疗险保额比普通医疗险更高，而臻爱医疗险不仅可提供100万的医疗保障，还提供100万重大疾病医疗保险金，若罹患合同约定的100种重大疾病或任何甲状腺疾病住院治疗即为0免赔额，而且不会因为发生理赔而影响续保。

另外，泰康住院保包含的1万元疾病住院医疗，可以承担罹患癌症以外疾病情况下百万医疗的免赔部分，对小病小伤起到保障作用。而孝顺康防癌险也有10万的恶性肿瘤保险金和3.5万原位癌保险金，且保障至终身，有效弥补了这个年龄段的重疾保障。

步入中老年后，主要的经济风险在于疾病、意外引起的医疗开支，该方案在个人预算5000元之内，通过四种产品的相互补充，针对50岁男性面临的意外、医疗、重疾风险进行多重保障。

在投保时，我们可根据自身情况以及家庭经济状况适当进行调整，但要确保能覆盖到这一阶段所面临意外以及疾病风险，给未来多一份安心从容。

三、方案中可替代产品推荐

孝亲宝恶性肿瘤保险：10万恶性肿瘤保险金，专注癌症保障，最高可保至85周岁，保费更低。

中老年人意外骨折保障计划：针对中老年人骨折意外提供特别保障，意外身故伤残保险金+意外骨折保险金+意外骨折住院津贴，性价比超高。

安享一生癌症医疗险：200万癌症保障金，不限社保0免赔，可续保至105岁，保障年龄区间超广，同时突破了市场对带病人群的限制，三高、糖尿病、风湿患者也能投保。