三口之家的担忧，这些问题必须重视

三口之家的担忧大致都有什么？   保险是一种现代金融工具，作用就是帮助人们规避风险，拿走担忧。那么，在设计保险计划之前，首先要思考的是整个家庭有什么担忧？   （1）医疗问题：日常磕磕碰碰等意外，小病门诊/住院，额度不够社保赔付线。得了大病怎么办？巨额医疗费不说，收入还中断了。   （2）家庭责任：如果提前走了，家人的生活怎么办？   （3）储蓄问题：我老了收入降低甚至没有了怎么办？我要强制存下笔钱。   （4）其他需求。   如果您有以上担忧，并且不想自己承担发生风险后的责任，可以选择相关功能的保险产品，来解决问题，把风险转嫁给保险公司承担，怎么在这么多保险产品中选择适合自己的呢？该买什么？要买多少？这些问题一直困扰着人们。   <img alt="图片1.png" src="https://bx.wts999.com/u/cms/www/201708/31180708r5gb.png" title="图片1.png" />   1、身故风险（疾病身故及意外身故）   一个家庭最大的风险，就是家庭支柱的离开，或者说收入中断，整个家庭在失去亲人的同时，也失去了主要收入来源，随后就会陷入困境。    特别是老公工作，太太全职在家照顾未成年的孩子。这个先生在妻子恢复工作、孩子长大前，责任是非常重大的，而且不能有任何闪失，否则家庭就会塌陷。    解决方案：寿险及意外险。   所谓寿险，是指以被保险人身故（疾病及意外导致的身故都属于保险责任）为保险责任的保险产品。   意外险，是以意外身故（包括全残/医疗）为赔偿责任的险种。额度设计主要关注两方面的保障。（1）家庭日常生活支出、子女教育费用以及老人赡养费用；（2）家庭所负担的债务（如房贷车贷以及家庭其它负债）。保额具体设计多少，要计算以上两项支出及负担，确保被保险人遭遇重大风险时，家庭的生活不发生重大变故及影响。    2、重大疾病   随着社会的发展与科技的进步，一个人罹患重大疾病最大的风险，从无法治愈的风险，慢慢转换成高昂医疗费用的风险。重疾越来越不可怕，可怕的是医疗费用，及患重疾后失去的收入。   解决方案：健康保险（重大疾病保险及中高端医疗保险）   健康险主要包括重大疾病保险、住院医疗保险。其中医保，已包括了一部分的门（急）诊费用报销和住院费用报销（视费用及医院等级），因此购买商保主要关注点是重大疾病保险。   重大疾病保险需要考虑几个因素：   （1）治疗费用：很多费用是医保不能承担的自费药品、进口医疗器械，需要商业保险来补充。   （2）后续的康复、治疗营养费用：这个要根据自己生活要求而定。   （3）收入损失：一旦罹患重疾，不能正常工作，收入会下降，过了医疗期，就会导致收入中断。生病后可能有三到五年无法正常工作导致的收入损失。   保额具体设计多少，要计算以上3项的大体额度，确保患病后有钱治病，有钱恢复，不会发生“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”的惨剧。   3、日常医疗   我们平时得一些小病（发烧、肺炎等），或者磕磕碰碰的普通门诊、住院医疗的报销，主要依靠社保，辅助商业医疗报销型险种。有条件的可选择商业高端医疗保险。   解决方案：医疗保险   医疗有如下需求：   （1）仅报销住院，还是门诊+住院都报销。   （2）报销是否仅限公费药，还是涵盖自费药报销。   （3）报销医院限制：公立医院普通部、还是增加了公立医院国际部/特需部、还是私立医院也可以理赔，当然最高端的是全球医院通赔。   （4）保障责任是否广泛：日常医疗、体检报销、牙科报销、生育报销及疫苗报销等。    具体选择险种和额度时，要分析以上4项具体需求，具体设计。